Страховщики ОСАГО сами вырыли себе яму

Как известно, все автовладельцы, которые приобрели полис ОСАГО до вступления в силу с апреля 2017 года поправок в закон об автостраховании, могут рассчитывать на прежний порядок возмещения ущерба. Любые попытки страховщиков навязать им новые правила работы — прямой повод для обращения в судебные инстанции. На первый взгляд, здесь никаких поводов для беспокойства не наблюдается — в том огромном массиве информации, которые поступает в Центробанк в рамках отчетов страховых компаний о своей деятельности, никакой информации о сознательном или случайном нарушении прав держателей полисов не имеется.

При этом председатель АНО по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» Александр Коваль отмечает интересный факт: количество жалоб граждан на работу страховщиков и число судебных исков к ним из года в год неуклонно повышается. Из чего напрашивается вполне очевидный вывод: подобных нарушений множество.

— Недавно вышла статистика жалоб за 2016 год. Так вот, по ней на весь финансовый рынок пришлось порядка 100 тысяч обращений, из которых претензии к автостраховщикам составили 78%. Если учесть, какую малую долю на рынке занимает эта ниша, рост получается порядка 50%. Получается интересный парадокс, когда число страховых компаний из года в год уменьшается, а количество жалоб на их работу растет. Почему так происходит, ответа пока нет. Сами страховщики говорят, что это из-за огромного количества так называемых автоюристов.

«СП»: — А можете рассказать подробней, кто это? Откуда они взялись? Какие законодательные просчеты помогают им успешно вести свой бизнес, который просто волной накрыл авторынок?

— Начну, пожалуй, с последнего. Никаких просчетов не было. Появились эти люди с юридическим образованием на рынке 4−5 лет назад, к ним обращались страхователи, которым страховые компании либо не выплачивали денег, либо существенно занижали выплату, либо просто грубо себя вели. И это как раз плюс. Я прекрасно помню, как лет 15 назад страховщики говорили о необходимости повышения финансовой грамотности и культуры населения. Вот, собственно, автоюристы и есть эта самая страховая культура.

И страховщики, и надзор пытаются это замолчать, но давайте вспомним, как все начиналось. Любой бизнес работает по принципу «больше заработать, меньше отдать». И когда на рынке возникли проблемы, в целях экономии отдельные страховые компании (в том числе и крупные) решили занижать выплаты в разы, а также как можно дольше затягивать сроки. А особо «продвинутые» сами же и запустили этот процесс появления автоюристов. То есть пострадавшим они не платили, но тут же сотрудники их собственных юридических служб за гораздо меньшие деньги выкупали у граждан право требования в целях экономии средств. Когда же у игроков на рынке «автогражданки» стали отбирать лицензии, потерявшим работу людям нужно было как-то трудоустраиваться. И, прекрасно зная всю эту «кухню», многие из них подались именно в автоюристы. Этот процесс в последние три года стал лавинообразным, так что автостраховщики стали заявлять об убытках, исчисляемых десятками миллиардов рублей. Правда, на мой взгляд, эти цифры не имеют под собой никаких оснований, но о проблеме теперь во всеуслышание говорят и Центробанк, и правительство, и администрация президента.

«СП»: — Теперь, собственно, о «кухне» страховых компаний. Многих наших читателей волнует вопрос — а по каким критериям компании отбирают станции техобслуживания для ремонта?

— Об этом, по-хорошему, должны бы рассказать сами страховщики. Потому что в законе есть только один критерий — СТО должны находиться не далее чем в 50 километрах от места жительства пострадавшего в ДТП. Но можно представить, чем страховщики руководствуются. Как бизнесмены, с одной стороны, они должны стремятся больше получить и меньше вкладывать, а, с другой стороны, они должны соблюдать требования законодательства. Но при этом еще существуют предусмотренные законом об ОСАГО гарантийные обязательства страховщика по качеству ремонта, так что квалификацию сотрудников сервиса и наличие современного оборудования тоже приходится учитывать.

«СП»: — Еще один вопрос, касающийся нововведений в систему продаж полисов ОСАГО. Теперь автомобилисты могут приобрести их и в электронном виде. Скажите, а кому конкретно он выгоден прежде всего?

— Норма об электронном полисе была в законе и ранее, но это было добровольной мерой. Теперь же она стала обязательной с подачи Центробанка. Потому что в ряде регионов, как раз там, где очень качественно работали автоюристы, в последние 3−4 года стали возникать проблемы с продажами полисов. Там автостраховщики пускались на разные уловки: под надуманными причинами отказывали в продажах, переносили свои офисы в труднодоступные места. Доходило до того, что люди делали по ночам переклички в огромной очереди за полисами, чтобы только их получить. И вот теперь мегарегулятор решил бороться с подобной ситуацией, делая полисы более доступными.

Что касается удобства и выгоды, то тут надо смотреть, что удобнее конкретному автолюбителю. Предположим, мне проще взять бумажную версию. Потому что изменения в закон по ОСАГО вносятся в среднем по 2−3 раза в год, а на сайте об этом ничего не рассказывается. Но в беседе с консультантом я могу все это выяснить, поскольку он обязан мне все рассказать.

«СП»: — А рассматривался ли при введении нормы по обязательной продаже электронного полиса автострахования момент, когда купившего цифровую версию гражданина оштрафуют сотрудники ГИБДД за то, что он не сможет подтвердить факт его наличия в местах с отсутствием доступа к интернету?

— Вы абсолютно правы, таких глухих мест у нас в стране достаточно. И, конечно, затруднения будут. И сотрудник ГИБДД будет прав, выписывая штраф, потому что он не увидит вашего полиса ни в бумажном, ни в электронном виде. Но у вас остается возможность обжаловать его штраф в суде. Других путей решения этой проблемы нет. Когда принимался закон, мы, конечно, об этом говорили. Радует лишь то, что таких зон в стране становится все меньше и меньше, а там, где они есть, все же не очень большое движение.

Но интересно другое. Например, я недавно посмотрел статистику продаж электронных полисов за первый квартал 2017 года и выяснил, что в Москве, где везде есть доступ в интернет, почему-то возможностью приобрести «электронку» воспользовались всего 3 или 4 процента автолюбителей. А вот в Краснодарском крае, Ростове-на-Дону, Волгоградской области эти показатели уже другие, от 40 до 50 процентов.

«СП»: — Кстати, об очередных изменениях в система ОСАГО. Как известно, новые поправки вступили в силу еще в апреле. Зачем спустя немного времени вдруг понадобилось увеличивать коэффициенты при расчете страховой суммы?

 — Вопрос, с одной стороны, простой, а с другой — сложный. Понятно, что во всем есть экономическая составляющая. Суммы выплат потихоньку сравниваются с суммой взносов, прибыли уменьшаются. Количество убыточных с точки зрения страховых компаний растет, если раньше их было 5−6, то теперь уже их 15−25. И страховщики видят решение проблемы не в борьбе за страхователя и лояльном к нему отношении, они здесь ничего не делают.

Проще всего, естественно, поднять тариф. Если раньше это делалось по решению Правительства, то теперь аналогично поступает Центробанк. Но в результате полемики выяснилось, что сам тариф поднять сложновато, поэтому было принято решение увеличить территориальные коэффициенты, особенно в «токсичных», проблемных регионах.

«СП»: — Интересно, а рассматривалась при обсуждении этой новации ситуация, когда автолюбители, сочтя полис ОСАГО слишком дорогим, просто массово откажутся его покупать, предпочтя заплатить «гаишникам» на месте 250 рублей за его отсутствие?

— Вывод абсолютно правильный. Еще с 2015 года начали вести такую статистику, и, по данным Банка России и компаний-страховщиков, сейчас в стране порядка 4−5 миллионов водителей разъезжают без ОСАГО. Поэтому, кстати, страховщики и получили возможность вновь заговорить об убыточности бизнеса. Но, позвольте, если компании не изменят линию своего поведения с клиентами, эта проблема будет нарастать как снежный ком, и изменить эту тенденцию будет уже невозможно, это же очевидно. Конечно, чтобы все перестали приобретать полисы, такого не будет, но тем не менее.

«СП»: — А как вы оцениваете постоянно муссирующуюся тему о привязке стоимости полисов ОСАГО к количеству нарушений ПДД?

— В законе об ОСАГО присутствуют слова о том, что автовладелец должен быть экономически заинтересован в безаварийной езде. И с этой точки зрения идея абсолютно здравая. Но следует, все же, разделять нарушения. Какие-то следует учитывать, а какие-то — нет. Я полагаю, дискуссия по этому поводу будет между специалистами, но, думаю, привязывать к стоимости стоит только те нарушения, которые могут повлечь за собой ДТП. Например, проезд на красный свет, пересечение двойной сплошной, и так далее. А вот мелкие нарушения типа неправильной парковки, не влекущие за собой ДТП, учитывать, думаю, не стоит.

«СП»: — А что касается превышения скорости, одного из самых распространенных нарушений правил дорожного движения в России?

— Ну, смотря на сколько превысить. Депутаты, полагаю, какой-то критерий все же введут. Но, полагаю, если превышение не выходит за рамки погрешности приборов, где-то 10−15 километров в час, то и учитывать его не нужно. Но здесь последнее слово должно все же остаться за сотрудниками ГИБДД. Потому что мы тут с вами теоретизируем, а им на практике лучше видно, с какой частотой то или иное превышение скорости приводит к аварийным ситуациям на дороге.