Россияне просто спят на долларах

Потому что потеряли доверие к банкам и снова прячут деньги под матрасами

  
10543
Россияне просто спят на долларах
Фото: DPA/TASS
Материал комментируют:

Кредиты населения стремительно растут, зато вклады продолжают падать — такую неутешительную тенденцию в банковском секторе констатировали в ЦБ. Как сообщается в отчете Банка России, объем вкладов населения в августе сократился на 0,6% - до 27,4 триллионов рублей. Это значит, что граждане за месяц забрали из банков 100 млрд. рублей и полтора миллиарда долларов.

Причина проста — как объясняют в Центробанке, вклады, как способ вложения сбережений, потеряли свою привлекательность. Это связано с изменением поведенческой модели населения, которая сопровождается сокращением доли сбережений в структуре использования доходов. Проще говоря, депозиты лишились привлекательности из-за политики банков, направленной на снижение процентной ставки.

Клиенты сокращают вклады и размещают деньги в инвестиционные продукты с иностранными активами, которые обеспечивают защиту вложений. Ну, а простых граждан нестабильность курса рубля и неуверенность в будущем как валюты и банковской системы, так и экономики в целом, побуждает снимать рублевые вклады, переводить их в доллары. А те — хранить дома или в банковской ячейке. Слухи, что из-за нового пакета американских санкций долларовые депозиты и счета могут быть вообще заморожены, тоже не вдохновляют россиян нести свои денежки банкам.

В сентябре, по мнению экономистов, отток вкладов может продолжиться усиленными темпами. Не в последнюю очередь «благодаря» главе ВТБ Андрею Костину, который 12 сентября заявил о возможности конвертации долларовых вкладов в рублевые по текущему курсу. То, что позднее пресс-секретарь президента РФ Дмитрий Песков пообещал, что подобные идеи власти не рассматривают, мало кого успокоило.

Другая причина уменьшения вкладов еще печальней — сбережения идут на покрытие потребительских расходов и обязательных платежей, доля которых продолжает расти. Неудивительно, что продолжает расти и кредитование. В январе-августе, по данным ЦБ, банки выдали населению кредитов на 13,89 триллионов рублей. Без учета изменения валютного курса это на 14% больше, чем годом ранее. Вклады же за аналогичный период увеличились только на 1,8%, а в августе, как уже было сказано, вовсе сократились.

Как говорят экономисты, в 2015—2016 население, в основном, расплатилось с прошлыми долгами. И в 2017-м вновь бросилось активно занимать. Но одалживают россияне в два раза быстрее, чем копят. И чем растут их реальные доходы.

Только в августе российские банки выдали миллион новых кредитных карт, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Такая рекордная цифра была зафиксирована впервые за всю историю наблюдений. За год спрос на кредитки вырос почти на 57%. При этом, по данным исследовательского холдинга «Ромир», средний чек в российских магазинах сокращается пятый месяц подряд. Ав августе его значение упало до минимума с весны 2016 года. В среднем за один поход в магазин граждане РФ тратили 495 рублей — это на 23 рубля (4,4%) меньше показателя годичной давности.

Президент Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич считает, что банковская статистика по вкладам и кредитам для устойчивости банковской системы России угрозы не несет. Зато в очередной раз свидетельствует, что россияне продолжают беднеть. Несмотря на все заверения властей в том, что уровень их жизни восстанавливается.

— Эта тенденция представляет опасность не для банков, а для простых граждан. Кредиты выдают тем, у кого есть какое-то имущество. Взыскание долгов с физических лиц у банков поставлено хорошо, поэтому довольно трудно не платить по взятому кредиту. Если такие люди и есть, их не так много в процентном отношении. Поэтому-то банки так охотно кредитуют население, в отличие от бизнеса.

Зато граждане оказываются в сложном положении. Они вынуждены влезать в кабалу, брать новые кредиты, чтобы погасить старые, рискуют своим имуществом. У многих уже не один, а три-четыре и даже пять кредитов. В банках к этому относятся нормально. Потому что пока у человека есть, что отобрать, а это, например, — квартира, ему придется платить.

«СП»: — Почему при этом падают вклады?

— Во-первых, сейчас сильно возросли риски девальвации рубля. Люди увидели, что на валютном рынке ситуация напряженная, и реагируют на это.

Во-вторых, то, что у людей меньше денег на счетах и сбережений - это еще одно проявление общего падения доходов населения. Если раньше люди что-то откладывали, то теперь они проедают, что прежде накопили. Ставки по вкладам в банках не очень высокие, а колебания на валютном рынке большие. В такой непонятной ситуации, когда есть опасения, что вклады могут вообще не отдать, мало кому хочется нести деньги в банк.

Есть и еще один немаловажный момент по вкладам и кредитам. Мы видим общую статистику. Но кредиты берут одни люди, а вклады делают другие.

«СП»: — Почему это важно?

— Смотрите, в российских банках находится 27 триллионов рублей вкладов. А кредитов набрали на 14 триллионов. Вроде бы — баланс положительный.

Но клиентов банков можно разделить на три группы. Первые — это те, у кого много денег. Они держат очень крупные суммы во вкладах в разных банках, управляют своими счетами, у них совсем другие отношения с банками. Это — доноры банковской системы.

Далее идет категория людей, которые имеют вклады в банках, уже не такие большие, но при этом имеют и кредиты. Это ипотека, автокредиты или и то, и другое. Они более-менее могут свести концы с концами и не только платят по кредитам, но и что-то откладывают. Они не в кабале.

Но самая большая группа людей — те, у кого вкладов практически нет, зато набрано много кредитов. Получается, что сумма превышения вкладов физлиц над кредитами — это и есть сегменты private banking и крупные вклады, застрахованные в системе страхования вкладов.

У остальной массы сбережений в банках очень мало. Подавляющее число вкладов приходится где-то на миллион человек. А у прочих практически ничего нет.

Как показывают исследования, у двух третей населения нет не то, что вкладов, а вообще каких-то сбережений. Из оставшихся еще у двух третей сбережений хватит, в лучшем случае, на два-три месяца. Причем, именно в первую категорию попадает большая часть закредитованных россиян. Финансово устойчивыми в нашей стране можно назвать только 10% домохозяйств.

Все это свидетельствует, что население постепенно беднеет, залезает в кредиты, будет лишаться сбережений и собственности, которая ни них еще осталась. И маргинализироваться.

Аналитик компании «Открытие Брокер» Тимур Нигматуллин также считает, что российские банки выдержат и более сильный отток вкладов, так как за прошедшие годы сформировали неплохой запас прочности.

— Отток вкладов связан с волатильностью на финансовом рынке и опасениями по поводу возможных санкций против российского банковского сектора. Это было ожидаемо. Например, Сбербанк в своем отчете, который был опубликован еще до повышения ключевой ставки Центробанка, указал, что будет повышать процентные ставки по вкладам для населения, чтобы компенсировать эти потери.

Если геополитические риски будут снижаться и санкции введут не в самом жестком варианте, думаю, рост вкладов продолжится. При низкой инфляции они обеспечивают достаточно высокую доходность.

Если же санкции будут самыми жесткими, есть риск, что отток вкладов продолжится. Но в этом случае банки смогут решить проблему ликвидности, получив финансирование в Центральном банке. Также в критической ситуации они могут использовать капитал, которые заработали в последние годы. А, нужно сказать, последние несколько лет были для крупных банков очень удачными.

Если посмотреть на результаты того же Сбербанка, можно увидеть, что он получал повышенную прибыль в связи с тем, что выдавал кредиты по высоким ставкам, а выплаты по процентам вкладчиков, напротив, дешевели. Так что у них есть подушка безопасности, которая позволяет им чувствовать себя относительно устойчиво даже при снижении спроса на вклады среди населения.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Сергей Ищенко

Военный обозреватель

Михаил Александров

Военно-политический эксперт

Леонид Ивашов

Генерал-полковник, Президент Академии геополитических проблем

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Опрос
Назовите самые запомнившиеся события 2018 года
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня