Микрокредитование по-русски

Ульяновская компания ООО «Активденьги» ввела «ноу-хау» на отечественном рынке кредитования — систему микрозаймов для граждан, без тени иронии сообщает правительственная «Российская газета».

По этой системе людям выдаются микрокредиты в размере от 1 до 5 тысяч рублей под 2% в день. Процедура получения такого кредита предельно проста — для этого нужен лишь паспорт или любой другой документ и 10−15 минут времени, а при повторном обращении — и вовсе 5 минут. И все бы хорошо, но есть одна маленькая деталь — годовая ставка по таким микрокредитам выходит совсем не микроскопической, она достигает 732%. Но Роспотребнадзор и ФАС, недавно предлагавшая ввести налог на ростовщический процент, такую беспредельную ставку, как ни странно, нарушением не посчитали.

«Если правовой статус этой небанковской организации позволяет выдавать займы гражданам и если она надлежащим образом информирует клиентов об эффективной ставке, то претензий к ее размеру быть не может — граждане сами заключают такой договор», — приводит слова начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова информагентство Newsru.com.

Общество неограниченных возможностей

Закон «О микрофинансовой деятельности» был подписан президентом Дмитрием Медведевым 2 июля, но он должен вступить в силу только в начале 2011 года. А пока законность работы на банковском рынке подобных весьма сомнительных «обществ с ограниченной ответственностью» держится на письме Центробанка, которым их деятельность признается «небанковской», тем самым освобождая от необходимости получать банковскую лицензию и отвечать требованиям законодательства о банках.

К началу 2010 года, по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР — оказывается, есть уже и такая организация), в стране действовало примерно 2,5 тысячи подобных небанковских институтов микрофинансирования. Причем, примерно на три четверти их составляют кредитные кооперативы, а остальные называют себя микрофинансовыми организациями. Общий объем кредитного портфеля всех этих «обществ неограниченных возможностей» оценивается экспертами в 22,7 млрд рублей. Прежде эти организации старались держаться в тени — работали по объявлениям в СМИ или через Интернет, но сейчас, ободренные президентским законом, выходят на свет.

Например, компания «Активденьги». Сейчас компания работает в 70 торговых точках в девяти городах, в числе которых Новосибирск, Нижний Новгород, Волгоград, Ульяновск, а также в поселках страны. Кредитные отделения ее федеральных сетей размещаются в магазинах «Пятерочка» и «Магнит», кроме того, компания работает с небольшими региональными сетями. По данным «Российской газеты», услугами компании воспользовались уже 500 тысяч человек, причем, чаще всего новой системой микрозайма пользовались женщины из семей с доходом меньше среднего — 60% заемщиков.

Тем временем, представители компании «Активденьги» спокойно дают интервью в прессе. К примеру, предприниматель Михаил Теплов заявил, что заняться этим бизнесом компанию подтолкнул спрос — в разгар кризиса людям нужно было перехватить до зарплаты. Но сама идея, по словам Теплова, родилась благодаря нобелевскому лауреату Мухаммеду Юнусу, наладившему микрофинансирование мелких предпринимателей. «А мы решили начать с физлиц», — поясняет предприниматель.

«Мы выдаем займы в местах, где большая проходимость. Если человек приходит в магазин и ему не хватает 1000−2000 рублей, то он при минимальном пакете документов может взять деньги у нас», — объясняет выбор места совладелец «Активденег» Алексей Меркулов.

По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, в сравнении с банками такие компании являются «более мобильным и более гибким инструментом, способным оказывать финансовые услуги в небольших населенных пунктах и в сельской местности». А основной причиной их «мобильности и гибкости», по признанию самого же Мамуты, стало то, что «в этой зоне никакой защиты прав потребителей не существует». А к концу года пройдут официальную регистрацию и начнут действовать в рамках нового закона примерно 450 подобных «обществ неограниченных возможностей». И судя по всему, это будет похлеще финансовых пирамид…

Банкуют все…

Какой же закон разрешает «микрокредиторам» брать такие грабительские проценты, спросила «СП» у председателя банковского подкомитета комитета по финансовому рынку Госдумы Павла Медведева.

— Дело в том, что Гражданский кодекс РФ различает кредиты и займы. Причем, что такое кредит более или менее понятно, а что такое заем непонятно. Юристы говорят, что кредит дается неопределенному кругу лиц, а заем только знакомым. И никто не может вам запретить дать взаймы своему знакомому, даже под проценты. А так как понятие «знакомый» весьма расплывчато, различить займы и кредиты практически невозможно.

«СП»: — То есть, компания «Активденьги» выдает займы, а не кредиты?

— Да, именно так, и делает это на основании Гражданского кодекса — придраться к ней очень трудно. Вместо того, чтобы развести займы и кредиты, некоторые нерадивые депутаты пошли по другому пути и еще больше их смешали принятым законом о микрокредитовании. Поэтому через полгода значительно большее безобразие на рынке кредитования будет происходить уже в рамках этого закона.

«СП»: — Значит, таких обществ неограниченных возможностей станет еще больше?

— Злые языки говорят, что маленькие банки, которые не подходят по своему капиталу под нормативы Центрального банка, мирно ушли с рынка, но остались их сотрудники, которые в тех же самых помещениях бывшего банка организовали микрофинансовые организации и спокойно продолжают работать с населением. И этот рынок будет продолжать расти.

«СП»: — И чем это все закончится, тем же, чем и с финансовыми пирамидами?

— Я думаю, что это будет очередной громкий скандал на всю страну, который ожидает нас в самом ближайшем будущем. И законодатель в этом очень сильно виноват.

«СП»: — Сильно пострадают граждане?

— Особенно, если эти микрофинансовые организации будут не только выдавать кредиты, но и начнут активно принимать вклады граждан. Вот это будет большая беда. Теоретически каждая такая организация может принять у граждан во вклады 1,5 млн рублей или больше, потому что, как говорит принятый закон, тот, кто вкладывает такие деньги, считается «квалифицированным инвестором» и не ошибается. Но в законе есть такая статья, что инвестор, который принес в такую организацию полтора миллиона, может тут же взять миллион обратно в качестве микрокредита, или даже миллион четыреста пятьдесят тысяч в качестве «другого» кредита.

«СП»: — Общество с ограниченной ответственностью, работающее с деньгами граждан, это нормально?

— Ладно, если это будет ООО, ведь по закону кредитованием граждан сможет заниматься даже некоммерческая организация, у которой нет вообще никакой ответственности. Если ООО должно хотя бы иметь 10 тысяч рублей капитала, то некоммерческая организация ничего не обязана иметь. Собрались два-три человека, зарегистрировали такую организацию и начали выдавать в кредит чужие деньги, причем, может быть даже самим себе и не под 2% в день, а бесплатно.

А если они еще и догадаются объявить себя операторами по приему платежей, тогда, на основании принятого закона, заключив договор, например, с каким-нибудь ресторанчиком, они смогут производить расчеты граждан. То есть они будут полноценными банками, работающими без всякого контроля со стороны регулятора, и результаты будут весьма печальные.