Экономика

Микрокредитование по-русски

Россиянам дали возможность брать займы под 732% годовых

  
419

Ульяновская компания ООО «Активденьги» ввела «ноу-хау» на отечественном рынке кредитования — систему микрозаймов для граждан, без тени иронии сообщает правительственная «Российская газета».

По этой системе людям выдаются микрокредиты в размере от 1 до 5 тысяч рублей под 2% в день. Процедура получения такого кредита предельно проста — для этого нужен лишь паспорт или любой другой документ и 10−15 минут времени, а при повторном обращении — и вовсе 5 минут. И все бы хорошо, но есть одна маленькая деталь — годовая ставка по таким микрокредитам выходит совсем не микроскопической, она достигает 732%. Но Роспотребнадзор и ФАС, недавно предлагавшая ввести налог на ростовщический процент, такую беспредельную ставку, как ни странно, нарушением не посчитали.

«Если правовой статус этой небанковской организации позволяет выдавать займы гражданам и если она надлежащим образом информирует клиентов об эффективной ставке, то претензий к ее размеру быть не может — граждане сами заключают такой договор», — приводит слова начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова информагентство Newsru.com.

Общество неограниченных возможностей

Закон «О микрофинансовой деятельности» был подписан президентом Дмитрием Медведевым 2 июля, но он должен вступить в силу только в начале 2011 года. А пока законность работы на банковском рынке подобных весьма сомнительных «обществ с ограниченной ответственностью» держится на письме Центробанка, которым их деятельность признается «небанковской», тем самым освобождая от необходимости получать банковскую лицензию и отвечать требованиям законодательства о банках.

К началу 2010 года, по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР — оказывается, есть уже и такая организация), в стране действовало примерно 2,5 тысячи подобных небанковских институтов микрофинансирования. Причем, примерно на три четверти их составляют кредитные кооперативы, а остальные называют себя микрофинансовыми организациями. Общий объем кредитного портфеля всех этих «обществ неограниченных возможностей» оценивается экспертами в 22,7 млрд рублей. Прежде эти организации старались держаться в тени — работали по объявлениям в СМИ или через Интернет, но сейчас, ободренные президентским законом, выходят на свет.

Например, компания «Активденьги». Сейчас компания работает в 70 торговых точках в девяти городах, в числе которых Новосибирск, Нижний Новгород, Волгоград, Ульяновск, а также в поселках страны. Кредитные отделения ее федеральных сетей размещаются в магазинах «Пятерочка» и «Магнит», кроме того, компания работает с небольшими региональными сетями. По данным «Российской газеты», услугами компании воспользовались уже 500 тысяч человек, причем, чаще всего новой системой микрозайма пользовались женщины из семей с доходом меньше среднего — 60% заемщиков.

Тем временем, представители компании «Активденьги» спокойно дают интервью в прессе. К примеру, предприниматель Михаил Теплов заявил, что заняться этим бизнесом компанию подтолкнул спрос — в разгар кризиса людям нужно было перехватить до зарплаты. Но сама идея, по словам Теплова, родилась благодаря нобелевскому лауреату Мухаммеду Юнусу, наладившему микрофинансирование мелких предпринимателей. «А мы решили начать с физлиц», — поясняет предприниматель.

«Мы выдаем займы в местах, где большая проходимость. Если человек приходит в магазин и ему не хватает 1000−2000 рублей, то он при минимальном пакете документов может взять деньги у нас», — объясняет выбор места совладелец «Активденег» Алексей Меркулов.

По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, в сравнении с банками такие компании являются «более мобильным и более гибким инструментом, способным оказывать финансовые услуги в небольших населенных пунктах и в сельской местности». А основной причиной их «мобильности и гибкости», по признанию самого же Мамуты, стало то, что «в этой зоне никакой защиты прав потребителей не существует». А к концу года пройдут официальную регистрацию и начнут действовать в рамках нового закона примерно 450 подобных «обществ неограниченных возможностей». И судя по всему, это будет похлеще финансовых пирамид…

Банкуют все…

Какой же закон разрешает «микрокредиторам» брать такие грабительские проценты, спросила «СП» у председателя банковского подкомитета комитета по финансовому рынку Госдумы Павла Медведева.

— Дело в том, что Гражданский кодекс РФ различает кредиты и займы. Причем, что такое кредит более или менее понятно, а что такое заем непонятно. Юристы говорят, что кредит дается неопределенному кругу лиц, а заем только знакомым. И никто не может вам запретить дать взаймы своему знакомому, даже под проценты. А так как понятие «знакомый» весьма расплывчато, различить займы и кредиты практически невозможно.

«СП»: — То есть, компания «Активденьги» выдает займы, а не кредиты?

— Да, именно так, и делает это на основании Гражданского кодекса — придраться к ней очень трудно. Вместо того, чтобы развести займы и кредиты, некоторые нерадивые депутаты пошли по другому пути и еще больше их смешали принятым законом о микрокредитовании. Поэтому через полгода значительно большее безобразие на рынке кредитования будет происходить уже в рамках этого закона.

«СП»: — Значит, таких обществ неограниченных возможностей станет еще больше?

— Злые языки говорят, что маленькие банки, которые не подходят по своему капиталу под нормативы Центрального банка, мирно ушли с рынка, но остались их сотрудники, которые в тех же самых помещениях бывшего банка организовали микрофинансовые организации и спокойно продолжают работать с населением. И этот рынок будет продолжать расти.

«СП»: — И чем это все закончится, тем же, чем и с финансовыми пирамидами?

— Я думаю, что это будет очередной громкий скандал на всю страну, который ожидает нас в самом ближайшем будущем. И законодатель в этом очень сильно виноват.

«СП»: — Сильно пострадают граждане?

— Особенно, если эти микрофинансовые организации будут не только выдавать кредиты, но и начнут активно принимать вклады граждан. Вот это будет большая беда. Теоретически каждая такая организация может принять у граждан во вклады 1,5 млн рублей или больше, потому что, как говорит принятый закон, тот, кто вкладывает такие деньги, считается «квалифицированным инвестором» и не ошибается. Но в законе есть такая статья, что инвестор, который принес в такую организацию полтора миллиона, может тут же взять миллион обратно в качестве микрокредита, или даже миллион четыреста пятьдесят тысяч в качестве «другого» кредита.

«СП»: — Общество с ограниченной ответственностью, работающее с деньгами граждан, это нормально?

— Ладно, если это будет ООО, ведь по закону кредитованием граждан сможет заниматься даже некоммерческая организация, у которой нет вообще никакой ответственности. Если ООО должно хотя бы иметь 10 тысяч рублей капитала, то некоммерческая организация ничего не обязана иметь. Собрались два-три человека, зарегистрировали такую организацию и начали выдавать в кредит чужие деньги, причем, может быть даже самим себе и не под 2% в день, а бесплатно.

А если они еще и догадаются объявить себя операторами по приему платежей, тогда, на основании принятого закона, заключив договор, например, с каким-нибудь ресторанчиком, они смогут производить расчеты граждан. То есть они будут полноценными банками, работающими без всякого контроля со стороны регулятора, и результаты будут весьма печальные.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Вадим Трухачёв

Политолог

Сергей Удальцов

Российский политический деятель

Александр Храмчихин

Политолог, военный аналитик

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Медиаметрикс
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Финам
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня