Платежная система «ниппель»: Деньги входят и уходят в тень

Скандальный закон «О национальной платежной системе» спешно принят депутатами Госдумы сразу во втором и третьем чтении. Напомним, что в первом чтении законопроект был рассмотрен еще в 2010 году, однако потом работа над ним затормозилась, слишком уж много «подводных камней» в этом документе.

Против его принятия выступали эксперты банковского рынка, депутаты финансового комитета Госдумы и участники денежно-кредитной системы страны, но в итоге «победила дружба». И теперь принятый закон, вместе с вступившим в силу в этом году законом «О микрофинансовой деятельности», фактически легализовал рынок небанковских финансовых услуг в России. Дав «зеленый свет» всем желающим подзаработать деньжат без всякого контроля со стороны Центробанка и других регуляторов. А проценты дохода на этом теневом рынке просто немереные…

Платежные реки

По словам разработчиков из «Единой России», главный плюс закона — в нем наконец-то определены понятия электронных денег и их перевода. Кредитные организации, работающие в этой системе, будут получать специальные облегченные лицензии, которые будет выдавать Центробанк. Дополнительно проработаны и вопросы об ответственности сторон — оператора по переводу электронных денежных средств и его клиента. Помимо этого, в документе прописаны основы регулирования так называемых мобильных платежей. То есть, созданы условия для использования мобильных телефонов для осуществления самых разных платежей.

После того как закон утвердит Совфед и поставит свою подпись президент, в России получат хождение три вида электронных платежей: неперсонифицированные, персонифицированные и корпоративные. Без идентификации, то есть без паспорта и других документов, можно будет осуществлять микроплатежи. В основном, за коммунальные услуги и сотовую связь на сумму не более 15 тыс. рублей. При этом общая сумма одного неперсонифицированного электронного платежа не должна будет превышать 40 тыс. рублей в течение месяца. А персонифицированный платеж на сумму более 100 тыс. рублей необходимо будет подкрепить документами.

Однако эксперты оценивают принятый закон не так оптимистично, как его разработчики. Депутат Госдумы, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков полагает, что законопроект в ходе подготовки ко второму чтению стал «концептуально хуже», поскольку из-под регулирования Банка России выведен целый сегмент финансовых операций, которые выполняют небанковские платежные агенты.

«В редакции первого чтения этот законопроект закрывал параллельные системы расчетов в России через платежные терминалы, которые не контролируются Центробанком, как того потребовала ФАТФ — международный межправительственный орган по борьбе с нелегальным финансированием терроризма, — пояснил «СП» депутат из комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. — Но ко второму чтению были подготовлены поправки, которые откладывают срок закрытия этих платежных систем. То есть, кое-кому очень хочется иметь возможность уводить деньги «в тень». Первоначально собирались отложить закрытие небанковских платежных систем сроком на год, но теперь принятым законом они сохраняются практически навечно. Более того, в законе черным по белому прописано, что эти системы не контролируются Центральным банком. А значит, рынок небанковских финансовых услуг в России будет продолжать расти и вытеснять банковские, причем, он будет работать фактически без всякого контроля.

В целом, можно констатировать, что позитивная сторона принятого закона абсолютно пустая, новые эффективные платежные системы не создаются. Зато в законе появилась новая 13 статья, облегчающая обналичку денег, которые крутятся в этой полулегальной системе, через банки".

Кредитные берега

Закон «О микрофинансовой деятельности» был принят в июле 2010 года, но вступил в силу только в этом году. В прошедшем году, по данным Национальной ассоциации участников микрофинансового рынка (НАУМИР), в стране действовало примерно 2,5 тысячи небанковских институтов микрофинансирования. Общий объем кредитного портфеля всех ООО — «обществ неограниченных возможностей», оценивался экспертами в 22,7 млрд рублей. Прежде эти организации старались держаться в тени — работали по объявлениям в СМИ или через Интернет, но сейчас, ободренные президентским законом, они вышли на свет. И сколько их сегодня, какими деньгами они ворочают — можно только догадываться по отдельным примерам.

Вот лишь один из них — компания «Домашние деньги» Евгения Бернштама. Размер займа от 10 до 25 тыс. рублей, срок — 26, 39 или 52 недели, для получения кредита нужен только паспорт.

«Для нас это дополнительный канал привлечения заемщиков, мы рассчитываем до конца года выдать более 1500 займов», — рассказал «Ведомостям» главный исполнительный директор «Домашних денег» Андрей Бахвалов. И говорит он не зря: портфель займов компании на 1 июня — 800 млн рублей, а с начала деятельности в 2008 году она выдала уже 68 тыс. займов на 1,3 млрд руб.

Эффективную ставку, которую Центробанк требует от банков раскрывать, «Домашние деньги», естественно, не указывают — они же не кредитная организация. Клиентам сообщают только размер еженедельного платежа и сумму переплаты. Если исходить из этих параметров, эффективная ставка составляет 422−512% годовых, подсчитал партнер Frank Research Group Сергей Земелькин. Правда, как пояснили «СП» в компании «Домашние деньги», рассчитывать эффективную ставку по нормативам Центробанка некорректно. Потому что они берут не проценты за кредит, а переплату.

По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, в сравнении с банками такие компании являются «более мобильным и более гибким инструментом, способным оказывать финансовые услуги в небольших населенных пунктах и в сельской местности». А основной причиной их «мобильности и гибкости», по признанию самого же Мамуты, стало то, что «в этой зоне никакой защиты прав потребителей не существует».

Микрофинансовые компании готовы к конкуренции с банками, они подбирают в магазинах тех заемщиков, которые не понравились кредитным организациям. Средний уровень одобрений в розничном кредитовании — 70−80%, соответственно, 20−30% получивших отказ — это потенциальные клиенты микрофинансовых организаций. Масштабы впечатляющие, и главной опорой небанковских кредитных организаций служит «дыра» в Гражданском кодексе России.

«Дело в том, что Гражданский кодекс различает кредиты и займы, причем, что такое кредит более или менее понятно, а что такое заем непонятно, — пояснил Павел Медведев. — Юристы говорят, что кредит дается неопределенному кругу лиц, а заем только знакомым. И никто не может вам запретить дать взаймы своему знакомому, даже под проценты. А так как понятие «знакомый» весьма расплывчато, различить займы и кредиты практически невозможно. Вместо того, чтобы развести займы и кредиты, некоторые нерадивые депутаты пошли по другому пути и еще больше их смешали принятым законом о микрокредитовании. По закону кредитованием граждан сможет заниматься даже некоммерческая организация, у которой нет вообще никакой ответственности. Если ООО должно хотя бы иметь 10 тыс. рублей капитала, то некоммерческая организация ничего не обязана иметь. Собрались два-три человека, зарегистрировали такую организацию и начали выдавать в кредит чужие деньги, причем, может быть, даже самим себе, и не под 2% в день, а бесплатно.

А если они еще и догадаются объявить себя операторами по приему платежей, тогда, на основании принятого закона, заключив договор, например, с каким-нибудь ресторанчиком, они смогут производить расчеты граждан. То есть, они будут полноценными банками, работающими без всякого контроля со стороны регулятора, и результаты будут весьма печальные. Я думаю, что это будет очередной громкий скандал на всю страну, который ожидает нас в самом ближайшем будущем. И законодатель в этом очень сильно виноват".

И электронная травка от KIWI

По данным специалистов, оборот операторов системы моментальных платежей составляет сотни миллиардов рублей. При этом 90% денег идет через «черный рынок», многие участники в цепочке электронных платежей работают нелегально. По данным специалистов, каждую секунду российские терминалы съедают до 10 тыс., а в день — до 240 млн рублей. И прибыльность этого «моментального» бизнеса, по самым скромным оценкам, достигает 200−400%.

Оплачивая услуги через терминалы, люди даже не подозревают, что львиную долю наличных, которую никто не контролирует, хозяева терминалов либо те, кто за ними стоит, потом перепродают на «черном рынке». Покупателями «нала» становятся организации, которые выплачивают своим работникам «серые» зарплаты. Кроме того, эти деньги используются для оплаты коррумпированных чиновников, отмывания преступных доходов и, возможно, даже финансирования террористов. Но есть у теневого финансового рынка и еще более страшная ниша.

«Я получил письмо от главы наркоконтроля России Виктора Иванова, который поведал мне, как узаконенная платежная система позволяет бесконтактную продажу наркотиков, — рассказывает Павел Медведев. — Например, продавец наркотиков размещает рекламу в Интернете, с адресом кошелька в платежной системе KIWI, куда ему нужно перевести деньги. Кстати, я такую рекламу находил. Потом покупатель оплачивает наркотик в платежном терминале, и через какое-то время получает информацию на mail, где можно получить покупку. Затем он идет и берет наркотик из электрощитка в каком-нибудь подъезде. То есть, покупатель не видит продавца, а раз он его не видит, то и наркоконтроль не может схватить наркоторговца за руку. Вот такая несложная технология.

Есть и еще один криминальный момент. Две недели назад мы приняли в первом чтении президентский закон, который обязывает председателя Следственного комитета Александра Бастрыкина следить за всеми нелегальными казино, в том числе и в Интернете. Но выполнить это не удастся, потому что переводить деньги в казино можно тоже бесконтактно. И никто не сможет найти организатора игр, потому что там крутятся не наличные, а электронные деньги. Конечно, рано или поздно мы спохватимся, и будем вносить поправки в принятый закон, но все-таки хотелось бы, чтобы это случилось «рано»…

Фото: [*]