Экономика

Российские банки загнали клиентов в кабалу

Федеральная антимонопольная служба придумала «лекарство» от кредитной зависимости

  
226

Слишком дорогие банковские кредиты признают ростовщичеством, а гражданам запретят брать в долг слишком много: выплаты по кредиту не смогут превышать половины годового дохода. Эта инициатива Федеральной антимонопольной службы на днях одобрена Министерством финансов РФ и Центральным банком РФ.

За основу разработчики взяли итальянскую модель. В этой стране правительство устанавливает процент по 20 стандартным кредитным продуктам, в частности, по потребительским кредитам и автокредитам. Банки, превышающие планку, признаются ростовщиками. Они обязаны предупреждать клиентов о выдаче кредитов под непомерно высокие проценты и публиковать правду о своей жадности на видном месте большими буквами.

В прошлом году Центробанк опросил 67 крупнейших банков России, и выяснил, что 70% из них в ближайшее время не намерены смягчать свою кредитную политику. Значит, проценты по банковским кредитам снижаться не будут.

В этом году удивление высокими процентными ставками на займы в стране выразил президент Дмитрий Медведев: «В Европе и США ставки кредитования близки к инфляции… А у нас двукратное увеличение стоимости денег против существующей накопленной инфляции».

Объём просроченной задолженности по потребительским кредитам перешагнул рубеж в 100 миллиардов рублей. Сумма долгов граждан перед банками, по данным Центробанка, превысила Резервный фонд России, а также практически равна половине годового федерального бюджета страны.

В 2008 году заместитель генерального прокурора Александр Буксман обвинил банки в том, что те взимают с клиентов сотни процентов годовых по потребительским кредитам, не информируя своих заёмщиков об истинном размере комиссий: «Человек оказывается в кабале. Если это не повлёчет экономического кризиса, то социальный — точно».

Почему банки так бессовестно задирают процентные ставки по потребительским кредитам?

— Прежде хочу сказать, что предложенные Федеральной антимонопольной службой меры в сложившейся ситуации оправданные. У нас очень высокая доля «плохих» кредитов (просрочка по которым составляет более трёх месяцев) — около 7% от общего количества выданных. Такая ситуация в основном с мелкими кредитами, — говорит специалист по банковской системе, финансовым рынкам и государственному долгу Независимого аналитического центра «Экономическая экспертная группа» Игорь Беляков. — Российской финансовой системе, в том числе банковской, требуются структурные реформы, поскольку мы в этом отношении отстаём от сопоставимых по уровню развития стран: Китая, Индии, Бразилии. Согласно последнему докладу Всемирного экономического форума, по уровню общего финансового развития наша страна находится на 40 месте в числе 60 ведущих держав мира. Нам есть, куда расти.

Большая часть банков и сегодня требует у обратившихся граждан доход, предусмотренный проектом антимонопольной службы. Однако это нужно законодательно закрепить.

Надо отметить, что многие люди поступают безответственно: получая кредиты, не представляют последствий их невыплаты. Нужно повышать финансовую грамотность граждан.

«СП»: — Какими способами её можно повысить?

— Необходимо создать материалы, обучающие финансовой грамотности, создать в интернете сайты, на которых доходчивым языком станет излагаться необходимая информация.

«СП»: — Следует ли законодательно обязать банки сообщать гражданам о рисках, связанных с займом денег?

— Надо сделать так, чтобы представители банков сообщали потенциальным заёмщикам полную информацию о займе, до мельчайших деталей.

Нужно создать ситуацию, при которой не будет скрытых платежей, при которой клиент станет представлять, какую сумму ему придётся переплатить. Получает человек в банке, например, миллион рублей — он должен знать, насколько эта сумма увеличится за пять-десять лет выплаты.

Одни заёмщики более-менее разбираются в кредитных тонкостях, другие не разбираются вовсе.

Пожалуй, нужно законодательно закрепить общие стандарты для банков.

«СП»: — Как отреагируют банки, если предложенное антимонопольной службой воплотится? Снизят ли проценты по кредитам?

— Инфляция в России выше, чем в Европе, поэтому выше и процентные ставки.

Как отслеживается связь между инфляцией и ставками по кредиту? Ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе он станет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень инфляции.

Российский банк, выдавая кредит, рискует потерять не только проценты, которые хочет получить, но и предоставленную сумму. Поскольку просроченных платежей много, а инфляция высокая — банки повышают ставки.

Процентные ставки не растут оттого, что между банками существует конкуренция. Сбербанк и ВТБ установили относительно невысокие ставки по кредитам. Остальные вынуждены под них подстраиваться.

Вторая причина существования высоких ставок — серьёзная социальная напряжённость. В западноевропейских государствах люди значительно сильнее защищены от передряг, чем россияне.

Оказывает влияние на стоимость кредитов и уровень развития финансовой системы страны, включающий в себя состояние законодательства и уровень его соблюдения. Часто бывает, что банкам приходится тратить год, чтобы вернуть через суд свои деньги.

«СП»: — Не является ли одной из причин дороговизны кредитов жадность банков?

— В условиях конкуренции этот вопрос, как правило, устраняется. Если какой-нибудь банк начёт очень жадничать, его клиенты перебегут в расположенный неподалёку банк.

Возможно, в жадности можно упрекнуть только лидеров банковского рынка.

«СП»: — Не существует ли сговора между российскими банками, ведь проценты всё же слишком высокие: в европейских странах потребительские кредиты выдаются гражданам под 2−3%, а в России — по 20−30?

— Думаю, что сговора не существует. Причины те, что я перечислил.

«СП»: — Какую проблему российских банков вы бы выделили в первую очередь?

— У наших банков объёмы операционной деятельности в стране пока невелики: суммарный актив банковской системы составляет около 70% ВВП, а в развитых странах — 150%.

«СП»: — Можно ли в нынешней ситуации людям занимать деньги у банков?

— Не рискну советовать, пусть делают выводы из сказанного.

Фото: MAGPHOTO/ИТАР-ТАСС

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Валентин Катасонов

Экономист, профессор МГИМО

Вадим Кумин

Политик, кандидат экономических наук

Сергей Ищенко

Военный обозреватель

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Выборы мэра Москвы
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня