18+
воскресенье, 4 декабря
Экономика

Сбербанк благословил коллекторов на «большую охоту»

Госмонополист наращивает кредиты за счет административного ресурса, а плохие долги продает

  
175

Государственный Сбербанк, на который приходится 32% всего российского рынка кредитования населения, собирается продать коллекторским агентствам плохие долги граждан на рекордную сумму в 10 млрд рублей. По словам участников рынка, такой большой портфель плохих кредитов еще никогда не выставлялся на продажу. Впрочем, для Сбербанка, чей размер кредитов населению на 1 февраля составлял 1,8 трлн рублей, из которых 2,6% или 47,7 млрд рублей оказались в числе просроченных, такая цифра вовсе не критична.

Но зато какое «мясо» для коллекторов, ведь покупка такого объема плохих долгов сможет обеспечить настоящий скачок рынка и десятки тысяч новых «клиентов», которых можно хорошо потрясти. «За весь прошлый год российские банки выставили на продажу портфели на общую сумму 78,7 млрд рублей, при этом крупнейший портфель кредитов, выставлявшийся на продажу, до сих пор составлял 7 млрд рублей, — рассказала «Коммерсанту» гендиректор коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. По ее информации, такой портфель еще в кризисном 2009 году предложили коллекторам УРСА-банк и «Восточный экспресс», а покупателем портфеля выступило Первое коллекторское бюро.

И все это происходит на фоне весьма агрессивной кампании в области потребительского кредитования, которую развернул Сбербанк в последние месяцы. С экранов телевизоров и рекламных щитов госмонополист предлагает гражданам получить кредиты без оформления документов — исключительно по паспорту. В прошедшем году портфель розничных кредитов населению у Сбербанка вырос на 38%, а в этом году он обещает «одарить своей милостью» уже половину заемщиков на российском потребительском рынке.

При этом, согласно данным Центробанка, доля плохих кредитов в России на начало 2012 года составила 5,6%, причем, за год этот показатель снизился почти на 1,4%. И активнее всего уменьшалась доля просроченных долгов в ипотечном кредитовании — с 7% до 4,4%. Всего же граждане задолжали банкам около 5,1 трлн рублей. Здесь стоит пояснить, что под понятием «плохой кредит» Центробанк имеет в виду задолженность заемщика, который не возвращает долг свыше 90 дней.

Действительно, уровень плохих долгов населения в России снизился и почти достиг предкризисных показателей 2008 года, когда россияне не исполняли свои обязательства лишь в 4% случаев. Но значит ли это, что нужно активно заманивать граждан в кредитные сети, и не опасна ли такая политика банков в ситуации нарастания европейского кризиса, который грозит обернуться новым мировым финансовым обвалом? Об этом «СП» побеседовала с вице-президентом Ассоциации региональных банков «Россиия» Олегом Ивановым.

— Для меня это не является каким-то удивительным событием на рынке, потому что еще во второй половине прошедшего года Сбербанк провел первую сделку по передаче коллекторам достаточно большого пакета просроченных кредитов — на 5 млрд рублей. Причем сделал это достаточно прозрачно — провел тендер среди коллекторских агентств. В сентябре прошлого года Высший арбитражный суд признал практику передачи банками долгов коллекторам вполне законной, не нарушающей прав потребителей, поэтому действия Сбербанка не влекут для него никаких правовых рисков.

«СП»: — Именно с этим связаны такие большие объемы продаваемых долгов?

— Да, потому что в иных условиях передача 10 млрд рублей плохих кредитов была бы чревата серьезными рисками, а также связанными с ними материальными и репутационными убытками. Но теперь, после решения Высшего арбитражного суда, перед Сбербанком открылись широкие возможности по увеличению объемов долгов, передаваемых коллекторам. К тому же, с точки зрения кредитного портфеля Сбербанка, этот объем вовсе не представляется таким уж большим. Ведь он держит от четверти до половины рынка розничного кредитования физических лиц.

«СП»: — Однако другой рукой Сбер активно выдает кредиты населению — без документов, по одному паспорту. Это не рискованно?

—  Действительно, в последние месяцы Сбербанк проводит достаточно агрессивную политику на рынке потребительского кредитования. Он активно предлагает в том числе и кредиты по паспорту, но обратите внимание, что это предложение действительно только для зарплатных проектов. То есть, он дает такие кредиты только тем клиентам, которым на счет в Сбербанке поступает зарплата, и банк может легко оценить их кредитное качество, просчитав все риски для себя. Банк видит суммы и регулярность поступления денег и может предложить таким клиентам пониженную ставку. Что вполне оправдано с точки зрения управления рисками.

«СП»: — И эти кредиты однозначно не попадут в число просроченых?

— Активная политика Сбербанка в области потребительского кредитования началась всего лишь несколько месяцев назад, а коллекторам передаются так называемые «выдержанные кредиты», срок просрочки по которым составляет свыше полугода или даже года. Это те долги, с которыми уже поработали сотрудники банка, пытаясь их взыскать, и признали безнадежными. Эти кредиты, как правило, были выданы год-два тому назад, а некоторые и еще до кризиса. Естественно, что в ситуации, когда Сбербанк наращивает кредитный портфель, такие долги мешают ему расти, отнимая время сотрудников. Это обычная практика всех мировых банков.

«СП»: — Но выручки ему это не принесет, ведь скидка по таким долгам при продаже достигает 95% стоимости. А где Сбербанк берет деньги на расширение кредитования?

— Дисконт, с которым покупают долги коллекторские агентства, может достигать и 99%, все зависит от срока просрочки, и конечно, денег ему это не принесет. Потребительские кредиты на срок в среднем до года вполне укладываются в общие планы Сбербанка по управлению ликвидностью. Ведь его депозитный портфель тоже вырос на 10%. За счет этого банк получил хорошую общую прибыль по итогам года, и эти деньги идут на новое кредитование. Плюс, те ресурсы, которые он получает по линии административной поддержки, либо аукционов ликвидности Центрального банка. Все это позволяет Сбербанку расширять кредитование.

«СП»: — Говорят, Сбербанк недоплачивает вкладчикам по депозитам, и берет с них большие проценты по кредитам. Насколько это верно?

— Сейчас у Сбербанка очень дифференцированная линейка процентов по кредитам, в которой присутствуют разные ставки. Например, по зарплатным проектам ставка понижается сразу на 4−5 процентных пунктов. То есть, по кредитной карте, привязанной к зарплатной, вы заплатите уже не 25%, как по обычной, а 20%-21% годовых. А для автокредитования, обеспеченного стоимостью машины, а также ипотеки ставки могут быть на уровне 13%. И депозиты Сбербанка сейчас поднялись до 7% годовых.

Хотя, конечно, Сбербанк получает достаточно высокую маржу по потребительским кредитам. Но за счет этих ресурсов он обеспечивает исполнение поручения премьер-министра Владимира Путина о снижении ставок кредитования для предприятий, чтобы поддержать промышленный рост в экономике. Например, на прошлой неделе, на заседании правительства премьер снова выступил с предложением снизить процентные ставки для предприятий.

«СП»: — И банкиры будут делать это за счет роста кредитных процентов для населения?

— Сбербанк сейчас выдает кредиты крупнейшим российским компаниям под очень низкие проценты — 8%-9% годовых, практически на уровне ставки рефинансирования Центрального банка. Причем в его кредитном портфеле эти кредиты по объему занимают гораздо большую долю, чем остальные. По кредитам реальному сектору маржа на грани рентабельности, и сейчас, когда правительство призывает понижать кредитные ставки, у Сбербанка не остается другого выхода, кроме как делать это за счет повышения процентов по кредитам гражданам.

«СП»: — А может оно и к лучшему, ведь чем выше ставки, тем меньше граждан залезут в долги, и у нас не случится такой ситуации с просрочкой, как в 2009 году?

— Действительно, в условиях потенциальной возможности нового кризиса в Европе и в мире, не очень понятна платежеспособность российских граждан в будущем, а снижение ставок привлекает население активно брать кредиты, как это было до кризиса. Сейчас кредитоспособность населения почти вернулась на докризисный уровень, но перед кризисом 2008 года населения взяло в банках 4,3 трлн рублей кредитов, и после этого мы получили бурный рост просроченных долгов, которые пришлось разруливать с помощью правительства и Центрального банка. Сейчас этот предел уже превышен: граждане взяли в банках уже 4,6 трлн рублей кредитов. Возникает вопрос: стоит ли продолжать загонять население в долги и не приведет ли это к росту дефолтов по кредитам. Притом что закона о банкротстве граждан до сих пор так и не появилось, и избавиться от долгов людям невозможно.

«СП»: — Выходит, Сбербанк оказывает им медвежью услугу, раздавая кредиты направо и налево?

— Проблема здесь не в этом — Сбербанк вовсе не демпингует низкими процентами по сравнению с остальными участниками рынка, проблема в нарушении конкуренции. Ведь сейчас Сбербанк пожинает плоды того, что он получил в результате изначально неравных конкурентных условий, когда благодаря своим административным возможностям смог договорится с большим количеством предприятий о выплате зарплаты на пластиковые карточки, и получил множество зарплатных счетов. Теперь он работает с этими, уже понятными ему клиентами, и предлагает им путем маркетинга и рекламы другие банковские услуги, в том числе кредиты на выгодных условиях. Здесь сказывается и психология клиента, который предрасположен обращаться в привычный ему банк, и остальные участники банковского рынка просто не могут конкурировать с Сбербанком. Вот эта административная поддержка — как на государственном уровне, так и на уровне субъектов Федерации — и вызывает больше всего критики, со стороны остальных участников рынка. Потому что клиенты частных банков продолжают переманиваться честными и нечестными методами в Сбербанк.

Фото: Григорий Собченко/Коммерсантъ

Популярное в сети
Цитаты
Леонид Исаев

Заместитель руководителя лаборатории ВШЭ, востоковед

Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
СМИ2
24СМИ
Новости
Жэньминь Жибао
Медиаметрикс
Финам
НСН
СП-ЮГ
СП-Поволжье
Цитата дня
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня