18+
понедельник, 5 декабря
Экономика

Банкиры с большой дороги

В ожидании кризиса российские банки запасаются деньгами, попутно обирая население

  
79

Во вторник, 19 июня Общество защиты прав потребителей (ОЗПП) обратилось в Банк России с просьбой разобраться с банками, которые умудрились ввести комиссию за досрочное снятие денежных средств с вкладов граждан. Такая мера, как утверждают банкиры, направлена против обналичивания «теневых» капиталов через банки. Но эксперты уверены, что это делается для того, чтобы в ожидании кризиса препятствовать массовому снятию денег населением, как это происходит в Европе. Кроме того, банки могут неплохо заработать на комиссионных. Вот только почему люди должны терять свои сбережения? Непонятно.

«Поводом для обращения послужили жалобы потребителей, которые столкнулись с необходимостью выплачивать комиссию при досрочном снятии денег с депозитного счета», — говорится на сайте ОЗПП. Например, в «Мастер-банке» при снятии в первые 30 дней после открытия вклада комиссия составляет 0,5% от суммы вклада, а в первые 10 дней — 2%. В «Банке Москвы» и «МДМ-банке» и вовсе зашкаливает до 10% от суммы вклада. Пока говорится только о трех банках, но следом, скорее всего, стоит ждать подобных новшеств и от остальных.

В первую очередь от «Сбербанка», который отличается тем, что берет за свои услуги с клиентов «по полной программе». Например, при переводе денег со счета на счет внутри «Сбера», клиент непонятно почему должен заплатить 1% от суммы. В банке объясняют, что это делается только в случае, если вы переводите деньги со счета в одном региональном отделении на счет в другом. Но здесь возникает вопрос: что, отделение «Сбербанка», к примеру, в Челябинской области — это уже не «Сбербанк», а какой-то другой? И потом, за что берутся комиссии, ведь деньги никуда не переводятся, а просто пересылается электронное сообщение. К тому же, все переводы внутри одного банка, как правило, делаются бесплатно, чтобы привлечь клиентов открывать новые счета. Но руководство «Сбера», которое живет на государственные — наши с вами деньги, по-видимому, это не беспокоит. Иначе как объяснить огромную комиссию только за ведение счета — в 700 рублей в год, которую банк выставляет клиентам? Они что, вручную — на счетах деньги считают?

Плакали ваши денежки

Понятно, что забирая депозит раньше установленного в договоре срока, вкладчик идет на то, что он теряет доход в виде процентов, но почему он должен отдавать банкирам еще и часть своих денег — не жирно ли будет? Выходит, за возможность вернуть свои деньги он должен отстегнуть этим «банкирам с большой дороги» часть суммы?

Сами банкиры отвечают, что, дескать, при открытии депозита клиент подписывает договор, где его извещают о комиссиях и тарифах, а потому законы здесь не нарушаются. Однако в ОЗПП возражают, что любая комиссия — это не просто поборы, а плата за конкретную услугу. А возврат денег клиента с депозита в целости и сохранности вовсе не услуга, это обязанность банка, предусмотренная п. 3 ст. 859 Гражданского кодекса России. Кроме того, согласно п. 2 ст. 5 федерального закона «О банках и банковской деятельности», банки используют деньги клиента на депозите «от своего имени и за свой счет», поэтому их возврат является элементарным исполнением обязанности банка, которое никак не может быть банковской услугой. Такая практика «большой дороги», когда с клиента берут деньги за право выхода, вступает в противоречие не только с Гражданским кодексом, но и с законом «О защите прав потребителей», считают в ОЗПП.

«Потребители, столкнувшиеся с такой практикой, имеют право потребовать возврата от кредитного учреждения незаконно списанных комиссий за досрочное снятие средств с депозитного счета. В случае если данное требование банк не удовлетворит добровольно, потребитель имеет право обратиться в суд», — отмечается в сообщении ОЗПП. Впрочем, что такое судиться с банком, у которого целая команда крутых адвокатов, понятно каждому, поэтому в любом случае — плакали ваши денежки. Если Центробанк не поможет…

— Я думаю, что правозащитники обратились в Центральный банк совсем не по адресу, здесь нужно писать заявление в суд, — возразил «СП» бывший банковский омбудсмен, доктор экономических наук Павел Медведев. — Потому что регулятор не может навязать частным банкам свое представление о том, как им осуществлять свою деятельность. Кроме того, есть еще Роспотребнадзор, который возглавляет Геннадий Онищенко, он тоже уполномочен разбираться с вопросами нарушения прав потребителей. Можно так же обратиться в службу банковского омбудсмена России, которая продолжает работать. Сейчас временно исполняет обязанности омбудсмена президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, но служба работает постоянно.

В связи с расхождением с положениями Гражданского кодекса, я склонен думать, что для решения этого вопроса в суде есть хорошие перспективы, правда, многое зависит от того, как составлен договор вклада. Но в любом случае, решать споры с договорами вкладчиков — это не дело Центрального банка. Кстати, и сама организация ОЗПП частенько судится от лица граждан с банками и выигрывает дела. Правда, они берут за это небольшой процент, но вполне благородный — не грабят, — пояснил эксперт.

Однако, как отмечает ФАС, в этих комиссиях банков есть и признаки недобросовестной конкуренции, так как их действия могут быть расценены как воспрепятствование снятию денежных средств с вклада. А по таким делам в антимонопольной службе уже есть успешная практика, говорят чиновники.

Эксперты также согласны, что введение банками комиссии за снятие денег можно расценивать как прямое нарушение прав потребителей. В Гражданском кодексе России не предусмотрены никакие штрафные санкции за то, что вкладчик хочет забрать свои деньги досрочно. Так же как не предусмотрено и уменьшение суммы депозита при возврате, возможно только ее увеличение за счет начисленных процентов.

«Даже если банки берут комиссию под видом оказания другой услуги — за снятие денежных средств при досрочном возврате вклада, то по своей правовой природе эта комиссия очень близка к санкции, которая незаконно ограничивает право гражданина на возврат его собственных денежных средств», — пояснила в интервью «Взгляду» начальник юридического отдела компании «Приоритет» Мария Калинина.

Эксперты не исключают, что введение банками комиссии за досрочное изъятие вклада связано с ожиданием второй волны кризиса, в связи с чем банкиры пытаются удержать деньги клиентов на счетах. «Разумеется, банки подобным образом страхуются, — говорит партнер юридической компании „Налоговик“ Дмитрий Липатов. — Когда пахнет жареным, граждане берут свои деньги обратно. В результате банки испытывают недостаток ликвидности. Поэтому, вводя комиссию, они стремятся искусственно сдержать отток денег. Банкирам выгодно стимулировать потребителей оставлять деньги на счете, чтобы банк мог их прокручивать или хотя бы использовать в качестве подушки ликвидности». Однако, по его словам, эта комиссия вряд ли используется банкирами в качестве дополнительного заработка.

Но с этим можно поспорить: вклады населения в банках сейчас превышают 12,5 трлн рублей — почти четверть ВВП России, и даже если часть этих денег будет снята в случае массового бегства вкладчиков, то комиссии размером от 2% до 10% вкладов составят довольно внушительную сумму отступных для «бедных» банкиров, пострадавших от кризиса.

Бедные, бедные банкиры…

Впрочем, консервативных россиян, предпочитающих «стабильные» вклады прочим рискованным инвестициям своих сбережений, все равно очень много. Как сообщил Центробанк, рублевые и валютные вклады населения в российских банках выросли за январь-май 2012 года на 5,4%, или на 638 млрд рублей, и на 1 июня достигли 12,509 трлн рублей. При этом только в мае был зафиксирован приток вкладов в объеме 249,8 млрд рублей.

Так что банкирам есть чем поживиться на комиссиях. Ведь доля вкладов «до востребования» и сроком до 30 дней в общем объеме составляет всего лишь 17,5%, а депозиты сроком свыше года — 59,9%. Поэтому снимать их вкладчикам в случае форс-мажора — грядущего кризиса, вполне возможно, теперь придется с комиссией.

К тому же, рублевые вклады сейчас в 4,3 раза превышают валютные: на рублевых счетах в банках население разместило 10,2 трлн рублей, а вклады в иностранной валюте в пересчете на российские рубли составили 2,4 трлн. И если рубль начнет сыпаться ниже 33 за доллар, как прогнозируют эксперты, то переводить рублевые вклады в валютные, чтобы они не обесценились, гражданам тоже придется с комиссией.

Тем временем банкиры стараются активно привлекать новых вкладчиков: декларируемая ставка по рублевым вкладам в крупнейших российских банках во второй декаде июня выросла до 9.99% годовых, свидетельствуют данные Банка России. Но денег банкирам все равно не хватает.

И глава ВТБ Андрей Костин, по случаю приближения кризиса, снова поднял свою любимую тему — недостаток «длинных» денег. По его словам, сейчас Центробанк дает банкам кредиты под залог ценных бумаг и других активов максимум на срок до одного года по ставке 8% годовых, однако, основной срок, интересующий корпоративных заемщиков, составляет 3−5 лет. Поэтому Костин просит правительство и ЦБ помочь банкам со средствами, иначе, дескать, им не на что кредитовать отечественные предприятия.

Действительно, сейчас у банков проблемы с ликвидностью: на сегодняшний день остатки свободных средств в ЦБ упали почти до 710 млрд рублей, при норме в 800 млрд, необходимых для функционирования банковской системы. Но если приглядеться, большая часть этих денег — свыше 640 млрд рублей, находится на корсчетах банков, и, как можно предположить, используется в основном для игры на валютном рынке. Может быть, поэтому рубль то и дело обваливается на валютных торгах. Так стоит ли давать им еще денег, чтобы они на них окончательно обвалили рубль, как это уже было в 2009 году?

К тому же, судя по всему, у банков вполне хватает «длинных» денег для повышения вознаграждений своим топ-менеджерам. К примеру, в прошедшем году тот же ВТБ повысил выплаты членам правления на 26,5% по сравнению с аналогичным периодом 2010 года. Общая сумма вознаграждения составила 47,3 млн рублей. Об этом говорилось в ежеквартальном отчете госбанка по ценным бумагам. Таким образом, по этому показателю ВТБ обогнал своего главного конкурента — «Сбербанк», который заплатил членам правления 42,425 млн рублей. А размер вознаграждения независимых членов наблюдательного совета ВТБ, среди которых члены правительства, составил 2,78 млн рублей. И откуда только деньги взялись…

Фото ИТАР-ТАСС / Fotoimedia

Популярное в сети
Цитаты
Леонид Исаев

Заместитель руководителя лаборатории ВШЭ, востоковед

Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
СМИ2
24СМИ
Новости
Жэньминь Жибао
Медиаметрикс
Финам
НСН
СП-ЮГ
СП-Поволжье
Цитата дня
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня