Миллион за депозит

С началом нового законотворческого сезона, осенью этого года Агентство по страхованию вкладов (АСВ) намерено провести консультации с целью увеличения максимального размера страховых выплат по банковским вкладам в случае банкротства кредитной организации. Для того, чтобы провести это решение в жизнь, необходимо провести через Госдуму и Совет Федерации поправки в федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также получить под ними подпись президента страны.

Сегодня максимальная сумма страхового возмещения составляет 700 тысяч рублей, а объем фонда обязательного страхования составляет 174,8 миллиарда рублей. В последний раз размер страхового покрытия увеличивался в разгар финансового кризиса 2008 года (ранее он составлял 400 тысяч рублей).

Насколько сегодня частные лица нуждаются в увеличении размера гарантий по вкладам? Почему в отсутствие внятного запроса на подобные меры со стороны населения государство само поднимает этот вопрос, добровольно соглашаясь на весьма значительное увеличение обязательств перед частными вкладчиками?

На эти вопросы «СП» отвечает главный экономист «Альфа-банка» Наталья Владимировна Орлова.

«СП»: — Какая доля депозитов частных лиц в российских кредитных организациях не достигает 700 тысяч рублей?

— По моей экспертной оценке, примерно 90−95% вкладов частных граждан в негосударственных банках не превышают эту планку. В денежном выражении они составляют около 70%. Таким образом, 30% денежного объема всех депозитов в нашей банковской системе приходятся на 5−10% самых богатых вкладов. Это все цифры по негосударственным банкам.

«СП»: — Насколько для граждан удобно обходить ограничение максимального размера путем разбиения сбережений на несколько частей и последующего размещения их в разных банках?

— Разумеется, что с помощью этого нехитрого трюка вкладчики уже сегодня могут полностью гарантировать возврат своих сбережений. Но смысл увеличения максимального размера гарантии на депозит в основном сводится к тому, чтобы дать всему финансовому рынку сигнал в дополнительной надежности банковского сектора. И в этом сейчас есть потребность.

«СП»: — Почему именно сейчас АСВ поднимает вопрос об увеличении максимального размера страховых выплат в случае банкротства кредитной организации? Целесообразно ли увеличение размера страховки?

— АСВ реагирует на текущую ситуацию. Дело в том, что на депозитных и кредитных рынках сегодня повышаются процентные ставки. Таким образом, после долгого периода низких ставок стоимость фондирования заметно дорожает. Поэтому ряд частных банков осенью может испытать существенные трудности с ликвидностью. Иными словами, эти банки уже попадают в стрессовую ситуацию. Поэтому, рассуждая о целесообразности увеличения размера гарантий по вкладам, с точки зрения макроэкономических соображений надо признать, что момент выбран очень удачно.

«СП»: — Каков оптимальный размер максимальной страховки на банковский депозит следует выбрать сегодня? Следует ли его индексацию привязывать к необходимости перекрывать инфляцию?

— Довольно долгое время в банковской среде обсуждается вопрос о том, чтобы поднять максимальный размер гарантии до миллиона рублей. Я думаю, это просто связано с тем, что это круглая цифра. Сам по себе размер повышения вообще не важен, поскольку это мера сугубо психологического воздействия. Поэтому и нет смысла говорить о какой-либо привязке к инфляции. Разговор об индексации — это, скорее, повод для того, чтобы регулярно поднимать предельный размер гарантий. А именно это и важно — периодически напоминать и показывать, что государство может обеспечить стабильную работу банковского сектора, может гарантировать выполнение обязательств.

«СП»: — Стремятся ли власти с помощью этой инициативы стерилизовать избыточную ликвидность в стране? Получат ли они источник длинных денег?

— За этими разговорами не следует искать никакого намерения решить макроэкономические проблемы — сам объем средств, обращающийся в этой системе, довольно мал. Поэтому стерилизация избыточной ликвидности не является целью, хотя деньги на формирование фонда обязательного страхования вносят сами банки, так что ликвидность у них изымается. Главная задача — гарантировать стабильность поведения участников рынка кредитования в целом в неблагоприятных условиях работы. Гарантия покрытия рисков банковской системы является одной из мер предкризисной подготовки. В этом отношении очень важно для системы в целом, чтобы не было слабых звеньев. Представьте, что какие-то даже небольшие банки с началом кризиса откажут в выплате вкладчикам. Да через два дня население выметет все банки в стране, включая государственные! Для банков перспектива налететь на этот эффект «домино» — страшный сон, поэтому нельзя допускать появления обманутых вкладчиков, пусть и в результате каких-то стрессовых явлений в экономике.

«СП»: — Население сегодня доверяет системе обязательного страхования вкладов?

— Насколько было видно по реакции на введение мер по гарантированию вкладов, граждане достаточно положительно их оценили. Конечно, население довольно консервативно смотрит на хранение всех денег на депозите, но какая-то доля активно этот инструмент использует. (По данным Банка России, на 1 июля общая сумма вкладов в российских банках составила 12,833 триллиона рублей — прим. редакции).

«СП»: — В контексте ваших ответов видно, что банковская система активно готовится к новому масштабному кризису. Это так?

— Совершенно верно.

«СП»: — Тогда должна быть и какая-то конкретная дата, до которой имеет смысл завершить подготовку. С этой позиции, сколько есть времени на то, чтобы повысить максимальный размер страховки?

— По моей информации, имеет смысл провести стабилизирующие поведение участников рынка операции не позднее конца этого года.