Банки вешают плохие долги «на мертвых» заемщиков

Центральный банк России признал недостоверность отчетности о состоянии банковской системы страны. Раньше «тревожным фактом» в ЦБ считали только рост просроченных кредитов (3,7%). А теперь выяснилось, что за первые 4 месяца нынешнего года коммерческие банки реструктурировали около 20% своих кредитных портфелей — то есть, продлили кредитные сроки тем, кто не смог вовремя вернуть одолженные деньги. Об этом сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. Причем, он признал, что среди таких сделок была и недобросовестная реструктуризация долга. Или, как выражаются в банковских кругах, «на мертвого заемщика».

Г-н Симановский не назвал долю таких сделок, но многие эксперты считают, что их большинство — не менее 75−80%.

Вынужденным реструктурированием ранее выданных кредитов занимаются ныне практически все банки. Например, Альфа-банк с октября по апрель выдал новых кредитов более, чем на 7 млрд. долларов, из которых на реструктуризацию старых долгов пошло около 3,5 млрд. долларов. Это действительно составляет около 20% всего кредитного портфеля, объем которого — около 17,5 млрд. долларов. Но сколько из них в итоге могут оказаться безнадежными, в точности не знает никто. То есть, реальный результат такой «реструктуризации» станет известен позже — возможно, уже через год.

Но и сейчас становится ясно: устойчивость российской банковской системы преувеличена. Недавно Центр экономических исследований при Московской финансово-промышленной академии (ЦЭИ МФПА) провел стресс-тестирование первой сотни российских банков для оценки их финансовой устойчивости при разных сценариях развития кризисных явлений. Эксперты пришли к выводу, что банки смогут устоять, если уровень просроченной задолженности в их кредитных портфелях к концу года не превысит 17%. Причем, глава Минфина Алексей Кудрин до сих пор утверждал, что этот уровень пока не превышает 10%. Но ситуация с «реструктурированными» кредитами теперь дает серьезный повод в этом усомниться.

Правда, по оценкам экспертов из МФПА, лучшие 59 банков страны могут компенсировать рост просроченных кредитов до уровня 8−9% от портфеля за счет прибыли и накопленных фондов. Но для большинства крупнейших банков «смертельным порогом» являются потери в 17−18% кредитного портфеля, резюмируют эксперты МФПА.

Эксперты международного рейтингового агентства Standard & Poor´s уже выступили с очень пессимистичным прогнозом по российскому банковскому сектору. «В результате агрессивного роста кредитования в течение нескольких прошедших лет, высокого уровня кредитования в иностранной валюте нехеджированным клиентам, а также малым и средним предприятиям, возникновения „пузырей“ на рынке недвижимости, низких стандартов гарантирования кредитов, обусловленных стремлением увеличить долю рынка, и недостаточного резервирования — потери по ссудам в ближайшие годы могут увеличиваться», — говорится в отчете агентства.

В начале апреля глава Сбербанка Герман Греф уже предупреждал о возможности нового банковского кризиса. Выступая в Высшей школе экономики, он заявил, что уровень «плохих» кредитов в банковской системе значительно выше официальной статистики, и если он будет расти и дальше, а это вполне возможно, то государству потребуются миллиарды рублей, чтобы банки могли продолжать работу. Кроме того, государство должно придумать систему, как избавить банки от плохих долгов. Тогда экс-министр экономики предположил, что массовые невыплаты компаниями-заемщиками по выданным ранее кредитам могут начаться уже в третьем квартале.

Теперь ситуация стала более ясной, но наступление нового кризиса, похоже, откладывается за счет «реструктуризации». Хотя обрушение может оказаться более крупномасштабным.

Ухудшение ситуации с возвратом кредитов корпоративными заемщиками последовало вслед за резким ростом числа граждан, которые не платят банкам по «индивидуальным» кредитам. Правда, совокупная их сумма не идет ни в какое сравнение с корпоративными кредитами. Зато самих должников становится все больше: сегодня у судебных приставов уже находится, как минимум, 730 тысяч исполнительных производств по невыплатам кредитов на общую сумму 117 миллиардов рублей. Причем, это лишь должники, на которых банки уже подали в суды, а суды уже вынесли решения. В реальности таких неплатежеспособных должников, как минимум, вдвое-втрое больше.

Но их долги банки не собираются реструктурировать…