18+
среда, 26 июля
Экономика

Задолжал банку больше 50 тысяч — списывай спокойно

Закон о банкротстве физических лиц должен научить уму-разуму не только заемщиков, но и банки

  
541

Россиян, задолжавших более 50 тысяч рублей, будут объявлять банкротами, а долг им спишут. Об этом говорится в последней версии законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», подготовленном Минэкономразвития. Цена вопроса — 174,5 миллиардов рублей или 4,4% выданных кредитов. Такой законопроект может быть внесен в правительство этим летом. По законопроекту процедуру банкротства в арбитражном суде могут инициировать и кредитор, и должник, если не погашенная в течение полугода задолженность превысила 50 тысяч рублей. Правильная ли это мера, рассуждает научный руководитель государственного университета Высшая Школа Экономики Евгений Ясин:

«СП»: — Евгений Григорьевич, нужен ли нам такой законопроект?

— Закон о банкротстве физических лиц является совершенно необходимым, как во всех странах с рыночной экономикой. Он призван упорядочить процесс расчетов должников с кредиторами так, чтобы сделать возможным, с одной стороны, потребительский кредит, с другой — дать возможность жить и зарабатывать людям, которые имели неосторожность опрометчиво привлечь заемные средства. Насколько этот законопроект достигает равновесия между этими крайностями, ответить невозможно — нужен какой-то период практики.

«СП»: — Проект закона предоставляет дополнительные возможности заемщикам?

— Мы должны понять, что опрометчивые действия в части того, чтобы предоставить большие возможности заемщикам, будут увеличивать их аппетиты. С другой, это будет ограничивать желание банков выдавать кредиты, поскольку их интересы не будут защищены. Мы должны понимать и то обстоятельство, что банки, когда выдают кредит, всегда закладывают определенную долю невозврата. Это естественно, как во всякой торговле — есть определенный процент убытков, списаний. Нормальным считается 5−7% плановых убытков, не более, от всей суммы задолженности. Нужен баланс интересов, и я думаю, законопроект о банкротстве физлиц стоит попробовать ввести. Надо посмотреть. Пока положения законопроекта выглядят более-менее разумно. А там события покажут.

«СП»: — Не получится ли так: граждане начнут набирать кредитов на 50 тысяч рублей, а потом намеренно отказываться от выплат по ним — ведь все равно долг спишут?

— Думаю, желания набрать побольше кредитов у граждан не будет. Кроме того, банки научены горьким опытом, и не будут выдавать кредиты с такой легкостью. Сейчас, кстати проблема в другом — что они предлагают кредиты на таких условиях, что никто не может их взять.

«СП»: — В Америке примерно так же с физлицами поступают?

— Конечно. Та так же есть и списания, и невозвраты. Есть и разорения, но до самоубийств никого не доводят, и практики посадок в долговую яму тоже нет — система более-менее уравновешенная…

«СП»: — Что не спасло ее от кризиса, ставшего общемировым?

— Да, в ней равновесие было нарушено, когда в начале 2000-х была резко опущена учетная ставка Федерального резерва. Деньги стали очень дешевыми, люди начали брать кредиты, и банки с охотой их давали, поскольку знали, что могут привлечь, в крайнем случае, средства у федеральных органов или других банков. Но потом ставки поднялись, и возникли проблемы — те, кто взяв кредит, рассчитывал на низкие ставки, уже не мог рассчитываться. Эта картина напоминает энергичную эмиссию — увеличение денежного предложения. После чего выяснилось, что денежное предложение не коррелирует с реальным предложением товаров и услуг. Произошел перегрев экономики и соответствующая реакция. Вот этого надо избегать.

«СП»: — Удастся ли это сделать, если будет принят законопроект?

— Но это легко сказать, а трудно сделать. Потому что всякий раз, когда в благоприятной ситуации правительство начинает проводить разумную финансовую политику, те, кто ее проводит, немедленно становятся предметом нападок: вот, дескать, набрали денег, сложили в мешок и держите под спудом, а мы могли бы… Противостоять этому напору очень тяжело. Пример господина Кудрина показывает, что он стал, в конце концов, национальным аллергеном, как в свое время Чубайс. Хотя Кудрин заложил основы спасения российской экономики от полного краха. Но придется заплатить определенную цену за то, что равновесие было нарушено, причем не только у нас — в мировом масштабе.


Как будет выглядеть процедура банкротства

При подаче заявления у должника должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего 20 тысяч рублей и опубликование информации об открытии производства. Далее речь может идти либо о реструктуризации долга сроком до пяти лет, либо его списании через конкурсное производство

План реструктуризации нужно предоставить не позднее 50 дней после опубликования информации о начале производства. Признание неплатежеспособным не освободит от возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, компенсации морального вреда, алиментов и от иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При конкурсном производстве эти долги взыскиваются в первую очередь.

Если реструктуризация не получилась, должника ждет распродажа имущества, но не всего. Нельзя конфисковать единственное жилье и земельный участок, если только они не заложены по ипотеке, деньги в сумме не более 25 тысяч рублей, предметы личного пользования (одежда), бытовую технику до 30 тысяч рублей, профессиональное оборудование (у таксиста — автомобиль).

Освобождаться от долга можно не чаще чем раз в пять лет. Если до истечения этого срока гражданина признают неплатежеспособным по иску кредитора, будет обычное исполнительное производство до полной выплаты долга. В первую очередь поправки позволят реструктурировать долг тем, чье имущество дороже долга, если же значительный кредит выдан заемщику, у которого ничего не было, это ошибка банка и надо дать такому человеку списать долг.

СМИ2
24СМИ
Lentainform
Последние новости
Цитата дня
Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
СМИ2
24СМИ
Лентаинформ
Рамблер/новости
Медиаметрикс
НСН
Жэньминь Жибао
Финам
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня