Экономика

Задолжал банку больше 50 тысяч — списывай спокойно

Закон о банкротстве физических лиц должен научить уму-разуму не только заемщиков, но и банки

  
573

Россиян, задолжавших более 50 тысяч рублей, будут объявлять банкротами, а долг им спишут. Об этом говорится в последней версии законопроекта «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», подготовленном Минэкономразвития. Цена вопроса — 174,5 миллиардов рублей или 4,4% выданных кредитов. Такой законопроект может быть внесен в правительство этим летом. По законопроекту процедуру банкротства в арбитражном суде могут инициировать и кредитор, и должник, если не погашенная в течение полугода задолженность превысила 50 тысяч рублей. Правильная ли это мера, рассуждает научный руководитель государственного университета Высшая Школа Экономики Евгений Ясин:

«СП»: — Евгений Григорьевич, нужен ли нам такой законопроект?

— Закон о банкротстве физических лиц является совершенно необходимым, как во всех странах с рыночной экономикой. Он призван упорядочить процесс расчетов должников с кредиторами так, чтобы сделать возможным, с одной стороны, потребительский кредит, с другой — дать возможность жить и зарабатывать людям, которые имели неосторожность опрометчиво привлечь заемные средства. Насколько этот законопроект достигает равновесия между этими крайностями, ответить невозможно — нужен какой-то период практики.

«СП»: — Проект закона предоставляет дополнительные возможности заемщикам?

— Мы должны понять, что опрометчивые действия в части того, чтобы предоставить большие возможности заемщикам, будут увеличивать их аппетиты. С другой, это будет ограничивать желание банков выдавать кредиты, поскольку их интересы не будут защищены. Мы должны понимать и то обстоятельство, что банки, когда выдают кредит, всегда закладывают определенную долю невозврата. Это естественно, как во всякой торговле — есть определенный процент убытков, списаний. Нормальным считается 5−7% плановых убытков, не более, от всей суммы задолженности. Нужен баланс интересов, и я думаю, законопроект о банкротстве физлиц стоит попробовать ввести. Надо посмотреть. Пока положения законопроекта выглядят более-менее разумно. А там события покажут.

«СП»: — Не получится ли так: граждане начнут набирать кредитов на 50 тысяч рублей, а потом намеренно отказываться от выплат по ним — ведь все равно долг спишут?

— Думаю, желания набрать побольше кредитов у граждан не будет. Кроме того, банки научены горьким опытом, и не будут выдавать кредиты с такой легкостью. Сейчас, кстати проблема в другом — что они предлагают кредиты на таких условиях, что никто не может их взять.

«СП»: — В Америке примерно так же с физлицами поступают?

— Конечно. Та так же есть и списания, и невозвраты. Есть и разорения, но до самоубийств никого не доводят, и практики посадок в долговую яму тоже нет — система более-менее уравновешенная…

«СП»: — Что не спасло ее от кризиса, ставшего общемировым?

— Да, в ней равновесие было нарушено, когда в начале 2000-х была резко опущена учетная ставка Федерального резерва. Деньги стали очень дешевыми, люди начали брать кредиты, и банки с охотой их давали, поскольку знали, что могут привлечь, в крайнем случае, средства у федеральных органов или других банков. Но потом ставки поднялись, и возникли проблемы — те, кто взяв кредит, рассчитывал на низкие ставки, уже не мог рассчитываться. Эта картина напоминает энергичную эмиссию — увеличение денежного предложения. После чего выяснилось, что денежное предложение не коррелирует с реальным предложением товаров и услуг. Произошел перегрев экономики и соответствующая реакция. Вот этого надо избегать.

«СП»: — Удастся ли это сделать, если будет принят законопроект?

— Но это легко сказать, а трудно сделать. Потому что всякий раз, когда в благоприятной ситуации правительство начинает проводить разумную финансовую политику, те, кто ее проводит, немедленно становятся предметом нападок: вот, дескать, набрали денег, сложили в мешок и держите под спудом, а мы могли бы… Противостоять этому напору очень тяжело. Пример господина Кудрина показывает, что он стал, в конце концов, национальным аллергеном, как в свое время Чубайс. Хотя Кудрин заложил основы спасения российской экономики от полного краха. Но придется заплатить определенную цену за то, что равновесие было нарушено, причем не только у нас — в мировом масштабе.


Как будет выглядеть процедура банкротства

При подаче заявления у должника должны быть средства на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего 20 тысяч рублей и опубликование информации об открытии производства. Далее речь может идти либо о реструктуризации долга сроком до пяти лет, либо его списании через конкурсное производство

План реструктуризации нужно предоставить не позднее 50 дней после опубликования информации о начале производства. Признание неплатежеспособным не освободит от возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, компенсации морального вреда, алиментов и от иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При конкурсном производстве эти долги взыскиваются в первую очередь.

Если реструктуризация не получилась, должника ждет распродажа имущества, но не всего. Нельзя конфисковать единственное жилье и земельный участок, если только они не заложены по ипотеке, деньги в сумме не более 25 тысяч рублей, предметы личного пользования (одежда), бытовую технику до 30 тысяч рублей, профессиональное оборудование (у таксиста — автомобиль).

Освобождаться от долга можно не чаще чем раз в пять лет. Если до истечения этого срока гражданина признают неплатежеспособным по иску кредитора, будет обычное исполнительное производство до полной выплаты долга. В первую очередь поправки позволят реструктурировать долг тем, чье имущество дороже долга, если же значительный кредит выдан заемщику, у которого ничего не было, это ошибка банка и надо дать такому человеку списать долг.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Алексей Кротов

Почетный строитель города Москвы, член Союза архитекторов России

Михаил Делягин

Директор Института проблем глобализации, экономист

Дмитрий Аграновский

Российский адвокат, политический деятель

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Медиаметрикс
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Финам
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня