Недвижимость / Ипотека

Банк лопнул. Кому платить ипотеку?

Может ли изменить условия новый кредитор

  
3544
Банк лопнул. Кому платить ипотеку?
Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС

Оформляя ипотеку в среднем на 15 лет, многие заемщики рассчитывают погасить ее в два раза быстрее. Но даже за 7 лет может произойти множество неординарных событий. Например, банк-кредитор может неожиданно лишиться лицензии. Что делать заемщику в этой ситуации?

Упрямая статистика и тревожные слухи

Данные Банка России свидетельствуют: по состоянию на 1 января 2012 года на территории страны присутствовало 978 кредитных организаций, а ровно через четыре года их стало уже 733 (-25,05%). За тот же отрезок времени из 658 банков, имевших право выдавать ипотечные кредиты населению, «в строю» осталось 559 (-15,04%).

Конечно, признают аналитики рынка, о многих «ушедших с поля боя» большинство граждан нашей страны не имели абсолютно никакого представления. Но были среди них и такие, прекращение деятельности которых вызвало довольно широкий общественный резонанс. «Первой ласточкой» в этом списке стало еще в сентябре 2013 года ОАО «Акционерный банк «Пушкино», а крайним на сегодняшний момент — ООО КБ «Интеркоммерц», лишившееся лицензии 8 февраля этого года. Помимо них, в данный перечень можно включить еще, например, ПАО АКБ «Балтика» (ноябрь 2015 года), АО КБ «Инвесттрастбанк» (октябрь 2015 года), ООО КБ «Огни Москвы» (май 2014 года), ОАО АКБ «Русский земельный банк» (март 2014 года) и целый ряд других.

Естественно, констатирует управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая, случались на только прямые ликвидации, когда прекращение работы банков было напрямую связано с какими-либо нарушениями действующего законодательства. Иногда имели место быть и «перерождения». В частности, поглощения мелких игроков более крупными организациями или слияния нескольких компаний в единое целое с целью увеличения совокупных капиталов.

Однако обывателей редко волнует подоплека подобных сокращений. С одной стороны, они видят факт — четыре года назад на рынке была почти тысяча банков, а сейчас их стало на 245 меньше. С другой стороны, на рынке недвижимости продолжают муссироваться тревожные слухи: дескать, еще чуть-чуть, и «в игре» останется не шесть-семь сотен, а всего только 80 (максимум — 100) кредитных организаций. Насколько эта информация соответствует действительности, это совсем другой разговор, но бесспорно она порождает «брожения в умах» и заставляет потенциальных заемщиков заметно нервничать при покупке жилья в ипотеку, это однозначно.

Три главных вопроса

И когда банк, выдавший кредит, прекращает свое существование, первое, что приходит в голову держателю кредита — размышления на тему «а продолжать ли мне платить или можно расслабиться, ведь если нет банка, то и кредита тоже нет». Рекомендации юристов на эту тему однозначны и не допускают никакой иной трактовки: обязательно платить по имеющемуся графику.

В принципе, для этого лучше всего дождаться официального уведомления о смене держателя залога и новом кредиторе. Однако на практике, к сожалению, подобная информация в ходе санации того или иного банка направляется отнюдь не всегда своевременно, а главное — адресно.

Второй вопрос, которым задается «бесхозный» заемщик — а кому, собственно, платить, ведь «нет никого на таможне»? Тем более, что (опять же, на практике) выясняется: платежи, поступающие на клиентские счета в предшествующие отзыву лицензии несколько дней в некоторых случаях возвращаются обратно, а в некоторых — «зависают» до того момента, когда Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинает выплаты денежных средств, однако в счет погашения жилищного кредита не засчитываются.

Само АСВ дает на этот случай простую рекомендацию — в течение первых двух месяцев следует либо использовать для погашения займа реквизиты первоначального кредитора, либо нести деньги в кассу банка до вынесения решения суда.

Поскольку новая метла метет всегда по-новому, третий «мозговыносящий» вопрос, тревожащий умы заемщиков, звучит так: а не изменит ли, часом, новый кредитор, условия договора? Хозяин, как известно, барин, что ему стоит повысить, к примеру, годовую ставку или вообще затребовать всю сумму займа единовременно?

Знатоки рынка успокаивают: закрепленные в изначальном договоре условия новый обладатель закладной менять в одностороннем порядке не имеет права. Но они же и не отрицают, что в реальности условия погашения займов в некоторых случаях все-таки меняются. Так, если новый кредитор не имеет собственного представительства в том населенном пункте, где проживает заемщик, последнему приходится либо платить ощутимую комиссию за межбанковские переводы, либо тратить деньги на дорогу до ближайшего нужного офиса. Да, сбрасывать со счетов возможности личных онлайн-кабинетов в этом случае нельзя, но и быть полностью уверенным в том, что в самый ответственный момент не «глюкнет» компьютер или не возникнут перебои со связью и электроснабжением, также не стоит.

Четыре рекомендации на случай ликвидации кредитора

Перво-наперво, подчеркивают аналитики рынка недвижимости, заемщики должны запомнить раз и навсегда: хранить любые документы, так или иначе связанные с выплатой ипотечного займа, нужно в течение всего срока кредитования (а для пущего спокойствия еще и три года после его окончания). Случиться может всякое. Вдруг потребуется доказать свою добросовестность, а под рукой, как назло, не окажется какой-нибудь квитанции или платежки или, тем более, страхового полиса.

Во-вторых, держателям кредитов на приобретение жилья нужно категорически отказаться от позиции «я взял кредит, но проценты по нему плачу исправно, а больше меня ничего не касается». Нужно владеть абсолютно всей информацией по собственному займу.

К примеру, если ипотека выдана по одной из программ АИЖК, то с большой долей вероятности он продан в это самое агентство, а выдавший его банк просто выполняет функцию сопровождающего. В таком случае при отзыве лицензии Агентство просто передаст его другой организации, а уведомление об этом будет направлено заемщику по отработанной схеме.

Если же речь идет о каком-нибудь собственном продукте банка, то уведомлять о прекращении его деятельности заемщиков будет уже или сам конкурсный управляющий, или назначенный им агент. Не исключено, что в этом случае держателя займа будут вызывать для оформления ряда дополнительных документов в свете смены залогодержателя.

В-третьих, заемщику ни в коем случае не стоит пренебрегать обязанностью по уведомлению банка-кредитора об изменении собственных данных. Особенно это актуально при смене места жительства. По закону уведомление о смене платежных реквизитов и факте передачи долга другому юридическому лицу должно быть направлено заинтересованным лицам в письменной форме. Но отправлено оно будет именно по тому адресу, который указан в кредитном досье. И если из-за расхождения зафиксированного и фактического места проживания держателя кредита оно не будет им получено, то доказывать свою невиновность в случае просрочки последнему будет весьма проблематично.

Кроме того, если гражданин знает об отзыве лицензии у банка, то ему также не следует проявлять пассивность и ждать официальных уведомлений. Стоит быть активнее и искать информацию самостоятельно. Как свидетельствуют данные Центробанка, в большинстве случаев до признания судом факта банкротства долги взыскивает сам проблемный кредитор. Арбитражный суд функции конкурсного управляющего обычно возлагает на АСВ. А реквизиты, по которым тогда заемщик должен вносить ежемесячные платежи, можно найти на сайте данного Агентства в соответствующем разделе.

Поскольку переходный период в процессе ликвидации всегда наполнен суматохой и неразберихой, констатирует Мария Литинецкая, так что именно в это время следует проявлять наибольшую бдительность и самый настоящий педантизм. На всякий, как говорится, пожарный случай, заемщику стоит собирать всю информацию об остатке задолженности и датах последних поступивших платежей. Тогда в случае весьма вероятных «технических сбоев» ему будет гораздо проще восстановить свое реноме добросовестного плательщика.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Олег Смирнов

Заслуженный пилот СССР

Сергей Обухов

Доктор политических наук, секретарь ЦК КПРФ

Комментарии
Новости партнеров
В эфире СП-ТВ
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
10 лет Свободной Прессе
Юрий Болдырев
Юрий Болдырев

10 лет для сетевого издания — уже неплохой стаж. Начать с нуля, не имея никакой предыстории, никакого звонкого исторического лэйбла — и не умереть в ужасе, обнаружив вокруг еще тысячи таких же? Это уже определенное мужество и упорство. Приобрести свое лицо, стать узнаваемым — это еще и признаки способностей и определенной удачи.

Что же пожелать юбиляру?

Первое: быть примером в свободе распространения информации всеми возможными способами.

Второе: быть еще свободнее, прежде всего, от навязываемых нам всем и, порой, невольно подхватываемых пропагандистских стереотипов, вроде того, что вся Америка трепещет от нашего правителя и оружия (здесь требуется печальный смайлик).

Третье: всем организаторам, сотрудникам, авторам и читателям быть свободными от бед и болезней — жить с радостью и оптимизмом, несмотря на все объективные трудности и горести, но с чувством гордости за свое дело, свою работу, свою попытку влиять на ситуацию в нашей стране и мире конструктивно и позитивно.

С юбилеем!

Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня