Недвижимость / Ипотека

«Подушки безопасности» для ипотечника в кризис

Памятка для потенциальных заемщиков на случай потери работы

  
3119
"Подушки безопасности" для ипотечника в кризис
Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС

Практически считанные дни остаются до окончания программы государственного субсидирования ставок по ипотеке, и никаких официальных заявлений о ее продолжении пока не поступает. О чем должны помнить потенциальные заемщики, чтобы в условиях все еще продолжающегося кризиса и отсутствия поддержки государства подобный кредит не стал для них неподъемным?

Главные враги «ипотечников» и как их грамотно победить

По словам экспертов столичного рынка недвижимости, пресловутый квартирный вопрос является для россиян одним из самых насущных вне зависимости от того, благополучна ли с экономической точки зрения ситуация в стране или нет. В поисках его эффективного решения рано или поздно к ипотечному кредитованию обращаются и те, кому требуется несколько сотен тысяч, чтобы стать счастливым владельцем бюджетной «однушки», и те, кому не хватает очередных десяти миллионов, чтобы перебраться в новые премиальные хоромы. И даже когда на дворе вовсю хозяйничает кризис, заставляя банки тем или иным способом ужесточать условия кредитования, ипотека все равно остается востребованной, пусть даже и в несколько меньших объемах.

Самым главным врагом на пути большинства россиян к заветному кредиту был и остается риск потери стабильного источника дохода. Сокращения заработной платы или вообще увольнения с работы не так уж редко случались и в более спокойные, «тучные» времена, а уж в период нестабильности их число вообще возрастает в разы. В частности, как свидетельствуют данные социологических опросов, в мае прошлого года более четверти трудоспособных россиян опасались остаться без работы, а уже в июне этого года для 15% из них это тревожное ожидание стало явью. За этот же период у 25% граждан случилось существенное снижение трудовых доходов, при этом порядка 12% были либо отправлены в неоплачиваемый отпуск, либо поставлены перед необходимостью трудиться в режиме неполной рабочей недели.

Между тем гендиректор аналитического центра Национального агентства финансовых исследований Гузелия Имаева, ссылаясь на опыт международных исследований, утверждает, что в периоды экономических потрясений число людей, склонных к спонтанным приобретениям и покупкам, резко возрастает. Таким образом, считает эксперт, они на бессознательном уровне доказывают себе и окружающим, что не зависят от обстоятельств и стремятся таким образом утвердиться в собственной финансовой стабильности, чтобы сохранить некий «психологический баланс».

Этот тезис наглядно отражается в данных свежего соцопроса, проведенного НАФИ в 42 регионах страны: 61% всех респондентов признались, что совершают необдуманные покупки даже тогда, когда испытывают серьезный дефицит личного бюджета. И только лишь пятая часть россиян может похвастаться собственной финансовой дисциплиной.

Пожалуй, именно этим гражданам более всего при оформлении ипотеки пригодятся советы специалистов компании «Метриум Групп».

Во-первых, настаивают они, перед тем, как брать подобный кредит, следует сначала сформировать резервный семейный фонд.

В принципе, развивают мысль эксперты, таковой НЗ по-хорошему нужно бы создавать всем семьям, но в случае привлечения заемных средств для покупки квартиры он особенно актуален. Минимальный размер такого денежного запаса в спокойные времена должен равняться трехмесячному совокупному доходу всех работоспособных членов семьи, но во времена экономических потрясений целесообразно будет его увеличение до шестимесячного.

Расходовать эти средства также следует с умом. Не стоит направлять их на погашение кредита сразу, использовать их для внесения ежемесячных платежей нужно только тогда, когда ответственный заемщик потеряет на какое-то время источник постоянного дохода. Единственное исключение из этого правила — направление «последних средств» на погашение кредита только в том случае, когда остаток платежей по кредиту невысок, и его можно полностью этими деньгами закрыть.

Во-вторых, «метриумовцы» рекомендуют заемщику крайне разумно и взвешенно оценивать собственные возможности. Например, довольно часто люди отваживаются брать у банка максимально возможную сумму кредита на минимально допустимый срок. При этом они рассчитывают пустить на погашение ипотеки все имеющиеся свободные средства. Конечно, большинство кредитно-финансовых организаций придерживаются правила, согласно которому сумма ежемесячного платежа по кредиту не может превышать половины дохода семьи заемщика. Однако встречаются и кредиторы, которые считают, что коль скоро человек просит определенную сумму, то он уже все взвесил и рассчитал, поэтому со спокойной душой оставляют ему после систематической выплаты лишь «прожиточный минимум».

Но в кризис нередко бывает так, что и оставшихся 50% дохода семье не хватает на удовлетворение необходимых нужд, что уж говорить о потере работы в условиях «полной загрузки». Выйти из проблемной ситуации, по мнению знатоков рынка, в этом случае можно лишь с помощью разумной комбинации сумм и сроков погашения жилищного займа. Так, заверяют они, наиболее оптимальным считается ипотечный кредит, при котором первоначальный взнос будет составлять 30% от стоимости объекта недвижимости, срок его погашения не превысит 20 лет, а на ежемесячные платежи будет уходить не более 35−40% совокупного дохода.

Наконец, в-третьих специалисты по недвижимости призывают планирующих связаться с ипотекой граждан всегда продумывать запасной вариант на случай непредвиденного развития событий. Так, они не советуют пренебрегать возможностью застраховать в банке жизнь и здоровье заемщика. Также, по их мнению, стоит рассмотреть и программу страховки на случай потери работы в результате сокращения штатов. В последнем случае, кстати, она освободит держателя кредита от выплаты ежемесячных взносов на срок от 6 месяцев до 1 года, а за это время деятельный гражданин вполне может найти новое место.

В принципе, в этом предложении есть рациональное зерно. Учитывая тот факт, что сокращение сотрудников приобрело в последнее время в России фактически эпидемический характер, подобная страховка в перспективе может стать той самой «последней спасительной соломинкой». Только не стоит забывать, что очень часто работников заставляют писать заявления с формулировкой «по собственному желанию», что сразу же переводит подобное сокращение в разряд нестраховых случаев.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Константин Блохин

Эксперт Центра исследования проблем безопасности РАН

Леонид Ивашов

Президент Академии геополитических проблем

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня