18+
воскресенье, 11 декабря
Общество

Минфин приглашает в Страну дураков

Чтобы облегчить участь банков в надвигающийся кризис, власть предлагает отменить досрочное изъятие денег с депозитов

  
12

Минфин опубликовал на своем сайте изменения в закон «О банках и банковской деятельности», которые заставят банки выделять в договоре о кредите полную сумму стоимости заемных денег. Кроме того, банкам запретят навязывать клиентам «сопутствующие» платные услуги и обяжут письменно информировать их обо всех грядущих изменениях ставок и комиссий.

«Информация о размере полной стоимости кредита помещается в квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Площадь, ограниченная рамкой, должна занимать не менее 5% площади первой страницы кредитного договора. Информация о размере полной стоимости кредита наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне, жирным, четким, легко читаемым шрифтом максимально крупного размера», — так прописано в тексте законопроекта.

Также законопроектом запрещается навязывание клиентам дополнительных услуг при продаже так называемых «пакетных» финансовых продуктов. Как свидетельствует Федеральная антимонопольная служба, при обращении в банк за кредитом клиент зачастую получает не только его, но и ряд услуг «в нагрузку», причем, без всякого заемщика. Теперь же, как указывается в законопроекте, банки будут обязаны «получить дополнительно выраженное согласие потребителя на получение дополнительной услуги в письменной форме в виде отдельного документа».

После вступления поправок в силу, банки уже не смогут прятать такую информацию мелким шрифтом, в середине текста договора и пользоваться прочими мудростями. В общем, на бумаге все выглядит очень даже хорошо, а как будет на деле? Об этом «СП» рассказал председатель банковского подкомитета Госдумы, банковский омбудсмен Павел Медведев.

— Не думаю, что это какое-то очень важное изменение. Я уже давно не встречал людей, которые брали бы кредит и не понимали, какова его полная стоимость. Существующих требований вполне достаточно, хотя, если реальная эффективная ставка кредита (именно так это называется в предыдущем, уже принятом законе) будет пропечатана крупно и в рамочке, это не повредит.

«СП»: — Полная стоимость кредита больше процентной ставки, которую рекламируют банки?

— Что такое процентная ставка вообще очень трудно понять, а о том, что такое полная стоимость кредита, прописано в учебнике финансовой математики — это вполне определенная цифра. Например, когда банки объявляют, что процентная ставка составляет 12%, они еще и пишут когда возвращаются проценты и как выплачивается так называемое тело долга. Если бы я взял 1 января 12 тыс. рублей на год под 10% годовых, и мне бы сказали, что я должен вернуть 31 декабря эти 12 тыс. плюс 1200 рублей сверху, то тогда реальная эффективная ставка или полная стоимость кредита была бы 10%. Но банк говорит, что этот кредит я буду выплачивать по 1100 рублей ежемесячно, и получается, что полная его стоимость будет больше 10%. А если банк говорит, что сначала я буду платить только проценты, а потом тело долга, то стоимость кредита еще возрастает. Получается, что процентная ставка — это просто некая условность, с помощью которой человеку объясняют, как он будет платить кредит. Именно поэтому от банков требуют указывать не процентную ставку, а полную стоимость кредита, которая выражается тоже в процентах.

«СП»: — Этот закон будет действовать и на кредиты, которые выдаются в магазинах?

— Если эти кредиты выдаются банком, то будет действовать. Но, к сожалению, у нас сейчас выдают в магазинах еще и займы небанковскими организациями, которые под действие этого закона не попадают. Они выдаются вполне официально, на основании вступившего в силу закона о микрофинансовых организациях и Гражданского кодекса, который различает займы и кредиты. И ставки там могут составлять до 2% в день, а полная стоимость этого займа вообще варварская. Как ни странно, некоторые до сих пор пользуются этими займами, хотя вполне понимают, что очень много переплачивают.

«СП»: — Говорят, Госдума развернула на доработку закон о потребительском кредитовании. О каком законе идет речь?

— Речь идет о проекте закона, который устанавливает правила банкротства заемщиков — частных лиц. Но развернула его не Госдума, а правительство, которое разрабатывает этот законопроект уже на протяжении нескольких лет. Между тем, в условиях растущего потребительского кредитования закон о банкротстве граждан нужен, он поможет им избежать неприятных разборок с банками. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и вполне законопослушные граждане порой оказываются в таком положении, что не могут выплачивать кредит. Кроме того, в законе есть положение, которое вводит так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик, который взял кредит, может его вернуть банку без всяких штрафов и комиссий. Это очень разумное правило: если человек подумал и решил, что он не сможет обслуживать кредит, то он должен иметь возможность отказаться от него. Но все эти полезные законопроекты, к сожалению, снова откладываются на неопределенный срок.


Тем временем, есть и еще один законопроект правительства, который направлен уже не на поддержку граждан — заемщиков, а в помощь банкам. Минфин предлагает отменить право вкладчиков российских банков на досрочное изъятие средств с вкладов. В среду, 23 ноября, на сайте министерства опубликован законопроект, согласно которому договор банковского вклада может не предусматривать право вкладчика досрочно требовать всю сумму вклада или ее часть.

Напомним, что по нынешним законам банк обязан возвратить вкладчику средства с вклада по первому требованию, каковы бы ни были условия договора. «В результате банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора срочного банковского вклада», — говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Разработчики из правительства утверждают, что это заставляет банки ограничиваться краткосрочным кредитованием торговых организаций, в результате из сферы инвестиций отвлекаются крупные денежные средства. Это также снижает доходность банковских операций и создает избыточную денежную массу в экономике.

На самом деле, причина появления такого законопроекта проста: в октябре Центробанк впервые с начала года зафиксировал отток вкладов, причем, с этим столкнулись даже госбанки. Лидером по оттоку вкладов стал ВТБ-24, объем депозитов в котором уменьшился на 7,3 млрд рублей, в «Росбанке» отток составил 6,6 млрд рублей, а в Московском банке реконструкции и развития (МБРР) — 5,4 млрд рублей. В число аутсайдеров попал даже государственный Сбербанк, в котором объем депозитов населения уменьшился на 4,3 млрд рублей. Поэтому вовсе не удивительно, что правительство в этой ситуации встало на сторону банкиров.

Однако некоторые эксперты считают, что введение безотзывных вкладов является нарушением прав граждан, так как вклады — это собственность клиентов, и граждане должны иметь право забирать их, когда захотят, а не когда им разрешит банк. Иначе мы все окажемся в роли Буратино в Стране дураков. Кроме того, эксперты предупреждают, что этот законопроект может спровоцировать дальнейший отток вкладов. Граждане могут решить, что правительство и Банк России хотят забрать их вклады, и начнут активно снимать сбережения, пока этот закон еще не принят.

Фото: Дмитрий Брушко/Коммерсантъ

Популярное в сети
Цитаты
Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
СМИ2
24СМИ
Новости
Жэньминь Жибао
Медиаметрикс
Новости сети
Финам
НСН
СП-ЮГ
СП-Поволжье
Цитата дня
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня