ОСАГО: Как сэкономить на ошибках страховых

Годами многие страховые вольно или невольно завышали стоимость полиса ОСАГО для аккуратных водителей за счет коэффициента бонус-малус (КБМ). Однако начавшаяся в этом году кампания по приведению КБМ в норму позволяет автомобилистам не только снизить его, но и — в теории — вернуть деньги, переплаченные за страховку ОСАГО.

Что такое КБМ

Коэффициент учитывает аварийность водителя, и имеет «кумулятивную» природу: чем дольше вы ездите без аварий, тем он ниже. Базовая величина КБМ составляет 1, и за каждый год безаварийной езды он снижается на 5% от базы, пока не достигнет 0,5. Для аварийных водителей КБМ может подниматься до значения 2,45, поэтому разница между проблемным и аккуратным водителем в стоимости ОСАГО — почти пятикратная.

Подчеркнем, что учитываются лишь аварии по вине самого страхователя, когда он пользовался ОСАГО для компенсации ущерба второй стороне.

Почему неверен КБМ

На заре ОСАГО страховые либо пренебрегали изменением КБМ, оставляя его равным или близким единице как бы по недосмотру, либо ссылались на отсутствие единой базы данных, что не позволяло учитывать безаварийный стаж при смене страховщика.

В 2014 году единая база данных АИС РСА, содержащая данные с 2011 года, фактически, упразднила все оправдания страховщиков.

Впрочем, неверным КБМ может быть и по вине самого автовладельца, например, если при смене регистрационных данных (права, паспорт, фамилия), он не уведомил страховую компанию. Либо не сообщил ей, что ему удалось в суде доказать свою невиновность в происшествии, в котором изначально обвинили его.

Наконец, КБМ сохраняется в течение года, поэтому если вы длительный период не пользовались ОСАГО, он возвращается к значению единица.

Как узнать актуальный КБМ?

На сайте «Российского союза автостраховщиков» есть онлайн-форма для проверки КБМ. Помимо анкетных данных вам понадобиться номер водительского удостоверения.

Какой КБМ верный?

На сайте РСА есть также таблица изменения КБМ в зависимости от количества аварий, в которые попадает водитель. Предположим, что вы не попадали в аварии длительное время. К сожалению, данные до 2011 года в базе АИС РСА не представлены, поэтому, как правило, безаварийные водители могут считать, что в 2011 году их КБМ был 1, после чего снижался на 5% каждый год. Итого некое ориентировочное значение на 2017 года — 0,65−0,7 единиц. Если ваш стаж меньше, например, первая страховка приобретена в 2015 году, то нынешний КБМ должен быть в районе 0,9.

Учтите, что единственная авария задирает КБМ очень серьезно. Например, если он дошел у вас до 0,65, но вы угодили в ДТП по своей вине, на следующий год ваш КБМ станет 0,85.

Что делать, если КБМ ошибочен?

Вы должны обратиться в свою страховую компанию с заявлением. У некоторых компаний прямо на сайте есть онлайн-форма для жалоб на КБМ. Если ее нет, то пишется заявление примерно такого содержания:

«В соответствии с упрощенным алгоритмом обращений граждан при несогласии с примененным значением КБМ прошу произвести проверку правильности применения КБМ при отсутствии убытков по системе КБМ+ по действующему/заключаемому договору ОСАГО в ООО „Страховая компания“, внести в АИС РСА скорректированные сведения с учетом подтвержденного КБМ+ и при необходимости произвести перерасчёт страховой премии».

К нему прикладываются следующие данные: серия и номер действующего полиса ОСАГО, VIN, госномер, ваши фамилия, имя и отчество, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения, серия и номер паспорта.

Чтобы страховая могла вернуть вам излишки, укажите реквизиты счета, причем полностью: название банка, расчетный счет банка, корреспондентский счет, БИК, ИНН банка, получателя (свои ФИО), лицевой или расчетный счет.

Укажите также, каким образом вы предпочитаете получить ответ: по телефону или почте.

Реально ли оспорить КБМ?

Весной этого года РСА официально признало проблему с КБМ весьма масштабной, и страховым дана установка решить ее. Для проверки правильности коэффициента существует даже специальная система КБМ+, поэтому процедура во многом формализована.

Ответ вам должны предоставить в течение пяти дней. В случае несогласия вы можете пожаловаться в РСА на действия страховых, однако убедитесь, что ошибка на самом деле имеет место быть.

Можно ли вернуть деньги за все годы, что КБМ был неверен?

Можно, но только через суд, и здесь вряд ли обойдетесь без помощи юриста. Упрощенная процедура распространяется на действующий полис ОСАГО.