Подводные камни нового ОСАГО

ОСАГО по-новому существенно отличается от прежней схемы, и есть изменения как положительные для автомобилистов, так и не очень.

Госдума России приняла, наконец, поправки к закону об ОСАГО во втором и третьем чтениях. Напомним, первое чтение состоялось еще в апреле 2013 года, но с тех пор ситуация встала на паузу, во время которой механизм ОСАГО стал давать все более зловещие сбои. Так, во многих регионах стало практически невозможным купить полис без дополнительных накруток, а в иных случаях полисы не продавались вообще. Есть версия, что саботаж системы ОСАГО был организован самими страховщиками, чтобы не работать по «убыточному» виду страхования (на самом деле, точных цифр о прибыльности или убыточности ОСАГО в общем доступе нет).

Увеличенные лимиты выплат

С 1 октября 2014 года лимит выплат в случае ущерба автомобилю или имуществу пострадавшей стороны возрастет с нынешних 120 тысяч рублей (или 160 при нескольких пострадавших) до 400 тысяч. С 1 апреля 2015 года со 160 до 500 тысяч рублей поднимается компенсация за вред здоровью или жизни. Кроме того, с 25 до 50 тысяч рублей растет возможная компенсация по «европротоколу» — схема, при которой возможно оформление происшествия без вызова ГИБДД. В ряде регионов, включая Москву, лимит по «европротоколу» и вовсе увеличили до 400 тысяч, правда, в этом случае участники происшествия должны предоставить фото- или видеозаписи происшествия или его последствий, а также данные с GPS/ГЛОНАСС систем.

Увеличение лимитов — хорошая новость, поскольку с 2003 года, когда были утверждены прежние ограничения, машины стали существенно дороже. Так, средняя стоимость современной иномарки составляет порядка 900 тысяч рублей. При этом ущерб в 120 тысяч (прежний лимит) зачастую выбирался даже при ДТП на скоростях в 15−20 км/час.

Увеличенные тарифы

Страховщики жаловались на убыточность ОСАГО даже при старых лимитах, а с октября 2014 года их расходы возрастут из-за увеличенных выплат. Власти постарались найти компромиссный вариант, который, однако, в длительной перспективе может обернуться существенным увеличением расходов на ОСАГО.

Первое повышение нас ждет в октябре 2014 года, правда, рост базового тарифа ограничен величиной +24%. На самом деле, Центробанк установит некоторый тарифный коридор, в рамках которого страховые компании смогут конкурировать друг с другом в том числе по цене (раньше стоимость ОСАГО не зависела от страховой).

Величина +24% в целом некритична. Например, москвич со стажем вождения больше 3 лет и в возрасте старше 22 года, владеющий Ford Focus (115 л.с.) и заключающий договор впервые сейчас отдаст за страховку 4752 рубля, а октября — не более 5892.

Но есть нюанс. Так, по новым правилам, корректировать базовый тариф власти смогут раз в год с 2016 года, и раз в полгода — в 2015. Причем второе повышение в апреле 2015 года состоится наверняка, так как в этот период вырастут и выплаты при ущербе здоровью.

Базовый тариф ОСАГО оставался неизменным с 2003 года, когда появился сам механизм автогражданки. Однако теперь рост тарифов ОСАГО будет на повестки дня минимум ежегодно, и нет сомнений, что страховщики постараются выжать из этой ситуации максимум.

Не стоит забывать, что базовый тариф умножается на ряд коэффициентов, в частности, региональных. Не исключено, что дополнительное повышение стоимости ОСАГО ждет «убыточные» субъекты федерации.

Методика расчета

Львиная доля споров по ОСАГО заключалась в том, что компенсации были недостаточны для полноценного и качественного ремонта автомобиля. Во многом это было связано с отсутствием внятной и единой методики расчета ущерба, поэтому автомобилистам удавалось отсудить гораздо больше, воспользовавшись результатами независимых автоэкспертиз.

Новый законопроект предполагает внедрение единой методики расчет ущерба, подготовленной Российским союзом автостраховщиков. Подробностей пока нет, а кроме того, методику вряд ли можно изложить простым и понятным для масс языком: как обычно, дьявол в мелочах.

Не исключен вариант, при котором заниженные выплаты будут заложены уже в самой методике, при этом автомобилисты лишатся шанса отсудить недостающие деньги, поскольку независимая экспертиза, по идее, должна будет проводить расчет точно таким же образом.

Пока известно лишь, что депутаты смягчили так называемый коэффициент износа. Раньше для возрастных машин он достигал 80% - это означало, что владелец получал на руки лишь 1/5 часть суммы, полученной во время оценки ущерба. Схема во много неадекватна, потому что стоимость деталей для подержанных машин и особенно стоимость работ была отнюдь не в пять раз ниже, чем для новых. Теперь коэффициент износа ограничили уровнем 50%.

Не судись со страховой

Последнее время все чаще автомобилисты, недовольные выплатами, шли в суд. Фактически, система работала порочно. Страховые иной раз занижали выплаты или волокитили клиента в надежде на то, что в суд пойдут далеко не все. Клиенты в свою очередь пытались отсудить как можно больше, и в некоторых регионах страховые компании жаловались на убыточность ОСАГО именно по причине потребительского экстремизма.

Власти постарались снизить градус судебного напряжения. Теперь автомобилистам и страховым дается 25 дней на то, чтобы урегулировать вопрос в досудебном порядке — подавать в суд сразу нельзя. С другой стороны, штрафы за просрочку выплат выросли с 0,1% до 1% в день.