Вкладчики банкротов останутся без денег?

Департамент общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) сообщает о наступлении 20 января 2015 года страхового случая в отношении АКБ «Адам Интернэшнл» из Махачкалы. В связи с тем, что указанный банк является участником системы обязательного страхования вкладов, каждый его вкладчик имеет право на получение в кратчайшие сроки страхового возмещения, предусмотренного законом.

Эта формулировка уже стала привычной за последние годы, особенно она была популярна в прошедшем году, когда Центробанк отзывал по 6 лицензий в месяц, а бывало, что и по 8−9 банков становились банкротами. В итоге за весь 2014 год лицензии были отозваны у 72 банков и 13 небанковских кредитных организаций. Да и в этом году «Адам Интернэшнл» — уже вовсе не первый банкрот. Вместе с ним потерял лицензию саранский «Интеркапитал — Банк» — «за несоблюдение закона о противодействии легализации преступных доходов и проведение сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж в крупных объемах».

Все россияне, которые держат свои кровные на депозитах банкротов, прежде были уверены, что государство обязательно и очень скоро вернет им деньги. Но теперь, похоже, ситуация может измениться, денег на выплаты всем «обманутым вкладчикам» сразу может не хватить. Нет, государство, конечно же, найдет деньги, но когда это будет…

Дело в том, что после активной «зачистки» в ушедшем году, на начало нового года в фонде обязательного страхования вкладов АСВ оставалось всего лишь 79,9 млрд рублей. А если вычесть из этой суммы выплаты по наступившим страховым случаям, то остаток фонда АСВ уменьшился до 65,4 млрд рублей, пишут «Ведомости». И эта сумма уже не покрывает объема вкладов даже в банках, которые были лишены лицензий на прошлой неделе, не говоря уже про новых кандидатов в банкроты.

К примеру, сейчас в Центробанке обсуждается санация (читай — оздоровление) банков «Таврического» и «Связного», а также «Судостроительного банка». Общий объем денег населения на депозитах этих проблемных банков составляет 70,9 млрд рублей, что это уже превышает размер фонда АСВ. А ведь будут и еще банкроты в России! В новом году продолжению зачистки банковского сектора, помимо кризисных явлений в экономике, будет способствовать и повышение требований ЦБ к минимальному капиталу банков с 189 до 300 млн рублей. По оценкам экспертов, это повлечет за собой закрытие как минимум еще 100 мелких банков.

По мнению главного экономиста АФК «Система» Евгения Надоршина, даже при условии, что Центробанк будет отзывать лицензии и санировать банки только в крайнем случае, средств у АСВ не хватит, поскольку сумма, которая нужна на расчистку банковского сектора, во много раз превышает ресурсы агентства. Причина в том, что в последние годы «ряд банков боролись не за прибыль, не за качество, а за размер активов и было ощущение безнаказанности», считает эксперт.

Здесь стоит напомнить, что заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников еще в прошлом сентябре предупреждал о том, что к середине 2015 года фонд может достигнуть минимальных значений, близких к нулю. По его информации, на тот момент в банковской системе России уже наступил 61 страховой случай на общую сумму 190 млрд рублей.

АСВ рассчитывает, что в течение 2015 года в фонд поступит около 90 млрд рублей от частных банков, которые делают свои взносы в «копилку» агентства в зависимости от количества и суммы вкладов граждан. По словам Мельникова, этого будет достаточно для выплат «по текущим и потенциальным страховым случаям», ведь прогноз по росту вкладов населения в 2015 году рассчитан на уровне 8−10%. Если же размер выплат будет выше ожиданий АСВ, агентство возьмет пятилетний кредит в ЦБ, восполнит дефицит и продолжит выплачивать страховки, пояснил Мельников.

Так или иначе, но задержки с выплатами денег населению наверняка будут. Тем более, что накануне Нового года государство повысило сумму страхового возмещения с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. В результате этого, страховая ответственность государства в лице АСВ выросла на 1,6 трлн рублей, подсчитали в агентстве. И страховое возмещение вкладчикам банков в повышенном размере АСВ начало выплачивать уже на нынешней неделе.

Так стоило ли государству столь щедро повышать сразу вдвое норматив выплат вкладчикам банков-банкротов, или сначала было нужно посмотреть к «копилку» АСВ — сколько там денег осталось?

— Наши гуманные власти, чтобы хоть как-то посластить горькую пилюлю, которую нашим гражданам пришлось проглотить в середине декабря 2014 года, приняли решение увеличить лимит банковских вкладов, подлежащих страхованию, с 700 тыс. до 1.400 тыс. рублей, — пояснил «СП» председатель Русского экономического общества, доктор экономических наук Валентин Катасонов. — Благородно, конечно, но это было бы гораздо правильнее назвать вовсе не увеличением лимита страхования, а просто его индексированием. А еще лучше бы, если бы наши власти приняли решение об индексации банковских вкладов, распространив эту индексацию не только на новые вклады, но и на те, которые «сгорели» в прошлом году.

«СП»: — Что вы имеете в виду под словом «сгорели»?

— Дело в том, что в 2014 году, в результате резкого падения курса рубля и в условиях высокой зависимости российского рынка от импорта потребительских товаров, фактически произошла частичная конфискация рублевых вкладов граждан. Давайте попробуем оценить ее масштабы.

Если принять во внимание, что средняя величина рублевых депозитов физических лиц в ушедшем году была равна 13 трлн рублей, и что рубль за прошедший год потерял без малого 50% по отношению к доллару, то можно придти к выводу, что у населения, хранившего свои сбережения на рублевых депозитах российских банков, было «украдено» 6,5 трлн рублей. При этом обесценение рубля, допущенное нашими властями, кого-то из валютных спекулянтов обогатило на миллиарды, причем — даже не рублей, а долларов. А простые граждане лишились 6,5 трлн рублей своих сбережений. Которые у многих были единственными. Если переводить эту сумму в долларовый эквивалент по валютному курсу конца года — около 60 рублей за доллар, то получим потери более чем 100 млрд долларов, а если пересчитывать ее по курсу начала прошлого года — 33 рубля за доллар, то около 200 млрд долларов.

«СП»: — И вы считаете, что власти должны компенсировать гражданам потерянные деньги?

— Конечно, ведь помогают же они банкирам справиться со своими долгами. 19 декабря Государственная дума проголосовала за закон, санкционирующий выпуск Минфином России в период с 31 декабря 2014-го, по 31 декабря 2019 года облигаций федеральных займов на сумму номиналом 2 трлн рублей. 25 декабря закон был одобрен Советом Федерации, а 26 декабря подписан президентом России, и размещение бумаг уже началось. Из мобилизованных средств, 1 трлн рублей пойдет на пополнение капитала российских банков, большая часть из которых уже дышит на ладан. В этой ситуации, во многом спровоцированной ими самими, власти должны были проявить чувство ответственности перед своими гражданами. Виновных отдать под суд, а гражданам возместить потери. Существуют разные варианты. Например, проиндексировать обязательства банков перед своими держателями депозитных рублевых счетов с учетом обесценения рубля. У этого варианта есть серьезный минус: сразу рухнет большая часть банков, от нашей банковской системы останутся «рожки да ножки».

«СП»: — Но есть ведь какой-нибудь другой способ помочь и банкирам, и вкладчикам?

— Другой вариант предусматривает возможность выплат потерь вкладчикам Агентством по страхованию вкладов. Но, увы, этот вариант, казалось бы, самый оптимальный, также не срабатывает, потому что денег у АСВ сейчас только, как говорится, «детишкам на молочишко». Остается лишь государство с его бюджетом и разными внебюджетными и «забалансовыми» фондами. Но наше государство пошло иным путем. Энергия нашей Госдумы была в конце уходящего года направлена вовсе не в сторону защиты прав и интересов «кинутых» денежными властями граждан, а на защиту все тех же банков.

«СП»: — Но ведь другой триллион планируется направить в капитал АСВ. Эти деньги можно будет использовать для компенсаций «обворованным» вкладчикам?

— Никак нельзя. Деньги АСВ выплачиваются лишь вкладчикам тех банков, которые стали банкротами. А обворованные в 2014 году в результате обвала рубля вкладчики под эту категорию не подпадают. Конечно, у них есть шанс попасть в эту категорию в нынешнем, 2015 году, когда банки, в которых наши упорные вкладчики продолжают держать деньги, все равно лопнут. Но тогда свой утешительный приз они получат совсем уже совсем обесцененными бумажками. Впрочем, даже их все равно на всех не хватит.

Можно сделать вывод, что в 2014 году финансовый блок правительства допустил одно из крупнейших ограблений нашего народа за последние два десятилетия. Может быть, более крупными ограблениями, по сравнению с ним, были лишь фактическая конфискация правительством Егора Гайдара более двадцати лет назад (в результате бешеного разгона инфляции) вкладов в Сбербанке десятков миллионов граждан. Или так называемый «дефолт» 1998 года, спровоцированный правительством Сергея Кириенко, в результате которого валютный курс рубля упал в три раза.

Фото: Сергей Фадеичев/ ТАСС