Правительство готово реабилитировать граждан до полного банкротства

С января по июль нынешнего года размер просроченных долгов граждан по банковским кредитам вырос в 1,5 раза и почти достиг 6% объема кредитного портфеля российской банковской системы. В условиях продолжающегося снижения доходов населения и стагнации производства, вернуть эти долги большинству заемщиков не удастся.

В связи с этим Минэкономразвития (МЭР) оперативно доработало законопроект о реструктуризации задолженности физлиц, который осенью должен быть принят Госдумой. После чего, по замыслу чиновников, граждане, которые не смогли рассчитаться с кредиторами, получат возможность реструктурировать долги на срок до пяти лет либо объявить себя банкротами. Но этот законопроект может оказать должникам медвежью услугу.

Сегодня, 1 сентября, Центробанк опубликовал данные об объемах предоставленных банками кредитов на 1 августа текущего года. По статистике ЦБ, за семь месяцев года объем банковских кредитов, выданных российским гражданам, уменьшился на 8,4% или на 334,8 млрд. рублей, и на начало августа составил 3,671 трлн. рублей. При этом только за июль банки уменьшили выдачу кредитов на 15,9 млрд. рублей. Кредиты, выданные в рублях, по-прежнему превышают размер кредитов в валюте — в 7,2 раза: рублевые займы составляют 3,221 трлн. рублей, а валютные всего 449,1 млрд. рублей.

Но главная беда не в сокращении кредитования, а в катастрофическом росте просроченных кредитов. Просроченная задолженность на 1 августа достигла 219,3 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 47,9% или на 71 млрд. рублей. Причем, лишь за последний отчетный месяц — июль просрочка выросла на 3,9% или на 8,2 млрд. рублей.

По отношению к общей сумме выданных кредитов, просроченная задолженность на начало августа составляла 5,97%. О том, сколько граждане задолжали банкам в последнем месяце лета, мы узнаем еще не скоро, но эта цифра составит явно более 6% от кредитного портфеля банковской системы.

В связи с такой ситуацией чиновники департамента корпоративного управления Минэкономразвития спешно провели «независимую экспертизу» и доработали «по замечаниям заинтересованных организаций» проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника». Заметим, что до этого законопроект больше года пылился на столах их кабинетов. И вот теперь документ размещен на сайте ведомства. Видимо, «для публичного обсуждения» теми, кто не вошел в список «заинтересованных организаций» министерства.

Посмотрим, что же предлагают чиновники попавшим в беду россиянам. Согласно законопроекту, заемщик может подать в суд заявление о своей неплатежеспособности, если его просроченная задолженность за шесть месяцев превысила 50 тыс. рублей. После проверки обоснованности заявления суд вводит в отношении гражданина «конкурсное производство». То есть, назначается «управляющий» его имуществом, который будет решать проблему погашения просроченного кредита за счет его возможной распродажи.

Также вводится «мораторий» на предъявление дополнительных денежных требований к должнику со стороны банка, чтобы были найдены наиболее приемлемые варианты дальнейших расчетов с кредитором. Однако, «в целях исключения злоупотреблений со стороны должника», заявление о банкротстве он может подать только, если у него есть деньги на выплату вознаграждения арбитражному управляющему как минимум за два месяца «производства». А эта сумма может составлять от нескольких тысяч, до нескольких десятков тысяч рублей — в зависимости от условия дела. И этих денег у бедного гражданина, который не в состоянии осуществлять даже минимальные выплаты по 50-тысячному кредиту, скорее всего, просто не найдется.

Но это еще не все. Должнику нужно иметь деньги и на хорошего юриста, а это еще не один десяток тысяч рублей. Но даже если он наймет дорогого адвоката, нужно иметь ввиду, что противостоять в суде мощной юридической службе целого банка, который, к тому же, способен «тупо проплатить» решение дела в свою пользу, у заемщика может не получится. И тогда должник, окончательно испортивший отношения с банком, получит от него штрафов «по полной программе». После этого без распродажи имущества ему будет уже не обойтись.

Если же он все-таки выиграет дело, потратив на это денег больше, чем его просроченный долг, то по решению суда задолженность может быть реструктурирована на срок до пяти лет. Однако, как показывает практика, максимальный срок составит от года до восемнадцати месяцев. После чего ему придется ежемесячно производить гораздо более высокие выплаты по кредиту.

В случае новой просрочки никакая реструктуризация ему уже не светит — подавать заявление о банкротстве можно только один раз в пять лет. Если же должник не сможет расплатиться с кредитором, то арбитражный суд признает его банкротом и переходит к конкурсному производству — распродаже имущества. То есть, наивный гражданин, потерявший время и деньги, и хорошо «накормивший» юристов плюс госуправляющих-чиновников, полностью отдается на съедение кредитору.

Так что играть в эти игры с государством я бы лично заемщикам не советовал. Единственный верный способ решить проблему задолженности — попробовать договориться с кредитором, то есть, как можно скорее идти в банк. И это вам скажет любой эксперт. А государство, которое обнадеживает малоимущих граждан своей защитой от «ростовщиков», скорее всего лишь окажет им «медвежью услугу». Да сыграет на руку мошенникам, которые брали кредиты не для того, чтобы их отдавать. Вот им этот законопроект придется как раз кстати.

Между тем, ситуация в взысканием просроченной задолженности обостряется. В первом полугодии текущего года судебные приставы смогли взыскать с должников-физлиц и вернуть банкам чуть более 7 млрд. рублей. Это из почти 200 млрд. рублей задолженности, находившейся у них «на исполнительном производстве».

Участники рынка отмечают, что из-за столь невысокой эффективности взысканий банкам придется лишь уповать на свои резервы, а это неминуемо скажется на уровне прибыли.

Эффективность работы службы судебных приставов весьма невысока — с их помощью взыскивается всего от 5 до 15% просроченной задолженности, свидетельствует замначальника управления судебного производства Собинбанка Антон Красников. По его мнению, тому есть несколько причин: маленькие зарплаты сотрудников этих служб, ограниченность штата — на одного пристава приходится более сотни дел, а также плохая материально-техническая оснащенность.

Но и решение, которое предлагает Минэкономразвития — тоже не выход из ситуации.

Кстати, самым эффективным методом решения проблемы, по мнению банкиров, является создание «банка плохих активов», на которое решились даже регуляторы финансового рынка Германии — страны с предельно жесткими требованиями к работе банкиров. Но наше либеральное руководство Центробанка категорически отказывается от мирового опыта и подобного решения проблемы.

Фото [*]