Обнищавшим россиянам перестанут давать кредиты

Центробанк обсуждает сразу несколько нововведений, которые всерьез затруднят получение кредитов гражданами. Во-первых, в России будут объединены бюро кредитных историй. Во-вторых, будет введено понятие «предельная долговая нагрузка», чтобы жестко отсеивать заемщиков, у которых уже есть много кредитов.

Чем богаты — тому не рады

Заместитель председателя Центробанка Ксения Юдаева заявила на Петербургском международном экономическом форуме, что банковский регулятор готовит пакет поправок к федеральному закону «О кредитных историях». Поправки направлены на создание в России единого реестра должников.

Напомним, что, начиная с 2006 года в стране существует новый финансовый институт — бюро кредитных историй: в каждом из таких бюро содержится база данных заемщиков, получающих ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и потребительских кооперативах.

Когда человек приходит в банк или кооператив за очередным кредитом, финансовая организация отправляет запрос в доступные бюро. А оттуда приходит ответ: насколько ответственен кредитор, есть ли у него просроченные долги по другим кредитам (это и есть кредитная история).

К настоящему времени в госреестре Центробанка зарегистрировано 17 бюро кредитных историй, причем из них только шесть действуют в Москве и по две — в Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. Каждое из бюро работает с определенным «набором» банков, микрофинансовых организаций и кооперативов.

То есть единого реестра заемщиков в России с 2006 года так и не появилось: один человек может фигурировать в разных бюро. И в одном у него будет кристально чистая кредитная история, а в другом — такая жуткая, что новый кредит уже никто и не даст…

И это, во-первых, затрудняет оценку законопослушности конкретного заемщика, а во-вторых, не всегда позволяет избежать кредитного мошенничества. Именно поэтому Центробанк давно вел переговоры по поводу того, чтобы объединить базы данных заемщиков, хранящиеся сегодня в разных бюро кредитных историй.

Россия в долговом аду

Создание в России единого реестра должников позволит наконец-то внедрить и новый инструмент для оценки заемщиков — так называемую «предельную долговую нагрузку». Речь об этом также шла давно, и большей частью в кулуарах банковского сообщества. Рядовой гражданин (а его нововведение и коснется в первую очередь) плохо представлял, чего именно хочет Центробанк.

А хочет он следующего. Теперь для каждого заемщика смогут подсчитать, насколько он закредитован: то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Исходя из этого, банк или кооператив и будет оценивать, стоит ли давать человеку новую ссуду (особенно если он еще не рассчитался по прежним).

Впрочем, чтобы подсчитать «предельную долговую нагрузку», банки получат право обращаться не только к единому бюро кредитных историй, но и другим базам данных. Тем, в которых содержатся сведения о наших личных финансах — Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС). На их основе и будет рассчитан реальный доход гражданина. Ведь ясно, что в кредитной анкете он может написать, что в месяц зарабатывает 100 тысяч рублей, а в реальности — втрое меньше.

Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев заявил, что законодательные поправки, ограничивающие кредитование физлиц по уровню долговой нагрузки, Госдума может принять уже в осеннюю сессию.

К слову, сейчас на рассмотрении Госдумы находится еще один проект поправок к закону «О кредитных историях», разработанный пятью депутатами разных фракций. Они требуют ограничить право на получение кредитной истории гражданина без его согласия. В пояснительной записке к законопроекту думцы пишут, что сегодня запросить кредитную историю в бюро может любой: скажем, работодатель, чтобы оценить профессиональные качества соискателя. При этом должник, уже имеющий кредиты, лишится возможности устроиться на работу, чтобы решить свои финансовые проблемы.

Изволите кредит под 600% годовых?

Разрабатывая поправки, Центробанк действовал по поручению президента Владимира Путина, которое он подписал в декабре прошлого года. Главная задача — снизить долговую нагрузку россиян.

Насколько она велика, можно узнать из «Обзора финансовой стабильности», который недавно опубликовал Центробанк. Эффективная (реальная) ставка по самым популярным кредитам — потребительским, выдаваемым наличными — составила 18,2%, и впервые за три года она опустилась так низко. Это связано с обострением конкуренции за платежеспособных заемщиков — видать, осталось их совсем мало.

Сегодня треть заемщиков в России, по данным Центробанка, имеет более одного кредита, а у 3% россиян имеется сразу более четырех кредитов. В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующих кредитных договоров. Самые закредитованные регионы — это Кемеровская, Тюменская и Новосибирская области.

Хуже всего обстоят дела в сегменте «кредиты наличными»: у 4% на погашение долгов уходит 80% всего ежемесячного дохода (в среднем по рынку на кредитные платежи люди тратят сейчас 42% доходов). Впрочем, как указывает Центробанк, эти данные неполные, и в реальности могут быть еще трагичнее.

Растет задолженность в сегменте «микрозаймы до зарплаты»: каждая вторая ссуда просрочена на срок более трех месяцев, почти 9% кредитов уже перепроданы коллекторам, а общая задолженность за первый квартал 2017 года выросла до 23,4 млрд. рублей. Эксперты Центробанка связывают это с тем, что такие виды ссуд наиболее популярны у малообеспеченных граждан, которые не имеют доступа к другим источникам кредитования. При этом реальная ставка таких «микрозаймов до зарплаты» составляет 600% годовых!

Впрочем, Центробанк уверен, что кризис на рынке потребительского кредитования уже пройден, и в 2017 году будет постепенно снижаться доля «плохих» ссуд (платежи по которым просрочены более чем на 90 дней).

Эксперт: гладко только на бумаге

Насколько ужесточение требований к кредитным историям отразится на рядовом россиянине и насколько ему сложнее станет получить заем? С этим вопросом «Свободная пресса» обратилась к известному экономисту, старшему научному сотруднику Института экономической политики (ИЭП) Сергею Жаворонкову:

— Я думаю, что в реальности имеет место два противоположных сюжета. Реальные требования самих банков и МФО ужесточаются, например, могут поехать к тебе домой, чтобы проверить, что ты действительно там живешь. Но количество выданных кредитов растет — у людей кончаются деньги, в стране кризис и, в общем, люди готовы брать ссуды уже на любых условиях. Прибыльность этого бизнеса для банков велика: даже крупные банки обычно предлагают кредиты под 20% и выше (понятно, что это зависит от клиента), при официальной инфляции ниже 5%. А процент МФО может быть каким угодно.

А вот какую позицию в интервью «Свободной прессе» высказал основатель маркетинговой группы «Алехин и партнеры» Роман Алехин:

— Согласно данным Банка России, по итогам февраля 2017 года граждане страны были должны банкам 10,7 трлн. рублей. Объем обязательных платежей по этим займам за год составил 4,6 трлн рублей, из них 1,8 триллиона ушло на оплату процентов, тогда как новых кредитов банки выдали только на 200 млрд. рублей.

С таким положением необходимо бороться и один из способов — ужесточение кредитной политики банков. Поэтому решение ЦБ, безусловно, правильное — кредиты должны выдаваться только тем, кто их может вернуть. Банки должны качественнее изучать кредитную историю заёмщика.

Практика показывает, что у банков нет нормальных инструментов для оценки заемщиков. И предложение ЦБ — это шаг к повышению стабильности и устойчивости всего банковского сектора страны.

Новый инструмент снизит не только риски выдачи кредита ненадежному клиенту, но вероятность отказа в кредите надежному заемщику. Надежность заемщика должна быть главным критерием при выдаче кредита как физическим, так и юридическим лицам, а наличие залога, поручителей — второстепенными факторами.