Экономика

Долговой предел

Россияне охладели к потребительским кредитам

  
7867

Как сообщили «СП» в Банке России, в сентябре этого года Центробанк представит законопроект, серьезно ограничивающий кредитование населения. Изменения коснутся трех существенных моментов: будет введено ограничение полной стоимости кредита; будет установлено предельное соотношение расходов на обслуживание займа к доходам заемщика; а также специально для ипотечных кредитов будет введена норма отношения размера кредита к стоимости залога.

Уже в начале осени этот документ будет внесен в правительство Минфином. Конкретные размеры этих параметров окончательно еще не определены, они пока являются предметом внутренней дискуссии. Тем временем, как признал на встрече с Владимиром Путиным глава Сбербанка Герман Греф, скрытые комиссии, публикуемые в договорах частенько мелким шрифтом, в ряде случаев в коммерческих банках достигают такого же размера сверх кредитной ставки, что и сама ставка. А нормативного акта, который бы ограничивал эти поборы, до сих пор не было.

Законодательство обязывало банк раскрывать размер своих комиссий, но ведь сверх них и в автокредитовании, и в ипотечном заемщик обязан оплачивать ежегодные страховки, которые никак не учитывались этим законодательством. Да и всего равно многие банки сохраняли другие виды комиссий, никак не учитываемых и не очевидных. Теперь же будут учитываться все эти виды возможных сборов, включая страховые, и устанавливает для них суммарный общий предел. Как поделить барыши в рамках этой суммы, страховщики и банки будут договариваться между собой.

По данным Центробанка, только проценты по займам населению в четвертом квартале 2012 года — первом квартале 2013 года составили 686 млрд. рублей. Средняя номинальная процентная ставка по кредитам физическим лицам в январе этого года составила 21,31%, что является максимальным значением с марта 2010 года.

Необходимость введения новых ограничений кроется в том, что кредитование населения зашло в тупик. Часть экспертов говорит о том, что общий объем набранных российскими гражданами долгов столь велик, что риск массовых дефолтов (отказов от выплат по займу) принял угрожающие размеры. По данным Банка России, на 1 июля этого года граждане задолжали банкам 8,8 триллиона рублей. Изучив данные бюро кредитных историй, аналитики банка «Связной» пришли к выводу, что рынок розничного кредитования близок к критической точке.

В то же время и сами граждане теряют интерес к дальнейшему кредитованию. По последнему опросу Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), за последние три месяца индекс кредитного доверия россиян снизился с 37 пунктов в первом квартале года до 34 во втором. Почти две трети (64%) опрошенных граждан считают сегодняшний момент неподходящим для кредитования. Интерес к займам падает на фоне отказа от крупных приобретений — за это же время с 46 до 51 процента выросло число респондентов, оценивающих текущий период как неблагоприятный для совершения крупных приобретений. Общий индекс потребительского доверия также упал за это время с 48 до 43 пунктов. Эксперты связывают этот потребительский пессимизм с тем, что платежеспособность населения ощутимо снижается по не вполне понятным причинам, ведь значительных потрясений на рынке труда в последнее время не было.

— Из 75 миллионов человек экономически активного населения в России сегодня 43 миллиона граждан имеют еще непогашенные потребительские кредиты. А часть из них — еще и ипотечные. При этом порядка 20% из этих 43 миллионов имеют по 5 потребительских займов на одного человека и более, — отметил «СП» председатель Экспертного совета «Опоры России», доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский. — Однако пока никакой грозы из-за этого еще не разразилось. В целом заемщики чувствуют себя более, чем нормально. По буму потребления сегодня жители провинции дадут еще сто очков вперед москвичам: одежда, бытовая техника — все сметается еще со складов. Правда, в основном импортного производства. Да и качество продовольственного потребления заметно повышается.

Если взять общий уровень долговой нагрузки на российские домохозяйства, то сегодня он составляет 14−16 трлн. рублей, что составляет менее четверти российского ВВП. Для сравнения в США долги домохозяйств достигают тех же 13−15 триллионов, но уже долларов, что сопоставимо со всем объемом внутреннего валового продукта Америки.

Однако руководитель направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев обращает внимание, что уже сегодня текущие платежи по займам населения (выплата процентов и погашение части основного долга) заметно превышают 20% дохода всего населения. Это значит, что у самих заемщиков ссудные платежи могут ежемесячно доходить до половины дохода. Между тем, сами банки считают безопасным уровень платежей в размере 30% от дохода домохозяйства — иначе заемщик начинает активно искать способы скинуть с себя непосильное ярмо. Во всяком случае, в той же Восточной Европе за счет других условий кредитования (меньшие в несколько раз проценты и вдвое — втрое более длительные сроки займов) в реальности средний ежемесячный платеж составляет в 2−3 раза меньшую долю от дохода заемщика. Именно этот фактор и обеспечивает длительную стабильность зарубежных рынков кредитования в странах со сходным российскому уровнем развития экономики.

— С 2000 года власть не делает ставку на развитие страны, она не инвестирует в основные фонды. Она раскрыла наш рынок, задавила свое производство, выстроила экономику под резкий рост потреблений наиболее обеспеченной части населения, за счет чего резко вырос товарооборот. Попавшие в это общество потребления обеспеченные граждане в целом довольны. Но делалось это ценой безумного наращивания кредитования в условиях целой череды экономических кризисов, — говорит профессор, главный научный сотрудник Института социально-политических исследований (ИСПИ) Российской академии наук Сергей Кара-Мурза. — Таковы методы и итоги работы так называемых либералов, которые пришли рулить российской экономикой еще в 1990-х годах. Фактически с 2002 по 2008 годы эти люди масштабно изымали деньги из экономики. На мой взгляд, отчисление такого большого количества средств в Резервный фонд с самого начало было большой ошибкой. Если бы их целенаправленно направляли на подъем производства, его раскрутили бы до таких оборотов, что мы кризиса вообще бы не почувствовали. А так выстроена модель экономики, чрезмерно зависимая не только от экспорта сырья, но и от кредитов, в основном зарубежных. Ведь наши банки сами берут деньги для раздачи населению под дикие проценты в иностранных структурах.

Досье «СП»

Структура рынка кредитования физических лиц на 1 апреля 2013 года практически не изменилась по сравнению с началом IV квартала 2012 года: порядка 61,5% кредитов физическим лицам составляют однородные ссуды сегмента «иные потребительские ссуды», 22,1% - ипотечные ссуды, 10,1% - автокредиты и 6,3% - жилищные ссуды (кроме ипотечных ссуд).

Фото ИТАР-ТАСС/ Дмитрий Рогулин

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Валентин Катасонов

Экономист, профессор МГИМО

Олег Смирнов

Заслуженный пилот СССР

Владимир Жарихин

Заместитель директора Института стран СНГ

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Выборы-2018
Выборы президента РФ
Новости Медиаметрикс
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Финам
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня