Экономика

Кредитная петля затягивается всё туже

Каждый россиянин, включая стариков и младенцев, должен банкирам 43 500 рублей

  
11384

По данным Банка России, по итогам первого полугодия россияне задолжали банкам 8,8 трлн рублей. Правда, как констатирует ЦБ, без учета ипотечных и жилищных кредитов, которые на языке финансистов именуются инвестициями, сумма задолженности значительно меньше — 6,2 трлн рублей. Но это только для банкиров ипотека — инвестиции, а рядовому гражданину, что потребительский кредит, что жилищный — одинаково тяжелая ноша. В итоге, если, по правилам статистики, разделить сумму задолженности на всех граждан России, то получится, что каждый россиянин, включая стариков и младенцев, сегодня должен банкирам 43 500 рублей.

Впрочем, долги распределены по регионам страны очень неравномерно. Например, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России есть несколько регионов, в которых практически все экономически активное население вовлечено в кредитные отношения с банками: Свердловская, Иркутская области, Башкортостан, Челябинская область и Алтайский край. Это регионы с высоким промышленным потенциалом, где доходы населения росли после кризиса быстрее.

При этом самая высокая долговая нагрузка наблюдается в нефтегазовых регионах: Тюменская область, Ханты-Мансийском край, Ямало-Ненецкий автономный округ и Магаданский край. «Жители этих регионов работают на предприятиях нефтегазового сектора, в компаниях, занятых добычей золота и бриллиантов, они получают высокие зарплаты, поэтому банки охотно их кредитуют», — поясняет зампред правления банка «Ренессанс Кредит» Олег Скворцов. А меньше всего задолжали банкирам жители Дагестана, Чечни и Ингушетии. «Банки не кредитуют население в этих регионах из-за высокой безработицы, низкой прозрачности доходов, высокой преступности и террористических угроз», — говорит руководитель аналитического управления компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

«Чрезмерно быстрый рост кредитования, вовлечение в эти процессы людей, не умеющих рассчитывать свою нагрузку и, как следствие, с трудом обслуживающих свои обязательства, приводят к росту просроченной задолженности, — свидетельствует директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — При этом вовсе не в тех регионах, где кредитованием охвачено практически все экономически активное население, наблюдается самая плохая платежная дисциплина. Регионы, в которых наиболее высокая доля просроченных кредитов, — это Пермский, Красноярский край, Ростовская, Самарская и Иркутская области».

В России «преступно легкая доступность кредитов», в результате чего заемщики оказываются в сложном положении, заявил глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. По словам Онищенко, россияне зачастую не могут расплатиться по кредитам, не рассчитав свою финансовую ситуацию, и тогда выбивать долги начинают коллекторские агентства. Причем, коллекторы в России до сих пор не узаконены, и стараются «выбить» кредиты «моральным, психическим и физическим насилием». «Коллекторы берут на себя такие функции, как следственные действия, физическое давление, то есть, ведут незаконную деятельность», — говорит Онищенко.

«Сегодня на рынке потребительского кредитования царит вакханалия. У людей по 8−10 кредитов, они бесконечно перекредитовываются, гася один и набирая другие, и при малейшем ухудшении экономической ситуации в стране должники окажутся один на один с десятью кредиторами или коллекторами», — вторит ему научный сотрудник института Центра развития НИУ «Высшая школы экономики» Дмитрий Мирошниченко.

Кстати, если говорить на языке макроэкономики, то каждый россиянин сегодня должен не только российским, но и иностранным банкирам еще примерно 4,9 тыс. долларов или порядка 162 тыс. рублей. Такая сумма получится, если разделить совокупный внешний долг России на число граждан нашей страны. Только в прошлом году он вырос на 23%, превысил размер ее международных резервов на 37%, и почти достиг рекордных 704 млрд долларов, что на треть больше, чем было накануне мирового кризиса 2008−2009 годов. Об этом «СП» рассказывала в августе. Лишь за последний год Россия взяла около 162 млрд долларов новых долгов, причем, основную часть набрали госкомпании и госбанки, которые заняли за рубежом 88 млрд и 48 млрд долларов, соответственно. В случае новой волны мирового кризиса, расплачиваться по долгам госкорпораций и госбанков придется всем россиянам.

Омбудсмен вернулся

Темпы прироста необеспеченных потребительских кредитов не соответствуют росту доходов населения и могут привести к возникновению «мыльных пузырей» в сфере кредитования, заявил недавно зампред правления ЦБ Михаил Сухов. В связи с чем Центробанк уже ввел для банков повышенные коэффициенты риска (отношение величины возможной потери к ожидаемой прибыли) в зависимости от уровня ставок по потребительским кредитам — чем выше ставка, тем больше коэффициент. Самый высокий коэффициент для потребительских кредитов со ставками более 60% - оказывается, бывают и такие!

По словам Сухова, за один только июль нынешнего года четверть новых кредитов банкиры выдали населению под 45% годовых и более. Поэтому неудивительно, что общая просроченная задолженность россиян перед банками в нынешнем году выросла на 83,2 млрд, и достигла 393,2 млрд рублей. Средняя сумма основного долга составляет по потребительским кредитам физических лиц 30−50 тыс. рублей, по банковским картам — до 30 тыс. рублей. Если сравнить эти цифры со среднемесячной зарплатой россиян, которая к концу первого полугодия составила 28,7 тыс. рублей, то ситуация получается серьезной.

Ситуация на рынке потребительского кредитования России становится все опасней, предупреждают и аналитики мирового рейтингового агентства Moody’s. По данным агентства, за последние два года доля задолженности в годовом доходе домохозяйств России выросла практически в два раза. От 60% до 90% работающего населения страны уже имеют банковские кредиты. При этом аппетиты банкиров растут, и они уже давно выдают кредиты «по достаточно слабым стандартам», то есть, не учитывая способности заемщика выплатить долг.

Но главный риск в том, что на фоне высокого роста кредитования, рост зарплат россиян заметно замедлился. По данным агентства Moody’s, в первом полугодии располагаемый доход граждан в среднем вырос всего на 5%, а розничное кредитование — на 40%. И россиянам в такой ситуации становится все сложнее выплачивать кредиты. Виной всему спад в российской экономике, который может привести еще и к росту безработицы. А сокращение расходных статей бюджета от 5% до 10%, которое «узаконено» на последнем заседании правительства, снизит доходы россиян еще больше. Поэтому опасения Центробанка по поводу «мыльных пузырей» более чем обоснованны. И все просроченные кредиты попадут в руки коллекторов, а как они работают — читайте выше.

В связи с этим российские власти даже вернули назад банковского омбудсмена России Павла Медведева, который 5 сентября снова заступил на пост «примирителя банков с заемщиками» при Ассоциации российских банков (АРБ). До этого исполняющим обязанности омбудсмена был президент АРБ Гарегин Тосунян, у которого совмещение этой должности приводило к «конфликту интересов».

Прежде Медведев помогал проблемным заемщикам найти общий язык с банками, не имея никакой юридической поддержки. Банкиры шли навстречу Павлу Медведеву на добровольной основе потому, что он пользуется очень большим уважением в финансовых кругах, и многие руководители банков в свое время учились у профессора Медведева банковскому ремеслу.

Теперь Медведев перестанет быть «неформальным примирителем», и получит юридический статус банковского омбудсмена, за которым будет решающее слово в споре заемщика с банком. Определились окончательные черты законопроекта, который введет в российское законодательство понятие финансового омбудсмена, документ недавно поступил в правительство, рассказал Павел Медведев. По его словам, в нынешнем виде законопроект уже был одобрен в Государственно-правовом управлении президента.

В случае принятия такого нововведения, заемщики получат дополнительную защиту от корыстных банкиров и коллекторов-беспредельщиков, что немаловажно для всей отечественной банковской системы, шагающей по краю пропасти. Как считает Медведев, на фоне стагнирующей экономики российскую банковскую систему из-за роста кредитов населения могут настигнуть глубокие потрясения. При этом, по словам Медведева, пострадают скорее обычные граждане, а «хитрые и умные банкиры» найдут способ обезопасить себя. В такой ситуации, по словам омбудсмена, люди все больше будут нуждаться в защите и помощи.

Механизм принятия решений будет выглядеть так: заемщик, попавший в тяжелое положение и из-за этого неспособный расплатиться с банком, обращается к омбудсмену. Тот, поняв, что обращающийся — не мошенник, принимает решение помочь. Банк получает распоряжение реструктурировать или вовсе списать долг. В случае отказа омбудсмен обращается в суд. При этом в суде будут проверяться соблюдение процедур со стороны омбудсмена, а также его незаинтересованность в исходе дела. И если у суда не окажется претензий, то банк получит исполнительный лист, не выполнять предписания которого уже не имеет права.

Впрочем, пока это все намерения. Но особого выбора у администрации президента, которая должна дать свое «добро» прежде, чем проект поступит в парламент, нет. Слишком уж критична ситуация.

Фото: ИТАР-ТАСС/ Григорий Сысоев

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Олег Смирнов

Заслуженный пилот СССР

Сергей Обухов

Доктор политических наук, секретарь ЦК КПРФ

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
10 лет Свободной Прессе
Ефим Фикс
Ефим Фикс

Совершенно естественно, что «Свободная пресса» много внимания уделяет российско-украинским отношениям. Тема больная, и эти отношения выстраиваются плохо. Нынешнее украинское руководство совершенно безответственно по отношению к истории и судьбе двух народов. Вы же видите, что они творят. Устроили нам водную и транспортную блокаду, попытались устроить продовольственную. Как настоящие террористы, взорвали ЛЭП и обрушили на полуостров жестокий энергетический блэкаут.

Когда просматриваешь украинские медиа — там патологическая злоба по отношению к нам. Не просто грязная ругань, а что-то запредельное. Как поступать «Свободной прессе»? Отвечать той же монетой? Ответ прост — сообщайте правду. Знаете, сейчас Крым принимает очень много иностранных делегаций: ФРГ, Норвегию, Италию, французов, были даже США. Мы говорим — не надо нас хвалить. Не надо рассказывать о своих восторгах. Напишите у себя, что вы реально увидели. Как крымчане живут и работают, как хотят быть счастливым. Думаю, это лучший ответ на бандеровскую злобу.

Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня