«Мастер-банк» сбросил карты

Вопрос с передачей процессинга от «Мастер-банка» будет решен до конца дня, заявил в четверг, 21 ноября первый зампред ЦБ Георгий Лунтовский. Стоит пояснить, что «Мастер-банк», которого Центробанк лишил лицензии 20 ноября, предоставлял услуги процессингового обслуживания пластиковых карт клиентов 260 российским банкам, что составляет почти треть от общего числа действующих в России кредитных организаций. И после отзыва у него лицензии, клиенты этих банков не могут совершать никакие операции по своим картам.

«Пока Visa и MasterCard запросили паузу для того, чтобы посоветоваться с головными офисами. Масштабы для них незначительны. Я думаю, проблема процессинга будет решена», — пояснил Лунтовский агентству РИА «Новости». И действительно, не прошло и дня, как государственный Сбербанк изъявил желание взять на себя процессинг «Мастер-банка», и Центробанк был не против.

Но есть и другая, еще более острая проблема — выплат вкладчикам «Мастер-банка», деньги которых «заморожены» на его счетах. По данным РИА «Рейтинг», объем депозитов населения в «Мастер-банке» на 1 октября 2013 года составлял 47,376 млрд. рублей. Однако Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предварительно оценило размер выплат вкладчикам опального банка всего лишь в 30 млрд. рублей, как сообщило агентство «Прайм». Дело в том, что по закону под компенсацию попадают только суммы вкладов до 700 тыс. рублей включительно, и, судя по общему размеру выплат, она коснется около 43 тыс. вкладчиков.

Между тем, еще в октябре 2012 года, МВД России уже поднимался вопрос об отзыве лицензии у «Мастер-банка» — правоохранительные органы подозревали его сотрудников в незаконной банковской деятельности. После чего Центробанк выступил с заявлением, что по итогам проверок выявил в банке нарушения действующего законодательства, но лицензии его не лишил, а лишь ограничил проведение ряда операций, в том числе валютных, по переводу средств зарубежным компаниям.

И вот год спустя Центробанк заявляет, что у «Мастер-банка» в балансе «дыра» размером около 2 млрд. рублей — астрономическая сумма «недостачи», которая образовалась, наверняка, не за один прошедший год. И отзывает лицензию в связи с нарушением законов банковской деятельности, предоставлением недостоверной отчетности и «отмыванием» денег, которых прежде ЦБ в упор не видел. Может быть потому, что в совет директоров «семейного банка» Булочника (председатель правления «Мастер-банка» Борис Булочник, а его жена Надежда Булочник возглавляет совет директоров) входит двоюродный брат президента Владимира Путина — Игорь Путин?

Впрочем, возможно причина в другом. Ведь, как заявил в посте на Facebook директор Института проблем глобализации Михаил Делягин: «Банк России выдает и отзывает лицензии банков, но не отвечает за качество своего регулирования: за него через АСВ платят добросовестные банки, а потерей вкладов более 700 тыс. рублей — люди». Остается только добавить, что и платежи в страховой фонд для выплаты компенсаций АСВ тоже идут из кармана, а точнее — из процентов от вкладов «добросовестных» граждан. Вопрос в том, насколько хватит этих денег?

— Средств у АСВ, скорее всего, скоро будет недостаточно для удовлетворения все новых и новых страховых случаев, — рассказал «СП» главный научный сотрудник Института экономики РАН, доктор экономических наук Никита Кричевский. — На сентябрь этого года общая сумма собранных средств у АСВ, за вычетом резерва по наступившим страховым случаям, составляла порядка 212 млрд. рублей. Потом были выплаты вкладчикам банков «Пушкино», «Первый экспресс» и прочих. При этом разорение банка «Пушкино», стало крупнейшим страховым случаем за все время существования АСВ, но теперь «пальма первенства» перешла к «Мастер-банку». Только из-за «Пушкино» фонд дополнительно «похудел» на 20,2 млрд. рублей, а отзыв лицензии у «Мастера» означает, что АСВ будет вынуждено выплатить еще 30 млрд. рублей. Итого на сегодняшний день у АСВ останется менее 156 млрд. рублей собранных взносов. Еще несколько таких «мастеров», и фонда для выплаты компенсаций вкладчикам у АСВ больше не будет.

«СП»: — Но ведь компенсация положена людям по закону, может потом бюджет подстрахует АСВ своими деньгами?

— Никакой бюджет никого подстраховывать не будет, забудьте об этом. Более того, согласно рекомендациям Совета по финансовой стабильности (СФС), государства G20 не только не должны возмещать потери кредиторов за счет средств налогоплательщиков, но и не могут обменивать требования кредиторов на акции обанкротившихся компаний и банков. А теперь выдержка из Санкт-Петербургской декларации лидеров «Группы двадцати» (сентябрь 2013 года), принятой, в том числе, и Россией: «Мы вновь подтверждаем нашу готовность провести любые необходимые реформы для полного внедрения разработанных СФС ключевых атрибутов эффективных режимов урегулирования несостоятельности во всех частях финансового сектора, в которых могут возникать системные проблемы». У кого-нибудь еще остались сомнения, что за «ошибки» наших банкиров будем расплачиваться все мы? Всем понятно, что ждет нас в недалеком будущем?

«СП»: — А ведь помнится, совсем недавно в правительстве даже вели речь о повышении размера страхового возмещения?

— На сегодняшний день максимальный размер страхового возмещения по вкладам составляет 700 тыс. рублей. В начале июня правительство одобрило повышение планки до 1 миллиона, однако «урожайный» сентябрь (когда за месяц страховые случаи были зафиксированы по 5 банкам, включая «Пушкино», а всего с начала этого года обанкротилось 14 кредитных организаций) окончательно испортил эти радужные перспективы. Повышение предельного размера госгарантий по вкладам пока отменяется. Причем против изменений в законодательстве выступили и депутаты, и чиновники, и независимые эксперты. К слову сказать, замороженный законопроект о повышении предела возмещения до 1 миллиона содержал еще несколько разумных идей. Например, снижение порога выплат по депозитам (сверх которых начинается налогообложение процентных выплат) с 5% до 3% процентных пунктов свыше ставки рефинансирования или введение повышенных страховых взносов для банков, ведущих агрессивную процентную политику. В то же время в законопроекте почему-то не предусматривалось дифференцированное уменьшение взносов для финансово устойчивых лидеров банковского рынка.

«СП»: — Видимо, не стали повышать планку, потому что в России еще много банков, которым вскоре может потребоваться фонд АСВ?

— Финансовым властям наверняка известны еще несколько банков, в последние месяцы «пылесосивших» рынок вкладов и проводивших «рискованную» кредитную политику, проще говоря, завуалированно выводивших активы. Все обо всем знают, но Центробанк по обычаю лишь грозно «надзирает и контролирует». Как сказал недавно первый зампред ЦБ Алексей Симановский: «Либо вводится более жесткое ограничение на привлечение вкладов, либо вводится запрет на него. Ставится вопрос о смене руководства банка, и начинается работа, связанная с отзывом лицензии». И в случае банкротства банка государство будет отвечать лишь по частным вкладам и процентам по ним в сумме до 700 тыс. рублей включительно. Часть депозитов граждан свыше 700 тыс. рублей, а также «зависшие» средства компаний будут конвертироваться в «мусорные» акции «самооздоравливающихся» банков-банкротов, в которых волшебным образом появится новое «сверхкомпетентное» руководство. И никаких дополнительных мер ответственности к менеджменту и собственникам обанкротившихся кредитных организаций Банк России не предлагает.

«СП»: — Как поступают с банками, ставшими банкротами «по собственному желанию» в мировой практике?

— Уже много лет в мире ведутся дискуссии об ужесточении наказания виновных в банковских разорениях. Еще в 2010 году в США был принят закон «Додда — Франка», одной из норм которого стало вменение обязанности собственникам обанкротившейся финансовой организации полностью возместить государству понесенные в процессе ликвидации расходы (оказывать государственную помощь для упреждения банкротства в США нынче законодательно запрещено). Для этого введено требование о предоставлении так называемых «прижизненных завещаний» — информации о структуре собственности, активах и обязательствах, а также способах, посредством которых эта финансовая структура может противостоять угрозе банкротства. Другая норма предусматривала принудительный возврат активов банкрота, если они были переданы третьим лицам (выведены из банка) незадолго до наступления банкротства. И наконец, законом предусматривалась персональная ответственность руководства банка-банкрота: это не только отстранение от должности или запрет на занятие руководящих постов в других финансовых структурах, но также взыскание ущерба.

«СП»: — Может теперь, став мегарегулятором, и наш Центробанк всерьез займется теми банкирами, которые доводят свой банк до банкротства?

— Руководители созданного в России в сентябре этого года мегарегулятора говорят, что уже одобрены «ключевые атрибуты» для наведения порядка на банковском рынке страны, направленные в первую очередь на недопущение банкротств. К ним относятся: проведение стресс-тестирования, изменение правовых и операционных режимов работы, совершенствование практик раскрытия информации, улучшение стандартов бухгалтерского учета, снижение потенциальных системных рисков и прочее, прочее. Мы и не спорим. Но о каком порядке в российской банковской системе можно говорить, когда значительная часть российских «системно значимых» банков оформлена на офшоры или до сих пор косвенно контролируется организованными преступными группировками. Когда вопиющие нарушения нормативных требований часто вскрываются лишь после вынужденного внешнего аудита, как это было, например, с «Банком Москвы».

Наконец, какой смысл повышать планку максимального возмещения по вкладам, если часть потерь «в случае чего» будет делегирована от АСВ «кредиторам» (компаниям и вкладчикам) путем обмена на «мусорные» акции «самооздоравливающихся» банков, как это случилось на Кипре?

Фото: ИТАР-ТАСС/ Сергей Бобылев