Куда нести рубли

Российская финансовая система с трудом приходит в себя после внезапного для многих крушения «Мастер-банка». Как уже сообщала «СП», в среду у этого кредитного учреждения была отозвана лицензия. В результате пострадало не только огромное количество частных лиц, но и крупные организации, включая телеканалы. Ведь банк обладал мощным процессинговым центром, обслуживавшим кредитные карты других банков по платежным системам Visa и Mastercard.

И у экспертов, и у населения внезапное обрушение такой значимой кредитной организации вызвало кризис доверия к российской банковской системе в целом. В самом деле, можно ли доверять отечественным банкам, когда просрочка по выдаваемым ими ссудам с начала года выросла на 40%? Можно ли доверять организациям, наперебой предлагающим огромные проценты по депозитам ради быстрого привлечения денег любой ценой? Смогут ли они выполнить стремительно набираемые обязательства перед вкладчиками?

Как оказалось, «Мастер-банк» давно был под колпаком у силовиков. Еще в октябре 2012 года Главное управление экономической безопасности и противодействия коррупции МВД РФ объявляло, что в банке проводится «комплекс внеплановых контрольных мероприятий» по скандальному уголовному делу о незаконном обналичивании более 2 млрд рублей. Тогда полицейскими были задержаны два бывших сотрудника «Мастер-банка» Игорь Бабичев и Андрей Орлов. Казалось, что это единичный эпизод, который значимого влияния на контрагентов структуры в дальнейшем не окажет.

Однако комментируя в Госдуме отзыв лицензии, глава Банка России Эльвира Набиуллина отметила, что «Мастер-банк» был вовлечен в обслуживание теневой сети экономики, незаконного оборота, неоднократное нарушение законодательства по борьбе с отмыванием денег, а реальное состояние дел скрывал, предоставляя существенно недостоверную отчетность.

Ряд экспертов полагает, что власти до какого-то момента закрывали глаза на «шалости» банка из-за того, что в состав его совета директоров входил двоюродной брат российского президента Игорь Путин. Однако воспринимаемая многими как человек президентской команды глава ЦБ Эльвира Набиуллина пошла на крайние меры, наверняка согласовав эту акцию с Кремлем.

В Агентстве страхования вкладов уже сообщили о наступлении страхового случая в отношении «Мастер-банка» и призвали вкладчиков проявлять спокойствие, заверив, что выплаты начнутся не позднее 4 декабря. Вкладчики смогут получить 100% от суммы своих депозитов, но не более 700 тысяч рублей.

— Слава Богу, никакой паники сегодня не наблюдается, фирмы перечисляют средства по банковским счетам, люди получают зарплаты на карточки. И, в общем-то, у российских граждан нет альтернативы в вопросе: работать ли внутри страны с отечественными банками — потому что даже «дочки» западных кредитных учреждений на российской территории юридически являются российскими банками, — отмечает председатель Экспертного совета «Опоры России», доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский. — Другое дело, что я бы рекомендовал работать с государственными или считающимися государственными банками. Также риски значительно меньше при работе с коммерческими кредитными учреждениями, в структуре деятельности которых значительную долю занимают расчеты госкомпаний. Эти банки многим известны, я не буду их рекламировать.

Но главный ключевой вопрос сегодня следующий. Долгое время мы, россияне, в массовом порядке занимались обналичкой, уводили зарплаты и коммерческие расчеты в «серый» сектор, выводили средства в офшоры. Взятки, откаты, зарплаты в конвертах — все это делалось с молчаливого согласия общества, и потому мы себе противоречим, когда негодуем из-за возникших вследствие этих действий проблем. Сегодня, когда власти наконец-то ликвидировали одну из главных московских «помоек», мы рассуждаем о том, что возник некий кризис, надо бежать, спасаться. То есть, если бы «Мастер-банк» продолжал сегодня работать и осуществлять «отмывочные» операции, все было бы тихо-спокойно. Так и надо жить дальше?

Общество привыкло врать себе самому и врать государству. Точно так же, как и наше государство привыкло врать обществу. И это — неправильно.

— Во многих рейтингах «Мастер-банк» до последнего времени занимал лидерские позиции. Например, в конце 2012 года в рейтинге РБК он был на третьей строчке по числу банкоматов в России. И внезапное для многих падение одного из лидеров напоминает, что россияне должны быть предельно осторожны — подобные истории могут случиться и с другими крупнейшими банками. Их вкладчики также не застрахованы полностью, — напоминает руководитель Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО) Василий Колташов.

— Как правило, в зоне риска оказываются наиболее необеспеченные слои населения, которые в погоне за высокими процентами по вкладам доверяют их ненадежным структурам. Для людей, стремящихся отложить последние копейки, есть смысл связываться только с крупнейшими государственными банками, но, к несчастью таких вкладчиков, именно такие организации предлагают самые маленькие проценты. Между тем, обещание запредельных процентов по депозитам говорит лишь о дикой нехватке средств, которую сегодня испытывают многие кредитные учреждения России. Они раздали огромное количество займов под высокие проценты, предполагая заработать колоссальные состояния на этой спекуляции, — мол, заемщики «отобьют» все риски.

Но на самом деле высокие проценты по займам означают и очень высокие риски для самих банков, ведь неподъемные выплаты неизбежно приводят к материальной гибели заемщиков. В конце 17 века было уже выяснено экономистами, что 7% годовых по ссудам — это максимальная предельная нагрузка, которую могут массово «тянуть» компании и коммерческие организации, впрочем, так же, как и физические лица. Это общий принцип кредитования. Но у нас в стране нет никого, кто получил бы рублевый займ под 7% годовых и менее. Так что огромная величина ссудного процента сегодня определенно вредит самой банковской системе. Именно отсюда заоблачно прекрасные обещания для привлечения новых депозитов — банки остро нуждаются в реальных живых деньгам здесь и сейчас. Поэтому они готовы без разбору брать обязательства перед вкладчиками, которые, по всей вероятности, не смогут исполнить. Банки могут даже начислять вкладчикам какие-то виртуальные проценты на счетах, но у них заведомо не хватит прибыли, чтобы свои обещания исполнить.

«СП»: — То есть взрыв неминуем?

— Огромное давление по потребительским кредитам, ипотечным займам до сих пор не привело к массовому краху банков только потому, что пузырь на рынке недвижимости искусственно поддерживается за счет жесткого монополизма в секторе жилья. Иначе цены бы давно просели, и мало не показалось бы никому. Ведь крупнейшие госбанки одновременно кредитовали и строительные компании, и покупателей их жилья. Особенно сильно эта спираль раскручивалась в 2011 году. Фактически эта была антикризисная программа восстановления экономики при участии госденег. Она дала положительный эффект. Однако, чтобы избежать впоследствии краха экономики из-за раздувания пузыря, надо было по всей цепочке «строители-банки-покупатели» снижать общую нагрузку на всех участников путем существенного уменьшения ссудных ставок. Но вовремя этого сделано не было, А к концу 2012 года поезд спасения кредитного рынка уже ушел.

Ради снижения рисков обрушения всей банковской системы в 2011—2012 годах регулятор отозвал довольно много лицензий у малых региональных банков, фактически проводя контролируемое банкротство, заранее решая, кому и как передать обязательства и активы этих банков, чтобы можно было избежать обвала. Это правильная политика, она лучше, чем сидеть сложа руки и дожидаться, когда массовые банкротства посыпятся неконтролируемо. Но кредитную систему в целом эта политика уже не спасет. Государство поможет госбанкам в критической ситуации, но всем крупным банкам оно помочь не сможет, а у них тоже есть острые проблемы с ликвидностью. Поэтому сегодня нет гарантированной стабильности даже у банков, входящих в рейтинг 20 крупнейших в стране. То есть неприятные сюрпризы с депозитами могут возникнуть почти в каком угодно учреждении.

«СП»: — Что бы вы посоветовали вкладчикам сегодня?

— Не класть деньги на рублевые депозиты, поскольку кроме рисков банкротства банков, рубль сегодня под дополнительным риском обесценивания. Поэтому инструментом сбережения, если говорить о деньгах, может быть только иностранная валюта.

Этой ситуации не возникло бы, не будь целого ряда управленческих ошибок в экономической политике государства, которые, собственно, и перенесли европейский кризис в Россию. Каковы будут дальнейшие последствия расползания этого кризиса? Какова будет реакция правительства на его симптомы? Это можно будет увидеть не ранее февраля-марта будущего года. Поэтому до той поры я настоятельно не рекомендую и брать займы. Если наше правительство позволит экономическому кризису развиваться самотеком, то многие заемщики в будущем году могут остаться и без работы, но при этом успев повесить на себя астрономические проценты.

Фото ИТАР-ТАСС/ Сергей Бобылев