Черный день вкладчика

Наш прогноз о скором отзыве лицензий у новой партии банков оправдался весьма стремительно. В духе «черного юмора» сообщение крайне неприятных новостей было сделано в пятницу 13 числа — Центробанк отозвал лицензии у Инвестбанка, Банка проектного финансирования и Смоленского банка. Таким образом, только для выплаты страховок по вкладам для клиентов пяти кредитных организаций, лишившихся лицензий за последний месяц, потребуется более 102 миллиардов рублей из 225 миллиардов, располагаемых АСВ. При этом всего менее чем за полгода, с начала июля, когда Эльвира Набиуллина возглавила Банк России, отозваны разрешения на работу у 25 кредитных организаций. Как полагают опрошенные эксперты, в ближайшие недели практика отзыва лицензий будет продолжена.

Бухгалтерия такова. Банкротство Мастер-банка обойдется АСВ в 31,2 млрд рублей, банка «Пушкино» — 20,2 млрд рублей. Следующая порция: вкладчикам Инвестбанка причитается по страховкам 29,4 млрд рублей, Банка проектного финансирования — 12,3 миллиардов, Смоленского банка — 9,3 млрд рублей. При этом чуть ранее лицензии были отозваны у крупных региональных банков в Туле, Самаре и Екатеринбурге. Так, только для покрытия страховок по тульской кредитной организации потребуется более 6,2 миллиардов рублей.

Помимо распространяющихся опасений, что средств АСВ в какой-то момент может и не хватить в случае новых банкротств, масла в огонь подливает и появляющаяся информация о том, что страховки покрывают лишь три четверти зависших на депозитах в проблемных структурах средств. Так, в Инвестбанке только 74% вкладов попадают в категорию «менее 700 тысяч рублей». СМИ уже распространили комментарии экспертов о том, что давно анонсировавшееся повышение страховой ответственности АСВ до лимита в миллион рублей придерживается до окончания волны запланированных банкротств.

Любопытно, что буквально на следующий день после нашей публикации о грядущем выводе с рынка новых банков, который, видимо, будет производиться мелкими порциями по 2−3 банка на протяжении нескольких месяцев, сама глава Банка России опровергла это в интервью Первому телеканалу, заявив, что у ЦБ нет никакого «черного списка». Правда, тут же она оговорилась, что сохранять тайну до последней минуты необходимо, чтобы избежать паники на рынке, с одной стороны, и стремительного вывода активов из банка на грани банкротства — с другой стороны.

Так, в случае с Мастер-банком внезапность отзыва лицензии помогла сохранить на его счетах более 11 миллиардов рублей, фактически сэкономленных АСВ. Так что заверение о том, что плана по отзыву лицензий нет, в этом контексте воспринималось исключительно как желание сохранить внезапность. Что быстро и подтвердил новый отзыв лицензий у трех банков в минувшую пятницу. Правда, и тут ее заместитель Алексей Симановский попытался убедить всех, что это была внезапно возникшая необходимость: «это просто необходимость была, связанная с тем, что три этих банка прекратили обслуживать клиентуру, прекратили платежи», — завил он в эфире телеканала «Россия24». Но вряд ли кто-то воспринял эти слова за чистую монету, ведь эксперты утверждают, что отзыв лицензии представляет собой длительную процедуру, которая готовится много месяцев.

Практически сразу после Набиуллиной планы обанкротить несколько десятков банков в течении ближайших месяцев опроверг и министр экономического развития России Алексей Улюкаев: «Я не думаю, что нас ожидают экстраординарные события, массовые отзывы лицензий». Однако главный смысл этого заявления, видимо, состоял в том, чтобы успокоить население и самих банкиров: «Ситуация вполне штатная, мне кажется, у граждан причин для беспокойства нет». Впрочем, и это воспринятое как дежурное заявление фактически дезавуировано новым отзывом лицензий.

Успокоить теперь население, да и самих банкиров будет весьма непросто, и на это потребуется значительное время. На телеэкранах уже успели мелькнуть кадры о вкладчиках, рвущихся в банковские отделения и в Калининграде, и во Владимире. Состоявшиеся за последние три недели крушения банков настраивают на пессимистичный лад и экспертов, и банкиров.

Так, руководитель Центра экономических исследований Института глобализации и социальных движений (ИГСО) Василий Колташов уверяет, что сегодня нет гарантированной стабильности даже у банков, входящих в рейтинг 20 крупнейших в стране. То есть неприятные сюрпризы с депозитами могут возникнуть почти в каком угодно учреждении, кроме Сбербанка и ВТБ24. Банки с госучастием или участием Центробанка в капитале, разумеется, намного устойчивее, они практически непотопляемы даже в активной фазе банковского кризиса. Но невозможно свести работу только к двум-трем банкам из имеющихся двух тысяч. По его мнению, новую волну жестких банкротств могут принести негативные подвижки на рынке недвижимости, что весьма вероятно в связи со сползанием России в экономический кризис и дальнейшим ухудшением макроэкономических показателей.

Руководитель направления денежно-кредитной политики Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) Олег Солнцев отмечает, что сегодня весомую негативную роль может сыграть сам фактор паники, наиболее губительный для кредитных организаций без большой филиальной сети. Ведь вкладчики региональных или локальных банков в критический момент предпочтут крупные федеральные структуры для хранения своих средств. Обескровленным региональным банкам останется лишь зафиксировать свое банкротство.

Пожелавший остаться неизвестным эксперт из московского крупного банка подтвердил, что на рынке есть четкое понимание, что и среди самых крупных кредитных организаций сегодня есть без пяти минут банкроты. Это видно по тому, как они, задыхаясь без ликвидности, «пылесосят» рынок, пытаясь привлечь деньги под любые, даже заведомо невыполнимые обещания ради того, чтобы сегодня избежать кассовых разрывов, фактически оттянуть свой крах. Ведь, очевидно, что завтра новые обязательства придется выполнять, но денег на выплату заоблачных процентов по вкладам не хватит. Сегодня и сами банки настороже, поэтому получить заемные средства на межбанковском рынке на поддержание долговой пирамиды сегодня очень сложно.

Так что крупные банкротства, видимо, еще впереди. Между тем, достаточно еще пары отзыва лицензий у банков из первой тридцатки, чтобы, по оценке экспертов АСВ, лишить эту страховую структуру собственных средств.

Мощным подтверждением того, что нас ждут банкротства, может являться свежее решение Центробанка о направлении своих наблюдателей во все кредитные организации — якобы в целях мониторинга. Однако сотрудники ЦБ и так ежедневно по несколько раз имеют контакты с каждым банком, они прекрасно видят все движения средств, и видят, кто из них «пылесосит» рынок. Так что нет нужды иметь представителя в каждом коммерческом банке, чтобы знать, что он готов утонуть. Но такой представитель нужен для того, чтобы помешать вывести активы накануне банкротства. К тому же, глава Банка России публично говорила, что ее беспокоит этот момент. И, если Центробанк запускает инструмент по сохранению средств перед отзывом лицензий, значит, отзывать лицензии он планирует.

Фото: Сергей Михеев/Коммерсантъ