Недвижимость

Четыре ошибки при оформлении ипотеки

Что следует знать заемщику, отправляясь в банк

  
7323
Четыре ошибки при оформлении ипотеки

Можно ли оформить ипотеку и не считать ее «неподъемной кабалой на долгие годы»? Это возможно, если не совершать ошибок. Каких? Читайте в материале «Свободной Прессы».

Знание — сила

Отношение россиян к ипотеке довольно неоднозначно: ее ругают и одновременно соглашаются, что без этого инструмента рядовому гражданину практически невозможно обеспечить себя и свою семью отдельным жильем. Поэтому такие кредиты брали, берут и будут брать, несмотря на растущие едва ли не космическими темпами проценты за пользование. А чтобы займ не ложился на плечи пользователя тяжелым грузом, нужно помнить о некоторых нюансах при его оформлении. «Свободная Пресса», проанализировав мнения многих риэлторов и банковских служащих, выделила 4 классические ошибки, которые совершают многие соискатели кредитов во всех без исключения регионах страны.

Ошибка № 1: «Неправильное» страхование

Как правило, при заключении договора кредитные организации предлагают заемщику список страховых компаний. При этом служащие ненавязчиво объясняют, что именно в них наилучшие условия по рынку. Возможно, это так и есть, но, как отмечают многие юристы, в большинстве случаев страховое вознаграждение для таких агентов серьезно завышено, поэтому сразу безоговорочно принимать подобные предложения не стоит.

Инвестиционные консультанты советуют внимательно изучить предложения других страховых компаний, не связанных с банком-кредитором. Существует большая вероятность того, что сотрудники независимой организации предложат наиболее выгодную стоимость страхового полиса.

Конечно, в случае с потребительским кредитом можно существенно сэкономить на его полной стоимости за счет отказа от страхования жизни, здоровья, и рисков потери дохода. Однако в случае с ипотекой этот прием не сработает. Например, если клиент (пользуясь, кстати, свои законным правом — авт.) отказывается от страхования собственной жизни, кредитная организация может в одностороннем порядке изменить некоторые условия кредитования. В частности, наиболее распространенной «контрмерой» в этом случае является увеличение кредитной ставки в пределах от 3 до 7 процентов, что в итоге, опять же, выливается в немаленькие суммы переплат.

Ошибка № 2: Выбор способа платежей

В процессе оформления ипотечного кредита банки предлагают клиентам два варианта погашения на выбор: с помощью аннуитетных или дифференцированных ежемесячных платежей. Как правило, подавляющее большинство будущих владельцев недвижимости выбирают первый вариант, поскольку суммы к погашению в этом случае остаются неизменными от периода к периоду, чего нельзя сказать о дифференцированных взносах, размер которых вначале весьма высок.

Но кажущаяся стабильность на самом деле обманчива, поскольку в случае с аннуитетными платежами вначале погашаются проценты, и только потом выплачивается «тело» самого кредита. Простой пример — в случае оформления ипотеки на 3 миллиона рублей на 20 лет под 13% годовых при аннуитетном способе погашения клиенту приходится возвращать банку без малого 5,5 миллиона рублей, тогда как с дифференцированным графиком переплата составит всего 916 тысяч рублей.

Правда, стоит отметить, что, к сожалению, далеко не все банки предоставляют клиентам право выбора способа ежемесячных платежей, поскольку аннуитетный способ для них наиболее выгоден. Но если возможность выбора существует, то пренебрегать возможностью сэкономить не стоит.

Ошибка № 3: Переоценка собственных сил

Самое главное правило, которым должны руководствоваться все заемщики вообще, а «ипотечники» — и подавно, звучит так: не брать кредит, на погашение которого потребуется более 45% личного ежемесячного дохода. Какой бы радужной ни рисовалась клиенту перспектива карьерного роста и увеличения заработка, не стоит ей поддаваться. Данные о должниках, передаваемые банками различным коллекторским агентствам, свидетельствуют — если оформляемый кредит «съедает» даже 46−47%, то серьезные проблемы с выплатами возникают неизбежно. Как правило, это происходит уже на 4−5 год.

Кроме того, кредитные специалисты настоятельно рекомендуют ипотечным заемщикам перед обращением в банк обеспечить себе финансовую «подушку безопасности». Иными словами — сделать накопление «на черный день», минимальный размер которого в обязательном порядке должен составлять 6 месячных зарплат. Именно столько, по информации HR-специалистов, в среднем требуется квалифицированному специалисту, чтобы найти новое место работы в случае увольнения.

Ошибка № 4: Прерывание контакта с банком

По единодушному мнению кредитных специалистов, эта практика в случае возникновения проблем с погашением кредита на стороне заемщика является самой распространенной и, к сожалению, самой безрезультатной. «Почему-то людям кажется, что если возникшие проблемы „перемолчать“, через некоторое время все чудесным образом разрешиться само собой, — отмечают они. — Но практика показывает, что избежать (да и то далеко не всегда) штрафных санкций таким способом получается только в случае с инспекторами ГИБДД. Задолженность же перед банком никаких сроков давности не имеет».

Если не выходить на связь с представителями кредитной организации, то проблемы с коллекторами заемщику и членам его семьи обеспечены. А уж о том, какие способы используют эти неутомимые взыскатели чужих долгов и насколько они соответствуют моральным и законодательным нормам, не говорил уже разве что ленивый. Поэтому лучше не играть «в молчанку», а честно обсудить с представителями банка создавшуюся ситуацию.

Кредитная организация, живо заинтересованная в возвращении своих средств, в подавляющем большинстве случаев идет должникам навстречу и предлагает различные варианты решения по двум основным причинам. Во-первых, взыскивать деньги с клиента по суду, учитывая скорость работы российской бюрократической машины, долго, процесс может затянуться на долгие годы. Во-вторых, забирать квартиру и выселять людей невыгодно. На содержание подобного непрофильного актива банку потребуется выделять дополнительные средства, а продажа объекта в счет долга не принесет желаемых дивидендов, поскольку нормальную рыночную цену за нее никто не даст.

Фото: Олег Харсеев/ Коммерсантъ

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Михаил Ремизов

Президент Института национальной стратегии

Сергей Обухов

Член Президиума, секретарь ЦК КПРФ, доктор политических наук

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня