18+
среда, 7 декабря
Общество

«Кредитная западня» от г-на Медведева

В результате «медведевской ипотеки» тысячи врачей и учителей могут оказаться без крыши над головой

  
19

Возглавляя список «Единой России» на грядущих 4 декабря парламентских выборах, президент Дмитрий Медведев раздает предвыборные обещания. На выездном заседании общественного комитета своих сторонников в Якутске он предложил запустить специальную программу дешевых кредитов для людей с невысокими доходами. Речь идет, в том числе и об ипотеке.

Такие кредиты могут выдавать, например, учителям и врачам под государственные гарантии. Также планируется предусмотреть возможность выкупа ипотечных облигаций по таким кредитам. Для людей без высоких доходов должен быть разработан специальный ипотечный продукт, потому что они не имеют достаточных средств, чтобы воспользоваться стандартной ипотекой, с пониженным паевым взносом и невысокой процентной ставкой, отметил Медведев.

«Я что предлагаю — это совсем такая серьезная новелла, я предлагаю проработать, использовать для этих целей институт государственных гарантий и, кроме того, предусмотреть возможность выкупа ипотечных облигаций по таким кредитам нашими институтами развития», — заявил президент. Ранее Медведев на встрече со студентами Алтайского госуниверситета говорил о возможном субсидировании ипотеки для молодежи до уровня 6 — 7% годовых.


В России, в отличие о Европы, до такого уровня «общепринятые» ипотечные ставки не опускались еще никогда — в настоящий момент даже наиболее льготные ставки крупных банков начинаются с 9,5% годовых, а зачастую ипотека берется и под 15%. Средняя же ипотечная ставка в крупных российских банках — около 11 — 13%. Стало быть, Медведев предлагает понизить процент примерно вдвое.

Насколько это реально? «Всё зависит от того, какие средства выделит правительство на компенсацию ставок банкам, — сказал „СП“ один из российских аналитиков рынка недвижимости, настоявший на анонимности. — Но, учитывая опыт предыдущих подобных кампаний — ипотеки для военных, ипотеки для молодых семей и так далее — можно ожидать, что либо выданных кредитов будет слишком мало в масштабах страны, либо снижение процентной ставки окажется незначительным. В целом, я не верю, что инициатива Медведева изменит рынок».

Другие эксперты говорят, что сейчас ставки по кредитам для физлиц достигли локального дна, и в обозримое время процент будет только расти. Такое мнение высказал, в частности, президент-председатель правления банка ВТБ 24 Михаил Задорнов в интервью каналу «Россия 24». Произошло удорожание денег из-за мирового кризиса, и «это означает, что кредиты дальше дешеветь не будут, тенденция будет обратная, — сказал М.Задорнов. — Ставки, вероятно, находятся на своем дне».

Итак, чтобы субсидировать процент по ипотеке, правительству потребуются значительные средства. Какие — зависит от многих факторов, прежде всего, от многочисленности «целевой аудитории» программы. Если речь об учителях и врачах — то это миллионы человек по всей России. Отметим, что на приоритетный нацпроект «Доступное и комфортное жилье» — примерно соответствующий нынешним инициативам Медведева и курировавшийся в 2006−7 годах нынешним президентом — было выделено более 136 млрд бюджетных средств.

Откуда теперь взять такие деньги — не вполне понятно. Но Медведев, расставшись со строптивым министром финансов Кудриным, быстро нашел изящное решение проблемы. Президент заявил, что считает возможным использование средств государственных внебюджетных фондов, в том числе Пенсионного фонда России, для поддержки ипотечного кредитования.

«По поводу значительных средств, которые находятся на счетах наших социальных фондов, и Пенсионного фонда и других фондов, я не против того, чтобы эти деньги использовать более рационально, потому что, в конечном счете… эти деньги все равно попадают в оборот, но попадают уже совершенно по другой цене и в результате важнейшие социальные программы реализуются дороже, чем это можно было бы сделать», — пояснил свою позицию глава государства.

Медведева охотно поддержали его сторонники — так, во вторник в Якутске зампред Комитета по бюджету и налогам Государственной думы Андрей Макаров предложил напрямую использовать для обеспечения доступности ипотечных кредитов пенсионные средства так называемых «молчунов». Иными словами, пенсионные накопления ныне работающих россиян будут использовать на социальные программы сегодняшнего дня. А как будут выплачиваться пенсии в будущем, когда свои накопления востребуют их владельцы? Об этом, похоже, пока не задумываются, действуя по принципу «война план покажет».

Правда, президент сделал оговорку: «Мы конечно, не должны создавать проблем для самого фонда и мы должны сделать так, чтобы рынок не расшатать, чтобы не было ощущения того, что риски повысились». Только где он сам будет, когда наступит время платить по счетам — большой вопрос.


«Мы и так знаем, что нормальной пенсии нам от государства не дождаться, это не новость», — отреагировали на инициативу Медведева в одной из столичных школ, сотрудников которой обозреватель «СП» опросил об их отношении к «социальной ипотеке». Из 10 опрошенных лишь двое — учительницы английского языка возрастом 35 и 29 лет — заявили, что воспользовались бы таким предложением. Остальные отнеслись к специальным условиям ипотеки скептически.

Основная причина скепсиса — то, что в России по-прежнему нет такой стабильности, которая позволяла бы на десятилетия вперед планировать свои доходы. «Недавно у нас в очередной раз менялся алгоритм оплаты труда, — отметила завуч начальной школы Наталья С., — и на два месяца „переходного периода“ зарплата у нас упала в среднем в два раза. Вдвое, понимаете? Это значит, что выплаты по ипотеке в любой момент могут оказаться под угрозой просто из-за дурного решения Минобразования. Лично я не собираюсь из-за этого рисковать крышей над головой».

Отметим, что, по статистике агентств недвижимости, почти 90% квартир в России покупается по «альтернативным» схемам, то есть одновременно с покупкой новой продается прежняя жилплощадь. В этом случае потеря ипотеки из-за неразберихи в оплате труда бюджетников действительно может оказаться роковой для, например, учительской семьи.

Еще одно соображение, которое удерживает учителей от использования специальных ипотечных программ — боязнь, что скидки по таким кредитам будут использоваться руководством школ, больниц и других подобных учреждений как рычаги влияния на сотрудников. «У нас не так давно был случай — несколько врачей потеряли квартиры по выходе на пенсию, — рассказывает Наталья Юрьева, врач-инфекционист, работающая на Юго-Востоке столицы. — Им когда-то выдали служебные квартиры, причем не просто так, а в обмен на собственные привазитированные, хотя и меньшей площади. Обещали оформить в собственность и новые квартиры, но в течение 15 лет этого не сделали. Теперь, когда врачи выходят на пенсию, их просят освободить квартиры, а другой жилплощади у них уже нет».

Нетрудно представить себе, что подобное может начаться и с ипотекой: если увольнение из школы или больницы повлечет за собой перерасчет ставок по ипотеке (то есть увеличение платежей до полутора, а то и больше, раз) — то администрация бюджетных учреждений будет под угрозой увольнения требовать от подчиненных лояльности. Или — памятуя скандалы последних недель — скажем, правильного голосования; или — неучастия в оппозиционных организациях и мероприятиях. Если сегодня после таких слов начальства сотрудник сравнительно легко может уволиться, то ипотека сделает подобный шаг слишком дорогим — в буквальном смысле этого слова.


Наконец, выдача ипотечных кредитов на льготных условиях тем, кто вообще-то не может обслуживать подобные кредиты — уже имела место в недавнем прошлом и привела к весьма плачевным последствиям. Речь о «субпраймах», ипотеке повышенного риска, которую активно продвигали американские банки в начале и середине нулевых. Образовавшийся в результате гигантский пузырь лопнул в 2007 году, предопределив несколько лет рецессии, из которой мировые финансы, по сути, до сих пор не выбрались. Россия тогда избежала подобного пузыря именно из-за отсутствия дешевых ипотечных кредитов.

Сейчас президент Медведев предлагает, по сути, именно выдачу обеспеченных государством «субпраймов». В сочетании с ужесточенными недавно законами, позволяющими банкам-кредиторам весьма жестко арестовывать и отбирать залоги в виде жилплощади (новый Жилищный кодекс принимался, во многом, ради этого), крах подобной ипотечной системы, от которого не застрахован никто, вызовет коллапс рынка недвижимости, а тысячи семей могут остаться без крова.

Впрочем, кажется, никакой «специальной ипотеки имени Медведева» всё-таки не будет. Ведь практически такая же, только куда более широкая и лучше разрекламированная программа не так давно бесславно скончалась. Речь о национальном проекте «Доступное и комфортное жилье», который, поглотив почти 200 млрд бюджетных рублей, был тихо «спущен» на региональный уровень, где и заглох. У руля проекта, к слову, стоял тоже Дмитрий Медведев. Только тогда он только собирался стать президентом.

Фото: Олег Харсеев/Коммерсантъ

Популярное в сети
Цитаты
Сергей Ермаков

Заместитель директора Таврического информационно-аналитического центра РИСИ

Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
СМИ2
24СМИ
Новости
Жэньминь Жибао
Медиаметрикс
Финам
НСН
СП-ЮГ
СП-Поволжье
Цитата дня
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня