Насколько подорожает ОСАГО весной?

Сомнений почти нет. Несмотря на осеннюю корректировку базового тарифа ОСАГО (+23%…+30%), страховщики снова начали кампанию по борьбе с убыточным (по их мнению) видом страхования. Есть ли для этого причины и насколько можно подорожать автогражданка?

Тариф по осени посчитали

Напомним, что осеннее повышение стало реакцией на прошлогодний кризис ОСАГО, когда страховщики, фактически, объявили «бойкот рынку». Во многих регионах продажи ОСАГО были осложнены: клиентам предлагали оплатить навязанные услуги на сумму порядка 1000−1500 рублей или вообще отказывали по причине отсутствия бланков (иногда дефицит в самом деле имел место из-за особенностей распределения бланков).

Октябрьский рост тарифов вряд ли удовлетворил страховщиков, поскольку был решением компромиссным: изменились и условия страхования. Например, лимит страховых выплат «по железу» возрос со 120 до 400 тысяч рублей, что давало страховщикам право обсудить вопросы прибыльности ОСАГО в ближайшее время.

Этому же способствуют и новые правила, позволяющие менять базовый тариф ОСАГО в 2015 году дважды — ближайшая корректировка запланирована на весну. Напомним, что за первые десять с лишним лет действия ОСАГО базовый тариф оставался постоянным — 1980 рублей. При этом в будущем его будут корректировать ежегодно, а в ближайшее время — по два раза в год.

Право переписать ценник

Весенний повод к поднятию тарифа уже есть: со 160 до 500 тысяч рублей возрастает компенсация за вред здоровью или жизни. Но вряд ли страховщики ограничатся только этим повышением.

В принципе, еще при обсуждении «осенних тарифов» страховщики сетовали на изобилие водительских групп риска, для которых нужно точечное повышение тарифов. В частности, речь шла об убыточных областях России, для которых предлагалось повысить региональный коэффициент. Также обсуждался вопрос удорожание страховок для молодых и неопытным водителей. Предлагалось, в частности, сделать более детальной тарифную сетку по параметрам стаж и возраст. В прошлом году ни одна из подобных поправок не прошла, однако грядущей весной их могут частично реализовать, чтобы не пугать население слишком резким ростом базового тарифа.

На рынке ОСАГО может сказываться и текущая инфляция, которая ударила по рынку автомобилей, запасных частей и сопутствующих услуг очень серьезно. В принципе, у ОСАГО есть определенный иммунитет от инфляции, поскольку с 2014 года расчет ущерба ведется по новой методике. Помимо прочего, она включает огромный массив данных (порядка 80 млн позиций) о стоимости запчастей и работ для машин разных моделей, модификаций и годов выпуска. Однако использованные там цены уже, фактически, не актуальны. Тут уместно заметить, что с появлением методики резко снизились шансы отсудить у страховой реальную сумму затрат, ведь де-факто она ничего не нарушает.

Некоторое время рынок ОСАГО может игнорировать этот аспект (в основном, за счет клиентов), но рано или поздно возникнет ситуации, когда рассчитанный по методике ущерб будет слишком уж сильно расходиться с реальными расходами на ремонт. И тогда возникнет необходимость индексации цен, используемых в методике, и страховщики вряд ли упустят этот шанс для подкрутки тарифов. Произойдет ли это уже весной или решение приурочат к осенней корректировке, пока не ясно.

Клиент всегда… виноват

По-прежнему слышатся жалобы страховщиков на «потребительский экстремизм». Последние годы существенно возрос процент клиентов, обращающихся в суды, причем с 2012 доля их возросла в два раза, а средние суммы выплат через суд превышают «обычные» более чем двукратно. С одной стороны, такое поведение клиентов является реакцией на занижение выплат и административные проволочки, которыми страховщики изматывали пострадавших в авариях. Но на это наслоилось и стремление отдельных клиентов «заработать» на страховке, чему способствовало и развитие услуг «юридических экстремистов».

Наконец, недавно Верховный суд России разъяснил порядок решения споров между автовладельцами и страховыми компаниями, встав на сторону первых. В результате, страховым предписали оплачивать эвакуацию и хранение разбитой машины, повреждение объектов дорожной инфраструктуры, а кроме того, компенсировать утрату товарной стоимости. Страховщики в лице РСА (Российского союза автостраховщиков) немедленно отреагировали требованием рассмотреть экстренное увеличение тарифов.

В конечном итоге, выстраданное осеннее подорожание ОСАГО является лишь первой ступенью большого пути, и страховщики уже готовят почву для новых тарифов. Способствует этому и валютный кризис, увеличивший размеры необходимых компенсаций.

Цена вопроса

Насколько подорожает ОСАГО? Весенняя корректировка, вероятно, будет сдержана политическими мотивами, однако мы не удивимся, если к концу года стоимость полиса вырастет в 1,5−2 раза, по крайней мере, для отдельных групп клиентов. Так, исследование Независимого актуарного информационно-аналитического центра пришло к выводу, что только осеннее повышение тарифов ОСАГО должно было составить 56,7% (реальности 23−30%), и это — без учета инфляции, роста компенсаций за здоровье, последних решений Верховного суда и других факторов.

«Перемирие по ОСАГО» было недолгим, и весной нас ждет новая битва за тарифы. Нынешнее ОСАГО не устраивает всех. Страховщики все активнее жалуются на убыточность. Клиентов, между тем, будет беспокоить разница между выплатами и реальными расходами на ремонт, обусловленная ростом курсов валют. И новый уровень тарифов во многом будет зависеть от позиции государства: сделать ли ОСАГО прибыльным, эффективным и дорогим, либо же доступным, но со множеством подводных камней?

Фото: Александр Рюмин/ ТАСС