Ипотечными деньгами правительство надувает еще один пузырь

Правительство надувает еще один мыльный пузырь. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) усиленно накачивают деньгами из госказны. В декабре прошлого года АИЖК получило от правительства 60 миллиардов рублей. А тут и еще премьер Владимир Путин пообещал добавить в уставный капитал этого агентства 20 миллиардов рублей. Впрочем, спасать рядовых ипотечных заемщиков АИЖК не торопится. Генеральный директор Александр Семеняка заявил, что рассматривает возможность выдачи целевых кредитов банкам на кредитование жилищного строительства под залог ипотечных активов и может ассигновать на это до 60 миллиардов рублей. «Таким образом, банки получат ликвидность на несколько лет до завершения строительства», — резюмировал глава АИЖК.

Зачем раскручивается эта рулетка? А затем, что банкиры жалуются, что у них не хватает «длинных» денег для кредитования долгосрочных проектов. Таких, как, например, строительство и приобретение жилья в кредит.

«В связи с недостатком средств, банки сейчас работают как брокеры, — заявил „СП“ исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Юрий Кормош. — Они выдают кредиты, но наступает момент, когда выдавать уже нечего, остается только сидеть и ждать, когда заемщики вернут деньги с процентами. Чтобы этот оборот происходил быстрее, банки продают кредиты АИЖК, и выдают вырученные от этих сделок деньги в виде новых кредитов».

Вообще-то, уже по этой схеме становится очевидным, что таким образом ипотечные кредиты для населения доступнее не становятся. А вот банки и АИЖК в процессе такого рефинансирования без прибыли не остаются — они делят между собой проценты, которые заемщик обязан продолжать выплачивать в любом случае. Кроме случаев банкротства — тогда АИЖК теоретически должно помочь банкроту, но не из своих средства, а деньгами, которые для этой цели выделило государство.

Теперь же, по замыслу главы АИЖК, эти деньги пойдут на кредитование банков, которые, в свою очередь будут кредитовать строительство жилья. Но ведь мы это уже проходили. Прошлой осенью деньги из казны тоже закачивались в банки целевым назначением — под предлогом одновременной поддержки и кредитно-финансовой системы, и реального сектора экономики. Но банки даже не чихнули в сторону задыхающихся от нехватки финансов предприятий — направили полученную от государства помощь на валютные биржи, прокрутили и неплохо наварили. А предприятия остались без поддержки — поднялась волна сокращений рабочих мест.

После этого правительство грозилось наказать банкиров за нецелевое использование казенных средств. Но оказалось, что соответствующего закона нет. Обещали принять вскорости. Как заявила тогда «СП» заместитель председателя комитета Госдумы по промышленности, вице-президент РСПП Елена Панина, на это требуется «всего-то три дня». Его нет до сих пор.

Нет никаких гарантий, что банки используют кредиты АИЖК строго по назначению, и теперь. Никто, похоже, и не намерен контролировать этот процесс. Просто после того как обанкротилась идея поддержки банков путем прямой накачки из госбюджета, придумали новую. Она практически ничем не отличается от прежней. Только в припеве нынешней песни — про жилье, которое якобы когда-нибудь достанется ипотечным заемщикам.

Но даже сами банкиры весьма цинично оценивают такую перспективу. «Во всех странах мира ипотека рассчитана на средний класс. На тех людей, которые имеют большой, точнее говоря, значительный доход, — считает исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош. — Это люди, занимающиеся бизнесом, частным предпринимательством. К этой же категории можно отнести и высокооплачиваемых служащих компаний. То есть, доходы „идеального ипотечного заемщика“ должны позволять ему выплачивать по кредиту третью часть, а две трети заработка при этом должны оставаться на проживание, чтобы не было ущерба для нормальной жизни».

Даже не заглядывая в статистику можно сказать, что у нас сегодня этот класс представляет собой весьма жидкую прослойку. По сути, его нет, а те, кто есть, сумели приобрести себе квартиру именно для жилья в прошлые — тучные годы. При нынешних же «заградительных» процентах на кредиты редко кто отваживается совать голову в ипотечную петлю, даже имея достаточно высокий доход. Завтра он может остаться вообще без работы. Куда тогда бежать за помощью? Наша коллега из газеты, которая провела крупное сокращение штата, обратилась «куда положено» — в АИЖК. Знаете куда ее послали? К тому, кто давал за нее поручительство.

Вообще, на сайте этого агентства легко узнать, сколько проведено заседаний, сколько заключено соглашений о сотрудничестве с различными структурами, сколько новых проектов затеяно и т. п. Невозможно только получить ответ на один простейший вопрос: скольким заемщикам, оказавшимся в сложной ситуации в связи с кризисом, реально помогло АИЖК? Соответствующие запросы просто игнорируются.

В то же время, по прогнозам самого главы АИЖК, в ближайшем будущем совсем не исключено, что на фоне растущей безработицы и безденежья будут нарастать проблемы с просроченной задолженностью по ипотечным кредитам.

«В целом мы полагаем, что примерно 40% таких заемщиков будут решать возникшие трудности собственными силами, а остальные придут за помощью к государству. По экспертным оценкам, это максимально 100 тысяч человек», — считает Александр Семеняка.

Возникает закономерный вопрос: чем АИЖК, уполномоченное государством, сможет помочь обанкротившимся заемщикам, если вкачает в банки 60 миллиардов казенных рублей?

Даже если банкиры вдруг проявят максимум порядочности и направят эти средства по целевому назначению, то есть, на продолжение строительства, а не на погашение ранее взятых кредитов, и не на валютные спекуляции, то все равно прибыль от этого придется ждать не месяцы, а годы.

Конечно, есть и другие статьи предполагаемых доходов АИЖК. Рефинансируя банковские кредиты, агентство намерено выпускать ценные ипотечные бумаги и извлекать прибыль от их продажи.

«Но не факт, что эти ипотечные ценные бумаги будут востребованы на рынке, — считает вице-президент Российской гильдии риэлторов Константин Апрелев. — Население не очень активно приобретает такого рода ценные бумаги».

И это вполне объяснимо: как может считаться ценным то, чего, по сути, не существует?