Спасение «жирных котов»

В 2014 году государство потратило на спасение банков гораздо больше, чем на выплаты вкладчикам тех банкротов, у которых отозвали лицензию, пишут «Ведомости», подводя итоги уходящего года. Центробанк потратил на санацию банков 262,2 млрд рублей — такую сумму он выделил Агентству по страхованию вкладов (АСВ) на спасение 12 банков. Отзыв лицензий банкротов обошелся государству дешевле: на возмещение пострадавшим вкладчикам 57 банков АСВ потратило значительно меньше — около 164,3 млрд рублей.

Самой дорогой в нынешнее году операцией по спасению стала санация банка «Траст», прославившегося своей рекламой с «крепким орешком» Брюсом Уиллисом. На все про все потребовалось 130 млрд рублей. По своим масштабам санация «Траста» стала второй после санации в 2011 году Банка Москвы, когда для поддержания кредитного учреждения на плаву было выделено 295 млрд рублей.

В 117 млрд рублей обошлось Центробанку спасение банков Анджея Мальчевского — Мособлбанка, Инресбанка и «Финанс бизнес банка».

Между тем о «санации» граждан, попавших в долговую кабалу из-за искусственного финансового кризиса, устроенного властями, никто и не думает. По прогнозам самого «цивилизованного» российского коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», в 2014 году уровень просроченной задолженности по кредитам россиян покажет рекордный рост (58,5%). Всего же за последние пять лет темпы роста просрочки увеличились в 18 (!) раз. А суммарная просроченная задолженность граждан перед банками достигнет 698 млрд рублей. Задолженность растет в основном в секторе потребительского необеспеченного кредитования: это кредиты наличными, кредитные карты и экспресс-кредиты на покупку товаров в магазинах.

«Мы предполагаем, что объемы задолженности по банковским кредитам физических лиц вырастут еще на 45−50%, причем большая часть этого роста придется уже на первый квартал 2015 года», — прогнозирует президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Основной причиной просрочек по кредитам стало резкое снижение реальных доходов населения, из-за девальвации рубля. По подсчетам аналитиков, россияне в декабре потеряли в среднем 220 долларов покупательной способности своей зарплаты, или около 12 тыс. в рублевом эквиваленте. Реальные доходы людей падают, и деньги им сейчас нужны на покупку товаров первой необходимости — тут уж не до погашения займов.

Во многом причиной «плохих долгов» стала и общая закредитованность населения, которая образовалась из-за жадности самих же банкиров, дававшим гражданам по десятку кредитов в одни руки. В результате, если поделить одиннадцать с лишним триллионов выданных кредитов на все население страны, то получится, что сейчас каждый россиянин должен банкам в среднем по 76,9 тыс. рублей, при этом за последние пять лет кредитная нагрузка на граждан выросла почти в три раза.

Самое главное, что в следующем году должники будут практически лишены возможности перекредитоваться, чтобы рефинансировать свою задолженность новым займом на более выгодных условиях. В первую очередь, это связано с недавним повышением ЦБ своей ключевой ставки до 17% годовых, следом за которой практически наступил коллапс на отечественном рынке кредитования. Многие банки приостановили выдачу кредитов населению. Впрочем, даже если должникам удастся их взять, получение нового кредита под существенно более высокий процент не решит проблему снижения ежемесячной кредитной нагрузки.

Банкротами станут только богатые

На этом фоне 19 декабря Госдума приняла многострадальный закон о банкротстве граждан, который вступает в силу 1 июля 2015 года. Ранее планировалось, что россияне смогут объявлять себя банкротами только с 2016 года, но вмешался финансовый кризис. Поможет ли новый закон россиянам рассчитаться с банками, и насколько оперативно он начнет действовать? Об этом «СП» спросила у банковского омбудсмена России Павла Медведева.

— Во-первых, нужно срочно перенести начало действия этого закона на более ранний срок, по крайней мере — на 1 февраля нового года. Потому что эти полгода для заемщиков, набравших долгов, будут очень трудными. Как известно, на 1декабря просроченная задолженность увеличилась больше чем в полтора раза — это только по официальной статистике. На самом деле, «плохих долгов» у банков значительно больше, и это не потому, что статистика врет, а потому что она неудачно разработана. Для того, чтобы оценить масштаб просроченной задолженности, можно сравнить ее объем даже по официальной статистике — приблизительно около 670 млрд рублей, с приростом кредитования с января до середины нынешнего года, и оказывается, что они почти равны. Получается, что все деньги, выданные гражданам за полгода, попали в просроченную задолженность. Конечно, сравнение чисто макроэкономическое, на самом деле это не так, но выглядит весьма настораживающее.

«СП»: — А что вы скажете по содержанию этого закона, насколько он будет эффективен?

— Принципиально закон мне нравится, правда, назван он неудачно, потому что значительная часть этого закона посвящена не банкротству граждан, в классическом понимании этого слова, а реструктуризации их задолженности перед банками. То есть, заемщик, который попал в трудное положение, должен подготовить новый план обслуживания своих кредитов, и представить его в суд. Если судья одобрит этот план, то он будет обслуживать кредиты по-новому. Ведь банки заинтересованы в том, чтобы вернуть свои деньги для расчетов по собственным долгам.

«СП»: — То есть, нельзя сказать, что со вступлением в силу этого закона, все проблемы банков и заемщиков будут решены?

— Нельзя. Спринятием этого закона появилась новая проблема, которая отражает его некий цинизм. Дело в том, что этот закон касается только тех должников, задолженность которых перед банками достигает 500 тыс. рублей и более. Им этот закон, на мой взгляд, сможет помочь. Но что делать гражданам, у которых задолженность меньше, и которых большинство, потому что зарплаты в России небольшие, и кредиты, соответственно, тоже небольшие. Получается, этим людям закон, как бы, говорит: дорогие мои, подождите немного, когда штрафы за просроченную задолженность накрутятся до 500 тыс. рублей, тогда я вам помогу. Это цинизм.

«СП»: — Помниться, в первом чтении этого закона речь шла о 50 тыс. рублей. Почему же теперь установлена такая высокая планка?

— Почему нельзя помочь людям, у которых задолженность ниже 500 тыс. рублей? Потому что закон, под который они бы подошли — о финансовом уполномоченном, принят в первом чтении и уже давно лежит под сукном в Госдуме. Депутатам нужно немедленно этот закон из-под сукна вынимать и принимать. Мои помощники и я подготовили поправки ко второму чтению, они уже одобрены Центральным банком. И эти два закона нужно вводить не во втором полугодии следующего года, а уже в феврале.

«СП»: — Пока депутаты будут принимать еще один закон, что делать большинству заемщиков, которые задолжали банкам меньше 500 тыс. рублей, ведь перекредитоваться в нынешней ситуации они не смогут?

— Нужно вспомнить, что у нас в стране есть парламент, и идти к своему депутату Госдумы, к своему представителю в Совете Федерации, и говорить им, что немедленно нужен закон о финансовом уполномоченном, иначе финансовая дисциплина в стране может быть поставлена под удар. Это не принесет пользы никому — ни банкирам, ни заемщикам, ни экономике России.

Фото: Юрий Мартьянов/ Коммерсантъ