Кризис заемщиков среднего возраста

Лучше процедура банкротства, чем визит коллекторов

  
3004
Кризис заемщиков среднего возраста
Фото: Донат Сорокин/ТАСС

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) опубликовало данные по заемщикам, которые подпадают под действие вступившего в силу в 2015 году закона о банкротстве. Число их по стране приблизилось к 622 тысячам.

По нормам закона, банкротом может быть объявлен гражданин, если он накопил долг свыше полумиллиона рублей сроком больше 90 дней (по всем видам розничных кредитов и займов).

НБКИ в своем обзоре указывает, что большинство образования долга (62,8% случаев) связано с необеспеченным потребительским кредитом. Намного меньше доли гипотетических банкротств из-за автокредитов или ипотеки (соответственно 8% и 2,3%).

Больше всего не везет, по расчетам авторов исследования, не молодежи, но и не пожилым кредитуемым, а тем, чей возраст в среднеарифметическом исчислении, - 37,8 года.

Данная цифра, понятно, никак не может вызывать оптимизма у разработчиков стратегий развития как финансового-кредитного сектора, так и всей экономики в целом.

 — Столь невысокий средний возраст потенциального банкрота свидетельствует о вымывании из кредитного процесса большого количества самой экономически активной возрастной группы населения, — признал генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Бюро подсчитало — если соотнести эту цифру с населением по всем субъектам федерации, то потенциальных банкротов (именно этого возрастного отрезка) будет без малого 200 тысяч человек.

«Кризис заемщиков среднего возраста» проявляется, в частности, и в том, что именно у кредитуемых этого возраста популярен наиболее широкий спектр кредитных видов, — в том числе автокредит и ипотека.

Ряд экспертов, трактуя заработавший закон, с сочувствием смотрят на перспективы кредитных возможностей таких заемщиков. Особенно нечего рассчитывать банкротам на крупный займ, — даже после истечения 5-летнего моратория на оформление нового кредита.

 — Кредитную историю не перепишешь, — отметил в интервью агентству «Прайм» аналитик «Нордеа Банка» Дмитрий Феденков. - Поэтому банки будут скептически оценивать факт банкротства всю последующую жизнь заемщика. Шанс на одобрение его заявки будет зависеть от того, насколько банк будет заинтересован в размещении ликвидности, а также на доказательства платежеспособности потенциального клиента на данном этапе.

Поэтому неудивительно, что на данный момент число одобренных заявок имеет отрицательную динамику, - по материалам НБКИ, если в 2014 году их процент в среднем по России составлял свыше 9,5%, то к августу 2016 года эта цифра уменьшилась до 9,4%.

Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков обращает внимание на состав самих заемщиков, который меняется не в лучшую сторону, — если в 2012 году индекс кредитного здоровья обладателей действующих кредитов набирал 115 пунктов, то с лета 2015 года прошлого года по июль текущего года он не преодолевал рубеж в 90 пунктов.

— Неслучайно, что цифры по темпам роста задолженностей перед банковскими структурами НБКИ огласило через год после принятия Закона о банкротстве физических лиц, — говорит директор по рискам холдинговой компании «РЕСО» Виктория Белозерова. - Его аналоги в развитых экономиках, безусловно, присутствуют. Без такого рода рычагов немыслимо функционирование рыночной экономики. Конечно, как практически, в деталях, закон будет работать в России, покажет время, нужно смотреть на конкретные истории и примеры, пока что делать прогнозы его отдачи и эффективности рано.

Но, на мой взгляд, он нужен в первую очередь не банкирам, а самим потребителям банковских услуг. В моем понимании — для них он благо.

«СП»: — То есть, вы бы не делали бы акцент на какой-либо репрессивной функции закона? Вопрос не праздный, потому что Национальное бюро кредитных историй констатировало в своем сообщении тревожную тенденцию — кризис, рост числа бедных в стране только умножает рост задолженностей людей перед банками.

— Нет, основной смысл его принятия заключается именно в нейтрализации тех негативных явлений, с которыми сталкивается заемщик. Да, ему в процессе процедуры банкротства придется отдавать определенную часть своего имущества; но с него списываются долги, и к нему как к должнику уже ни от кого не может быть претензий. Более того, самим заемщикам, которые чувствуют, что у них неладно с объемами и регулярностью платежей по взятым кредитам, будет выгоднее, не дожидаясь никаких грозных предупреждений, самим подавать заявления на собственное банкротство, и, таким образом, совершенно законным способом, выходить из этого трудного положения.

«СП»: — Какая-то третья сторона, — не банк, не поручитель, — должен как-то помочь заемщику, который — в силу тех или иных причин — не сводит концы с концами?

 — Если речь идет о государстве, то, я считаю, оно вообще не должно ничего делать в этом направлении, — начавшего действовать Закона о банкротстве вполне достаточно, чтобы разрешить все конфликтные моменты. Единственное, что было бы правильным в этом плане — это предупредительные меры, и они должны выражаться в комплексном повышении финансовой грамотности населения, и не каких-то узких его групп, связанных с предпринимательством, а широких слоев. Об этом говорится давно, еще до того, как банкротом стало возможно объявить не завод или банк, а конкретного человека. Но до сих пор нет ни нормальных разработок такого просвещения, ни даже интересных предложений - где, как и кто его должен проводить, и, согласитесь (что немаловажно), — на средства из каких источников. В любом случае, россияне должны сами осуществлять профилактику ситуаций с собственным банкротством. И отдавать себе отчет в том, что если они насобирают кучу кредитов в разных банках, а потом уедут отдыхать на самые дорогие курорты мира, а вернувшись, обнаружат, что у них нет ни источников дохода, ни сбережений, чтобы платить по кредитам, то никакое государство не обязано их вытаскивать — из ими же вырытой финансовой ямы.

— Есть искушение на фоне возрастающих цифр потенциальных банкротов, которые огласило Национальное бюро кредитных историй, обратить свои критические взоры к уже заработавшему закону о банкротстве физических лиц, — говорит старший научный сотрудник Института стратегических исследований Николай Трошин. — Но, с моей точки зрения, плюсы принятого закона очевидны. Потому что без такого документа ситуация с заемщиками, накопившими долг, никоим не образом прежде не вела к своему разрешению, а только усугублялась. То есть физическое лицо не расплачивается по кредиту, штрафные санкции на нем начинают виснуть, постоянно увеличиваясь, как снежный ком. Взявший кредит ставился в такие условия, что он уже вообще лишался возможности его погасить. А банку, в свою очередь, также нет оснований списывать сумму задолженности со своего баланса.

Процедура банкротства физического лица позволяет эту проблему решить, на относительно взаимоприемлемых условиях, — очистить баланс банка, одновременно преподав заемщику урок, что необходимо соблюдать дисциплину платежей. Понятно, что банкротство — не самая приятная процедура на свете, но лучше уж такая, согласитесь, хирургическая операция, чем вообще ничего не делать и запускать болезнь.

«СП»: — Тем не менее, кредитуемые, наверняка в своем большинстве, как огня боятся такой процедуры, не зная, правда, всех ее деталей, и часто уповая на то, что «всё само собой как-нибудь рассосется», что их обязательно кто-то, по закону, защитит. Действительно ли нет альтернативу банкротству, когда проблемы у неудачливого заемщика зашли слишком далеко?

— Альтернатива тут, к сожалению, только одна — встреча с коллекторами. А как они ведут себя, — даже после принятых в их отношении мер на государственном уровне, — пояснять, думаю, не надо.

«СП»: — Государство должно каким-то образом минимизировать ущерб, — материальный и моральный, — тем, кто уже обанкротился или кто к этому состоянию близок?

 — Его задача состоит не столько в том, чтобы помогать тем, кто уже попал в это состояние, сколько не допускать в принципе того, чтобы граждане с легкостью принимали на себя кредитные риски, не разбираясь в путях и механизмах своего дальнейшего поведения как кредитуемого. Вот те цифры, которые привело Национальное бюро кредитных историй, очень примечательны в характеристике основного контингента, который и составляет большинство банкротов. Это люди, средний возраст которых колеблется в пределах 40 лет. То есть та возрастная категория, которая в совсем юном возрасте жила еще при Советской власти, — когда, как известно, никаких финансовых рисков не существовало, — но которые, в чем убеждает практика, и в нынешней ситуации, уже став взрослыми людьми, не очень-то научились страховать себя от них. Заметно, что более молодые люди намного быстрее схватывают суть данной тематики и куда реже попадают в неприятные ситуации, связанные с кредитами. Красочная иллюстрация современных «доверчивых» заемщиков — это недавно выходившие на улицы Москвы с протестами люди, оформившие в свое время валютную ипотеку. Не понимать, что брать кредиты не в той валюте, в которой у тебя твои собственные доходы, и, более того, требовать затем от государства (а по сути - с остальных налогоплательщиков) каких-то компенсаций, — это верх и безграмотности, и безответственности. Другое дело, что те банки, которые выдают валютные кредиты, должны в полном объеме доводить до заемщиков всю информацию о последующих рисках, которыми обзаводится заемщик, решившийся на такого рода кредиты.

«СП»: - Насколько фатальна для должника сама процедура банкротства?

 — Она нисколько не фатальна, не «смертельна», главное в ней то, что она не исключает того, что через определенное время человек может снова получить право взять кредит практически в любом банке, обновив «с чистого листа» личную кредитную историю. В принципе, если должник прошел процедуру банкротства — это не значит, что он на всю оставшуюся жизнь получил «клеймо», безнадежно потеряв кредитоспособность.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Павел Салин

Политолог

Эдуард Попов

Политолог, ведущий научный сотрудник Института русского зарубежья

Сергей Обухов

Член Президиума, секретарь ЦК КПРФ, доктор политических наук

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
10 лет Свободной Прессе
Игорь Курдин
Игорь Курдин

Регулярно читаю «СП». Благо, есть что читать. И — о чем подумать, а иногда и поспорить мысленно с экспертами по той или иной проблеме. Вот это очень важно, мне кажется, — «разбудить» в читателе мысль, помочь ему разобраться в новостных потоках, иногда «накрывающих» буквально с головой, как тот девятый вал у Айвазовского. «Свободной прессе», считаю, это удается. Ещё бы побольше разнообразия в темах!.. Ну и нас, моряков, не забывайте, в том числе, уже отслуживших. Семь футов под килем!

Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня