Москва заставит MoneyGram и Apple Pay плясать под свою дудку

В Госдуму внесли проекты двух поправок к закону «О национальной платежной системе». Обе ужесточают работу иностранных платежных систем в России.

Первый законопроект фактически запрещает иностранным операторам проводить электронные платежи россиян без оператора платежной системы, зарегистрированного в реестре ЦБ. Кроме того, он предписывает уведомлять регулятора о начале работы в качестве оператора электронных кошельков. В пояснительной записке указывается, что речь идет об изменении схемы работы в России Alipay, WeChat.

Кроме того, законопроектом планируется ввести ограничения для работы в России иностранных платежных систем. Для продолжения работы придется открыть юрлицо в РФ, изменить свои правила в соответствии с российским законодательством и войти в реестр ЦБ. Как следует из пояснительной записки, речь идет о MoneyGram, Intel Express.

Второй проект поправок направлен на регулирование использования банками мобильных платежных приложений.

Сейчас банки не обязаны уведомлять ЦБ о начале использования Apple Pay, Samsung Pay, MirPay. Проект же вводит такую обязанность и запрет для банков давать доступ поставщикам платежных приложений к аналогам собственноручной подписи, кодам, паролям и иным сведениям, используемым для удостоверения права клиента распоряжаться денежными средствами. Кроме того, возможность использования приложения должна быть указана в договоре с клиентом с указанием всех рисков и ограничений.

Еще важный момент касается платежных агрегаторов, которые на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами, электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий.

Таких агрегаторов в стране около 40 тысяч, отмечается в пояснительной записке. Отныне их приравняют к банковским платежным агентам, за чьей деятельностью будут присматривать ФНС и ЦБ. Расчеты с гражданами такие агенты будут проводить через специальный счет. По мнению экспертов, это важная норма, так как сейчас при банкротстве агента средства граждан никак не защищены.

Что касается операций с электронными кошельками, то российские кошельки продолжат свое развитие. Так, законопроект предусматривает разрешить перевод средств между кошельками юрлиц и ИП. Возможность совершать платежи у иностранных граждан также сохранится. Как и сейчас, они смогут заплатить за товары и услуги в России имеющимися у них платежными инструментами через российские банки.

Банкам дается полгода на информирование ЦБ о заключенных с иностранными поставщиками платежных услуг договорах и 270 дней на прекращение трансграничных переводов денежных средств физических лиц в рамках иностранных платежных систем, информация об операторах которых не включена реестр ЦБ. Иностранцам же дается 180 дней на приведение своей деятельности в соответствие с новыми требованиями.

Что стоит за новыми поправками, означают ли они, что ЦБ начал подготовку банков к отключению от международных платежных систем из-за угрозы санкций?

— Поправки внесены рядом депутатов, но их истинным автором является Банк России (ЦБ лишен права законодательной инициативы), — отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. — Поправки потребовались, поскольку в России резко растет доля интернет-торговли. По статистике, в 2018 году практически каждый второй житель страны так или иначе участвовал в покупках через интернет. При этом значительная часть таких сделок происходит при помощи мобильных приложений — через банковскую карту, привязанную к телефону или к «умным» часам.

Внешне дело выглядит так: вы с телефона набираете соответствующей код — и происходит платеж. Но на деле в платежной схеме есть ряд моментов, которые до сих пор не регулировались законодательно. В результате уже не раз возникали ситуации, при которых участники таких платежей не несли ответственность перед клиентами.

Платежи, производимые с помощью мобильных приложений, проходят через системы Visa и Mastercard. Но эти системы — только один из элементов схемы. В ней задействованы еще банки и платежные агрегаторы — сервисные компании, которые оказывают торговым точкам услуги по приему карт в интернете. Этих сервисов огромное количество.

Если грубо, вы через гаджет отдаете приказ провести операцию по банковской карте, привязанной к номеру вашего телефона. Агрегатор приказ принимает, и осуществляет перечисление денег с карты на себя. А дальше возникает разрыв, потому что агрегатор сделал только половину дела. Вторая половина — он должен перечислить деньги торговой точке, и как раз на этом стыке часто возникают проблемы.

«СП»: — Что вы имеете в виду?

— Прежде всего, информационную безопасность от хакерских атак. У нас многие хакеры освоили эти технологии, и понимают: чтобы перевести деньги со счета агрегатора себе, нужно поймать удачный момент. Либо агрегатор сам может испариться с деньгами. В любом случае, крайним оказывается держатель карты.

Получается, деньги с карты ушли, торговая точка их не получила и товар не отпускает, а агрегатор за это никакой отвественности не несет. Поправки ЦБ призваны исправить такое положение.

«СП»: — Каким будет новый платежный механизм?

— ЦБ считает, все мобильные платежные приложения должны действовать при посредничестве банков. Те же агрегаторы должны быть оформлены как банковские платежные агенты — должны иметь четкий договор с банком, от имени которого они будут вести посредническую деятельность. Нет у агрегатора такого договора — извините, нет и бизнеса.

Замечу, особых дополнительных нагрузок на банки и агрегаторы от ввода новой системы не ожидается. По такой схеме уже работают некоторые крупные команды, и никаких сложностей не испытывают.

В поправках заложена еще одна важная норма. Сегодня в России различными экзотическими платежными системами пользуются иностранные туристы, особенно из стран Азии. И очень часто такие системы не имеют в России аккредитации.

Новые поправки требуют от любой платежной системы, которая собирается работать на территории РФ, открывать представительство в нашей стране и вступать в отношения с ЦБ РФ по этому поводу.

В этом случае иностранным платежным системам придется гарантированно исполнять требования по информационной безопасности платежей, которые предписываются директивами Банка России. Это очень полезное и важное дело.

«СП»: — Получается, поправки не связаны с угрозами отключения России от международных платежных систем в рамках санкций?

— Думаю, что нет. Просто рынок интернет-платежей стремительно развивается, и на каждом витке этого развития возникают новые риски.

Сейчас возникла проблема платежных агрегаторов — зависания и пропажи платежей с их счетов. Эта ситуация требует регулирования вне зависимости, отключат нас от международных платежных систем из-за санкций или нет.

Грубо говоря, на нашем внутреннем платежном рынке развелось много умельцев скрадывать средства со счетов платежных агрегаторов. И с этим нужно что-то срочно делать.

---

Новости курса валют: Сбербанк спрогнозировал курс рубля на 2019−2020 годы