«Чудаков просим обращаться!»

«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) опубликовало на своем сайте пресс-релиз о запуске нового пилотного продукта «Образование», в рамках которого кредиты на финансирование обучения будут предоставляться под залог жилого помещения. Программа распространяется на получение высшего, среднего профессионального или дополнительного образования, включая курсы, стажировки и обучение в магистратуре — как на территории России, так и за границей. Кроме того, кредитные средства могут быть использованы и на оплату вступительных экзаменов, приобретение учебных материалов, найм жилого помещения, оплату транспорта, а при обучении за границей в перечень расходов попадают оплата языковых курсов и медицинского страхования.

Кредитная ставка по пилотному продукту составит примерно 11−12% годовых в рублях, а учебные успехи студентов могут поощряться небольшими вычетами из уплаты процентов. Однако главное требование — будущий студент или его созаемщики (например, родители) должны быть собственниками того жилого помещения, которое будет являться залоговым обеспечением по кредиту. Предварительные итоги проекта будут подведены в сентябре 2013 года. В пресс-релизе процитированы слова исполнительного директора АИЖК по инновациям Марины Малайчик, которая ссылается на опыт развитых стран, в которых образовательные кредиты — «распространенный инструмент получения образования и повышения своего профессионального уровня, что приводит к увеличению доходов в будущем».

Однако предлагаемая программа весьма значительно отличается по своим условиям от успешных зарубежных программ, что ставит под вопрос ее целесообразность.

— Я бы назвал эту программу так: «Получил образование — отдай квартиру!», — говорит зампредседателя комитета по образованию Госдумы (фракция КПРФ) Олег Смолин.

«СП»: — Но инициаторы говорят, что кредиты на получение высшего образования широко используются за рубежом. Насколько предложения АИЖК соответствует западным стандартам?

— Как правило, эти программы успешно запускаются в либеральных или социально-ориентированных экономиках. Ни то, ни другое к России сегодня не применимо. Например, в Великобритании подобная госпрограмма запускалась, когда правительство возглавлял лейборист Девид Бланкет. При этом программа одновременно имела два направления, включая социальное, то есть с большими льготами, в том числе по процентной ставке. Основное условие по выплате образовательного кредита: обязательство начать выплаты возникает только после того, как бывший студент получит рабочее место с заработной платой более 20 тысяч фунтов стерлингов в год. С учетом инфляции и при пересчете в российскую валюту получается зарплата более 1 миллиона рублей! Кроме того, в английском варианте не идет никакой речи о залоге на имущество.

«СП»: — А как обстоит дело в других странах?

— В Соединенных Штатах Америки нет условия выхода на работу. То есть сразу по окончании высшего учебного заведения возникает обязательство по выплате кредита. Но, во-первых, кредит выдается на срок 30 лет и по ставке, равной ставке рефинансирования Федеральной резервной системы. Например, сейчас это 0,25% годовых! Поскольку инфляция реально в несколько раз выше, фактически получается, что государство частично компенсирует выплату процентов. К тому же, там есть много способов получить бесплатно диплом лучших университетов, например, как часть контракта по службе в армии.

При подготовке с участием КПРФ законопроекта «О народном образовании» мне оппонировал ректор Государственного университета «Высшая школа экономики» Ярослав Иванович Кузьминов. Он говорил, что, мол, население у нас неохотно берет кредиты на обучение, такая система в России исторически не развита. А я ему отвечал: «А вы дайте россиянам американские условия и посмотрите, сколько людей готовы учиться!».

Сегодня в России условия для получения высшего образования намного хуже, чем в социальных государствах Европы или странах Старого Света с либеральными экономиками. Например, в Германии в настоящее время более 90% студентов учатся на бюджетном отделении, а во Франции бюджетники составляют более 80% учащихся вузов. Разумеется, нигде не идет и речи о залогах, тем более жилплощади. При этом в России сегодня менее 40% студентов — бюджетники, да и само понимание, что такое «бюджетный студент», совершенно иное, чем за рубежом. Например, в Германии студент имеет отдельную комнату с компьютером, подключенным к безлимитному интернету и лучшими учебниками на самом деле бесплатно.

«СП»: — То есть наши абитуриенты не потянут образовательные кредиты от АИЖК?

— Кредиты под 11−12% годовых, да еще под залог жилья, конечно, будут мало востребованы. Предложить такие условия — это все равно, что написать объявление: «Чудаков просим обращаться!»

А что думают по этому поводу сами студенты?

Председатель правления Ассоциации студенческих союзов России Олег Денисов:

— Предложение выглядит как поиск инструментов для того, чтобы пустить деньги в оборот и привлечь новых участников на рынок кредитования. Однако проводимые нашей организацией социологические опросы среди студентов в разных регионах показывают, что интерес к подобным программам крайне низок. Тому есть несколько причин. Во-первых, люди боятся потерять свои квартиры. Во-вторых, как только речь заходит о банковских залогах, неизбежно приходится длительное время заниматься бюрократическими процедурами и оформлениями. Это также отпугивающий фактор. Кроме того, в семье, как правило, не один ребенок, так что нельзя одну квартиру делать залогом по нескольким кредитам. Поэтому, опираясь на свой опыт и итоги опросов, я готов утверждать, что спроса на эти кредиты не будет.

«СП»: — Таким образом, государство самоустраняется от решения одной из важнейших задач в сфере образования?

— Задачи социального государства — учить, лечить и защищать. Для тех, кто имеет возможность платить, есть кредитные программы банков. Допустим, невыгодно кому-то вынимать на учебу своего ребенка оборотные средства из бизнеса, но, в случае непредвиденных обстоятельств, человек сможет оплатить кредит сам. Но процент таких случаев очень мал. В основном получается, что если человек не может накопить деньги на учебу, значит и кредит ему недоступен. Ведь условия возврата, да и процентная ставка очень жесткие. Таким образом, государство сегодня пытается занять нишу коммерческих структур, а оно должно работать на стратегические задачи, которые бизнес реализовывать не будет, поскольку они нерентабельны. Поэтому заявленные сегодня кредитные программы можно расценивать как желание государства снять с себя социальную функцию, поскольку свои ресурсы оно намерено использовать для конкуренции с частными банками в секторе коммерческого кредитования. На самом деле государство должно обеспечить доступность качественного высшего образования для населения вне зависимости от материального достатка его родителей. Иначе на деньги налогоплательщиков создается обычный бизнес-проект.

Подсчитаем

Стоимость года обучения в МГУ (не в самом дорогом, кстати, на сегодня российском вузе) на платном отделении в среднем составляет 200−250 тысяч рублей в год. Не самый престижный факультет журналистики обходится в 270 тысяч рублей ежегодно. Таким образом, за четыре года обучения в бакалавриате в среднем надо будет потратить 1 миллион на оплату обучения, плюс 200 тысяч заложим на различные дополнительные расходы, которые, несомненно, возникнут в связи с учебой и, скорее всего, будут больше.

Итак, рассчитаем долговую нагрузку при займе 1 200 000 рублей под 12% годовых на 5 лет. Этот срок выбран для расчета в связи с тем, что размер ежемесячной выплаты еще достаточно щадящ, а общая сумма процентов еще не превышает половину займа. Итого, по кредитному калькулятору Сбербанка при аннуитетных платежах, получаем 1 601 600 рублей. Именно столько сегодня стоит хорошая 1-комнатная квартира в среднем губернском городе центральной полосы, например, в Рязани. Зарплата же, которую в большинстве случаев может получать выпускник сразу после вуза, скорее всего, не превысит тысяч 30 рублей — примерно столько получает в среднем продавец, практически без образования. И это в Москве, в регионах же молодые специалисты реально могут рассчитывать на гораздо меньшие деньги.

Можно посмотреть и под другим углом. Средняя зарплата в России сегодня составляет 23 тысячи. В год среднестатистическая семья может заработать 552 тысячи. Если вычесть из этой суммы затраты на питание, оплату коммунальных услуг, расходы на транспорт, приобретение самого необходимого для себя и хотя бы для одного ребенка, то останется 80−100 тысяч. Чтобы накопить денег своему чаду «на институт», родителям из той же Рязани потребуется 15 -17 лет. То есть откладывать «на образование» придется с самого рождения ребенка.

Вот и получается, что перед миллионами людей стоит выбор: либо диплом для твоих детей, либо крыша над головой.