Экономика

«Чудаков просим обращаться!»

Государственное агентство запускает кредитную линию для студентов под залог квартир и под коммерческий процент

  
19

«Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) опубликовало на своем сайте пресс-релиз о запуске нового пилотного продукта «Образование», в рамках которого кредиты на финансирование обучения будут предоставляться под залог жилого помещения. Программа распространяется на получение высшего, среднего профессионального или дополнительного образования, включая курсы, стажировки и обучение в магистратуре — как на территории России, так и за границей. Кроме того, кредитные средства могут быть использованы и на оплату вступительных экзаменов, приобретение учебных материалов, найм жилого помещения, оплату транспорта, а при обучении за границей в перечень расходов попадают оплата языковых курсов и медицинского страхования.

Кредитная ставка по пилотному продукту составит примерно 11−12% годовых в рублях, а учебные успехи студентов могут поощряться небольшими вычетами из уплаты процентов. Однако главное требование — будущий студент или его созаемщики (например, родители) должны быть собственниками того жилого помещения, которое будет являться залоговым обеспечением по кредиту. Предварительные итоги проекта будут подведены в сентябре 2013 года. В пресс-релизе процитированы слова исполнительного директора АИЖК по инновациям Марины Малайчик, которая ссылается на опыт развитых стран, в которых образовательные кредиты — «распространенный инструмент получения образования и повышения своего профессионального уровня, что приводит к увеличению доходов в будущем».

Однако предлагаемая программа весьма значительно отличается по своим условиям от успешных зарубежных программ, что ставит под вопрос ее целесообразность.

— Я бы назвал эту программу так: «Получил образование — отдай квартиру!», — говорит зампредседателя комитета по образованию Госдумы (фракция КПРФ) Олег Смолин.

«СП»: — Но инициаторы говорят, что кредиты на получение высшего образования широко используются за рубежом. Насколько предложения АИЖК соответствует западным стандартам?

— Как правило, эти программы успешно запускаются в либеральных или социально-ориентированных экономиках. Ни то, ни другое к России сегодня не применимо. Например, в Великобритании подобная госпрограмма запускалась, когда правительство возглавлял лейборист Девид Бланкет. При этом программа одновременно имела два направления, включая социальное, то есть с большими льготами, в том числе по процентной ставке. Основное условие по выплате образовательного кредита: обязательство начать выплаты возникает только после того, как бывший студент получит рабочее место с заработной платой более 20 тысяч фунтов стерлингов в год. С учетом инфляции и при пересчете в российскую валюту получается зарплата более 1 миллиона рублей! Кроме того, в английском варианте не идет никакой речи о залоге на имущество.

«СП»: — А как обстоит дело в других странах?

— В Соединенных Штатах Америки нет условия выхода на работу. То есть сразу по окончании высшего учебного заведения возникает обязательство по выплате кредита. Но, во-первых, кредит выдается на срок 30 лет и по ставке, равной ставке рефинансирования Федеральной резервной системы. Например, сейчас это 0,25% годовых! Поскольку инфляция реально в несколько раз выше, фактически получается, что государство частично компенсирует выплату процентов. К тому же, там есть много способов получить бесплатно диплом лучших университетов, например, как часть контракта по службе в армии.

При подготовке с участием КПРФ законопроекта «О народном образовании» мне оппонировал ректор Государственного университета «Высшая школа экономики» Ярослав Иванович Кузьминов. Он говорил, что, мол, население у нас неохотно берет кредиты на обучение, такая система в России исторически не развита. А я ему отвечал: «А вы дайте россиянам американские условия и посмотрите, сколько людей готовы учиться!».

Сегодня в России условия для получения высшего образования намного хуже, чем в социальных государствах Европы или странах Старого Света с либеральными экономиками. Например, в Германии в настоящее время более 90% студентов учатся на бюджетном отделении, а во Франции бюджетники составляют более 80% учащихся вузов. Разумеется, нигде не идет и речи о залогах, тем более жилплощади. При этом в России сегодня менее 40% студентов — бюджетники, да и само понимание, что такое «бюджетный студент», совершенно иное, чем за рубежом. Например, в Германии студент имеет отдельную комнату с компьютером, подключенным к безлимитному интернету и лучшими учебниками на самом деле бесплатно.

«СП»: — То есть наши абитуриенты не потянут образовательные кредиты от АИЖК?

— Кредиты под 11−12% годовых, да еще под залог жилья, конечно, будут мало востребованы. Предложить такие условия — это все равно, что написать объявление: «Чудаков просим обращаться!»

А что думают по этому поводу сами студенты?

Председатель правления Ассоциации студенческих союзов России Олег Денисов:

— Предложение выглядит как поиск инструментов для того, чтобы пустить деньги в оборот и привлечь новых участников на рынок кредитования. Однако проводимые нашей организацией социологические опросы среди студентов в разных регионах показывают, что интерес к подобным программам крайне низок. Тому есть несколько причин. Во-первых, люди боятся потерять свои квартиры. Во-вторых, как только речь заходит о банковских залогах, неизбежно приходится длительное время заниматься бюрократическими процедурами и оформлениями. Это также отпугивающий фактор. Кроме того, в семье, как правило, не один ребенок, так что нельзя одну квартиру делать залогом по нескольким кредитам. Поэтому, опираясь на свой опыт и итоги опросов, я готов утверждать, что спроса на эти кредиты не будет.

«СП»: — Таким образом, государство самоустраняется от решения одной из важнейших задач в сфере образования?

— Задачи социального государства — учить, лечить и защищать. Для тех, кто имеет возможность платить, есть кредитные программы банков. Допустим, невыгодно кому-то вынимать на учебу своего ребенка оборотные средства из бизнеса, но, в случае непредвиденных обстоятельств, человек сможет оплатить кредит сам. Но процент таких случаев очень мал. В основном получается, что если человек не может накопить деньги на учебу, значит и кредит ему недоступен. Ведь условия возврата, да и процентная ставка очень жесткие. Таким образом, государство сегодня пытается занять нишу коммерческих структур, а оно должно работать на стратегические задачи, которые бизнес реализовывать не будет, поскольку они нерентабельны. Поэтому заявленные сегодня кредитные программы можно расценивать как желание государства снять с себя социальную функцию, поскольку свои ресурсы оно намерено использовать для конкуренции с частными банками в секторе коммерческого кредитования. На самом деле государство должно обеспечить доступность качественного высшего образования для населения вне зависимости от материального достатка его родителей. Иначе на деньги налогоплательщиков создается обычный бизнес-проект.

Подсчитаем

Стоимость года обучения в МГУ (не в самом дорогом, кстати, на сегодня российском вузе) на платном отделении в среднем составляет 200−250 тысяч рублей в год. Не самый престижный факультет журналистики обходится в 270 тысяч рублей ежегодно. Таким образом, за четыре года обучения в бакалавриате в среднем надо будет потратить 1 миллион на оплату обучения, плюс 200 тысяч заложим на различные дополнительные расходы, которые, несомненно, возникнут в связи с учебой и, скорее всего, будут больше.

Итак, рассчитаем долговую нагрузку при займе 1 200 000 рублей под 12% годовых на 5 лет. Этот срок выбран для расчета в связи с тем, что размер ежемесячной выплаты еще достаточно щадящ, а общая сумма процентов еще не превышает половину займа. Итого, по кредитному калькулятору Сбербанка при аннуитетных платежах, получаем 1 601 600 рублей. Именно столько сегодня стоит хорошая 1-комнатная квартира в среднем губернском городе центральной полосы, например, в Рязани. Зарплата же, которую в большинстве случаев может получать выпускник сразу после вуза, скорее всего, не превысит тысяч 30 рублей — примерно столько получает в среднем продавец, практически без образования. И это в Москве, в регионах же молодые специалисты реально могут рассчитывать на гораздо меньшие деньги.

Можно посмотреть и под другим углом. Средняя зарплата в России сегодня составляет 23 тысячи. В год среднестатистическая семья может заработать 552 тысячи. Если вычесть из этой суммы затраты на питание, оплату коммунальных услуг, расходы на транспорт, приобретение самого необходимого для себя и хотя бы для одного ребенка, то останется 80−100 тысяч. Чтобы накопить денег своему чаду «на институт», родителям из той же Рязани потребуется 15 -17 лет. То есть откладывать «на образование» придется с самого рождения ребенка.

Вот и получается, что перед миллионами людей стоит выбор: либо диплом для твоих детей, либо крыша над головой.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Михаил Ремизов

Президент Института национальной стратегии

Сергей Обухов

Член Президиума, секретарь ЦК КПРФ, доктор политических наук

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня