Экономика

Банкроты вне закона

Безответственность чиновников и депутатов ставит миллионы людей на грань выживания

  
7467

Просроченная задолженность населения по кредитам увеличивается по нарастающей. Как заявил замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ Сергей Моисеев, в настоящее время ее объем уже достиг 450 млрд рублей. Только с начала нынешнего года просрочка выросла на 150 млрд рублей, при этом с начала сентября произошел ее резкий скачок на 40 млрд. То есть последние полтора месяца обеспечили треть годового прироста просрочки. Нужно обратить внимание, что речь идет о миллионах россиян, которые попали в долговую кабалу.

Данные коллекторского агентства Sequoia Credit Consolidation еще более пугающие. Количество невыплаченных кредитов возросло с 2012 года, когда рост просроченных долгов составлял в среднем 4,6%, до 19,6% в 2013 году. При этом число россиян, выплачивающих пять и более кредитов одновременно, выросло в три раза. В среднем долговое бремя россиян увеличилось в среднем с 5,6% их месячного заработка в 2007 году, до 11,8% в настоящее время. А в провинции, как сообщила руководитель Sequoia Credit Consolidation Елена Докучева, люди порой тратят на погашение кредитов более 45% своего заработка.

Причина такой ситуации в том, что в прошлом году предприниматели стали брать меньше кредитов из-за слабеющей экономической конъюнктуры, и банки решили заработать, давая больше необеспеченных кредитов населению. В результате самый большой рост просрочки наблюдается в области розничного кредитования и пластиковых карт, ставки по которым достигают 25−30%, и отдавать их людям будет крайне сложно. По словам Сергея Моисеева, рост объема просроченной задолженности населения перед банками по итогам года будет выше 30%, а в 2014-м — более 40%. «Ситуация с кредитоспособностью населения будет только ухудшаться из-за ожидаемого роста безработицы», — считает эксперт.

Причем от роста просроченной задолженности пострадают не только заемщики, но и сами банки, которые проводили столь неосмотрительную кредитную политику. По информации Моисеева, сейчас в зоне риска находится около двух десятков банков, которыми выдано более 10 млрд рублей необеспеченных ссуд, что составляет 20% от всего банковского кредитного портфеля. А достаточность капитала, необходимого для полного покрытия текущих рисков, у этих банков гораздо ниже требуемых 12%. Сейчас эти банки, которые проводили агрессивную политику кредитования, пытаясь захватить долю потребительского рынка, вынуждены расплачиваться за то, что раздавали средства направо и налево — люди сочли долговую нагрузку неподъемной и просто перестали платить по кредитам.

По словам аналитика ФК АForex Нарека Авакяна, подобную ситуацию можно было наблюдать в Южной Корее в 2002—2003 годах. Когда после пятилетнего агрессивного роста пузырь потребкредитования лопнул, это привело не только к спаду активности в банковском секторе Кореи, но и к рецессии в экономике страны.

В такой ситуации особую актуальность приобретают законопроекты о банковском омбудсмене и банкротстве граждан — должников, о которых месяц назад говорили, что они уже прошли утверждение в администрации президента и поступили в правительство.

О том, чем грозит ситуация с ростом просроченных долгов, и когда нам ждать принятия законов о защите граждан от не в меру активных банкиров и коллекторов, «СП» побеседовала с недавно вернувшимся на пост «примирителя банков с заемщиками», банковским омбудсменом Павлом Медведевым.

— Из-за роста количества кредитов у населения, на фоне ухудшающейся ситуации в экономике, российскую банковскую систему могут настигнуть глубокие потрясения. При этом пострадают заемщики, а не хитрые и умные банкиры, которые всегда найдут способ обезопасить себя. Все зависит от экономической ситуации в стране, которая с каждым месяцем ухудшается, и просрочка по кредитам может сильно осложнить жизнь миллионов россиян.

«СП»: — Есть данные, что в регионах люди платят свыше 45% своего дохода на погашение кредитов, насколько это опасно?

— Это даже хуже, чем кажется на первый взгляд потому, что речь идет о малообеспеченном населении. Если у человека очень большой доход, то он может платить по кредитам за коттедж и машину и 90%, и ему это будет не тяжело. Но если человек получает 10 тыс. рублей в месяц, как в регионах, то для него и 5% будет неподъемно. Конечно, я думаю, что цифра просрочки в 19,6% в среднем по банковской системе — это преувеличение. Конечно, есть некоторые банки, у которых просрочка достигает и 30%, но это, скорее, исключение.

«СП»: — С чем связана такая безответственная кредитная политика банков, они же должны проверять платежеспособность своих клиентов?

— Причина в том, что банки поощряют сотрудника, который сидит на выдаче кредитов, за количество выданных займов. Причем премию за рост кредитования он получает сегодня, а невозврат кредита наступит неизвестно когда. Поэтому сотрудник склонен выдать деньги, получить премию, а потом, может быть, вообще уволиться и перейти на другое место работы, а банк будет расхлебывать проблемы. Вот такая ненормальная ситуация.

«СП»: — Многие думают, что если банк станет банкротом из-за невозврата кредитов, то заемщик освободится от долга. Это так?

— Вовсе нет. В судьбе заемщика ничего не изменится, он будет так же должен преемнику банка-банкрота, которыми будут сначала конкурсный управляющий и комиссия по банкротству, а потом, возможно, и новый владелец банка. Так что люди зря надеются на банкротство банка и списание их долгов, кредит будет просто продан другому банку или коллекторскому агентству.

«СП»: — А как обстоит дело с многострадальным законопроектом о банкротстве граждан, который, говорят, уже поступил в правительство?

— Этот законопроект рассматривается уже 12 лет, и то, что он поступил в правительство, ни о чем не говорит — за эти годы он поступал туда с десяток раз, а толку никакого. В результате возникла тяжелая ситуация с просроченными долгами населения в кризисном 2009 году, и то же самое будет снова, если дело так пойдет дальше.

Причина в том, что наши законодатели в Госдуме и правительство ведут себя абсолютно безответственно, чем ставят людей, попавших в беду, буквально на грань выживания. То же самое можно сказать и по поводу законопроекта о банковском омбудсмене, который также завис в правительстве. Чиновники до сих пор не согласовали эти законы, а это может привести не только к трагедии для заемщиков, но и к тяжелой ситуации для всего финансового сектора страны. И самое ужасное, что нет абсолютно никакого способа получить ответ на вопрос, когда же, наконец, будут приняты эти законопроекты.

«СП»: — В Госдуме сильно банковское лобби, может, оно мешает принятию законопроекта о банкротстве граждан?

— Как бывший депутат, член комитета по финансовому рынку Госдумы, могу сказать точно, что банковское лобби здесь абсолютно не причем. Значительное число банкиров, наоборот, заинтересованы в принятии этого законопроекта, который прояснил бы ситуацию в случае, когда заемщик просто не может платить по долгам. Для них это тоже проблема, законодательного решения которой практически нет. И банковские ассоциации также постоянно обращаются к власти с вопросом, будет ли принят этот закон и когда. К сожалению, даже отрицательного ответа им получить не удается.

«СП»: — Значит, придя на пост омбудсмена, вы будет снова работать «на общественных началах», без законодательной поддержки этой должности?

— Выходит так, другого выхода нет. Конечно, мне удается решать проблемы заемщиков, попавших в трудную ситуацию, но в основном, так сказать, по знакомству. Просто я знаю многих банкиров еще с тех времен, когда они у меня учились, и сейчас руководители банков идут мне навстречу. А о законодательном обеспечении работы банковского омбудсмена, по-прежнему, остается только мечтать…

Фото: Илья Питалев/ РИА Новости

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Семен Багдасаров

Политический деятель

Сергей Марков

Политолог

Сергей Жаворонков

Старший научный сотрудник Института экономической политики

Комментарии
Новости партнеров
Фото дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Медиаметрикс
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Финам
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня