Оформить кредит чтобы взять кредит

На каких условиях банки сейчас одобряют заявки на ипотеку

  
3819
Оформить кредит чтобы взять кредит
Фото: Сергей Фадеичев/ТАСС

По признанию риелторов, в последние два-три года российский рынок первичной недвижимости худо-бедно удерживается на плаву практически лишь за счет программ ипотечного кредитования. И это при том, что в настоящее время средневзвешенные ставки по ним колеблются на отметке в 10,5% годовых. Правда, власти страны обещают понизить их до 7%, однако не сразу, а в недалеком будущем, тогда как кредитные организации, страхуясь от возможных убытков, уже сейчас систематически ужесточают требования к потенциальным заемщикам.

Каким же критериям должны теперь соответствовать россияне, и как им нужно себя вести, чтобы выйти из горнила андеррайтинга не с пустыми руками, а с достаточным для покупки заветных квадратных метров кредитом? Эксперты компании «Метриум Групп» приоткрыли завесу тайны над внутрибанковской «кухней» и дали читателям «СП» несколько советов.

Совет № 1. Загляните в паспорт и трудовую книжку

Прежде всего, предупреждают они, подателю заявки на получение ипотеки стоит внимательно посмотреть на дату своего рождения. Все дало в том, что официальные для всех банков возрастные границы (от 21 до 75 лет) действуют лишь в теории. На практике же нижняя планка одобрения кредита располагается на уровне 23 лет, а верхняя ограничивается 55 годами для женщин и 60 для мужчин.

Конечно, из этого общего правила бывают исключения. Например, в некоторых случаях одобрить кредит могут даже восемнадцатилетним юношам и девушкам, а также людей старше 65 лет. Но, во-первых, только в том случае, если они не являются основными, а уж тем более — единственными, заемщиками, при этом пожилых людей еще обяжут застраховать свою жизнь по ставкам с повышенными тарифами. Во-вторых, банков, практикующих такой подход к клиентам, на самом деле считанные единицы.

Читайте также

Кроме того, кредитные организации в подавляющем большинстве всеми силами стараются не иметь дела с гражданами, которые не являются резидентами России. Естественно, среди них находятся и те, кто готов рискнуть и связаться с иностранцем. Но стоит ли говорить о том, что в этом случае оценивать состоятельность таких заемщиков будут с особым усердием и придирчивостью? Кстати, для российских подданных будет лучше, если в их паспорте будет фигурировать постоянная или временная регистрация в любом из регионов страны. Само собой, если потенциальный заемщик продал свое предыдущее жилье, а регистрироваться ему пока негде, ему придется указать в анкете хотя бы адрес места проживания. Но надо иметь в виду, что отдельные банки принципиально более лояльны только к тем, кто обладает регистрацией исключительно в регионе нахождения кредитной организации или ее филиала.

Что касается источников дохода, то они, понятное дело, должны быть регулярные и официальными. Это может быть функционирующий не менее одного года собственный бизнес, алименты, дивиденды от сдачи недвижимости в аренду, пенсии, пособия и тому подобное. Работники по найму должны иметь общий трудовой стаж не менее 1 года, причем минимальная продолжительность занятости на последнем месте работы должна составлять как минимум 3−6 месяцев.

Единовременные выплаты и нелегализованные доходы к рассмотрению не принимаются.

Совет № 2. Выберите правильную стратегию подачи заявления

Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, необходимый пакет документов лучше подавать в несколько банков одновременно, благо что сейчас это вполне можно сделать, даже не выходя из дома, посредством личного кабинета, имеющегося на сайте любой мало-мальски уважающей себя организации. Если же заемщик придерживается стратегии нанесения старых добрых персональных визитов к консультантам, то ему следует внимательно следить за своим внешним видом. Если одежда будет неопрятной, а клиент демонстрирует признаки затуманенного сознания и на его теле видны характерные для преступивших закон татуировки, напоминают «метриумовцы», вероятность получить отказ в кредите значительно возрастает.

Полный список необходимых справок и выписок следует уточнить заранее, чтобы не бегать в банк дважды. Предложенную менеджером анкету лучше заполнить максимально тщательно, а не ограничиваться лишь указанием фамилии-имени и желаемых параметров кредита. Чем большее количество граф заполнено — тем лучше. Понятно, что вносить в них нужно исключительно правдивую информацию, поскольку многие сведения проверяются работниками банков по различным базам данных. Указание клиентом не соответствующих действительности данных является негативным сигналом для кредитных организаций и расценивается многими из них как повод для отказа в выдаче.

Совет № 3. Приведите в порядок кредитную историю

Когда банк получит от клиента все документы, то первым делом поинтересуется его кредитной историей. И вот здесь граждане, гордящиеся тем, что никогда до этого момента не брали в долг, могут потерпеть полное фиаско. Дело в том, что человек без кредитной истории в глазах кредитной организации является «темной лошадкой», от которой непонятно, чего и ждать в критической ситуации. Логично предположить, что в этом случае вероятные риски будут просчитываться по самым высоким ставкам.

Чтобы произвести на финансистов благостное впечатление, знатоки вопроса советуют перед подачей заявления на ипотеку оформить кредит буквально на пару-тройку месяцев для покупки какой-нибудь вещи, даже если есть возможность приобрести ее сразу и без лишних заморочек. Переплата в этом случае будет минимальной, но зато за плечами появится положительная кредитная история.

Если таковая у клиента уже имеется, то никаких предварительных кредитов ему на себя взваливать не надо и переживать ему, ясное дело, особо и не за что. А вот если в кредитной истории есть темные пятна в виде просрочек, это заметно осложняет дело и добавляет неопределенности. Ведь каждый банк сам определяет, что конкретно в ней считать негативом, а что нет. Для одного, например, стоп-фактором станет задержка свыше 5 дней в течение последних 10 лет, а для другого это будет просрочка платежа на 30 дней за тот же период. А какие-то кредитные организации вообще оценивают историю только за предыдущий год. Но некоторая закономерность тут все же проглядывает: чем крупнее банк и выгоднее ставка — тем жестче оценка кредитной истории клиента, и наоборот.

Как говорится, от греха подальше, заемщику после каждого погашенного кредита нужно не лениться, а требовать от банка справку о том, что никаких претензий друг к другу у сторон не имеется, все расчеты произведены, а пени и проценты погашены полностью. Иначе забытые впопыхах какие-нибудь три копейки через несколько лет выльются в серьезные денежные штрафы.

Совет № 4. Трезво оцените параметры сделки

Немаловажную роль в одобрении заявки на ипотечный кредит играет размер первоначального взноса, поскольку кредитор в процессе андеррайтинга оценивает не абсолютные размеры имеющихся у клиента денежных средств, а их соотношение к стоимости приобретаемой недвижимости. Условно говоря, если у человека есть 1 миллион рублей, то он может составить либо 50% от стоимости квартиры в 2 миллиона рублей, либо 20% от стоимости жилья в 5 миллионов рублей, либо 10% от стоимости недвижимости в 10 миллионов рублей. Поскольку наиболее оптимальным считается первоначальный взнос в размере 20%, само собой разумеется, что при таких раскладах шансы получить ипотечный кредит во втором случае гораздо выше, чем в третьем. Если же размер собственного капитала составляет менее 20% стоимости желаемого жилья, с ипотекой лучше подождать и подкопить еще немного денег.

Занимать средства у банка лучше всего не одному, а с созаемщиком. В этом плане некоторое преимущество появляется у супружеских пар, поскольку при подаче заявки «вторая половинка» чаще всего приобретает такой статус автоматически, вне зависимости наличия или отсутствия у нее дохода. А уж коль скоро оба супруга являются работающими людьми, то шансы на успех предприятия повышаются еще сильнее. В крайнем случае в качестве созаемщика можно привлечь и постороннего человека, но с учетом имеющейся судебной практики в глазах банка неродственная связь будет скорее минусом, чем плюсом.

Так как ипотека — продукт долгосрочный, то соглашаться на кредит, ежемесячные выплаты по которому превысят 50% дохода заемщика, даже в пылу азарта не стоит. Все намерения потерпеть, ужаться и «подтянуть пояса» могут привести к катастрофическим последствиям.

В заключение генеральный директор «Метриум Групп» и участник партнерской сети CBRE Наталья Круглова отмечает, что рассмотрение заявок на кредит является сложным процессом. Даже при соблюдении всех вышеуказанных рекомендаций в заявке на кредит гражданину может быть отказано. Причем обусловлено это может быть совершенно непредсказуемыми и нелогичными причинами, в том числе техническим сбоем или пресловутым «человеческим фактором» при вводе в систему первоначальных данных.

Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Последние новости
Цитаты
Виктор Алкснис

Полковник запаса, политик

Дмитрий Аграновский

Российский адвокат, политический деятель

Комментарии
Новости партнеров
Фоторепортаж дня
Новости СМИ2
Новости 24СМИ
Новости Лентаинформ
Новости Финам
Рамблер/новости
Новости НСН
Новости Жэньминь Жибао
Новости Медиаметрикс
СП-ЮГ
СП-Поволжье
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня