«Дикий рынок быстрых денег»: Ломбарды останутся в прошлом?

Четверть ломбардов в России окажется под угрозой поглощения или закрытия в этом году. Почти половина участников рынка закончила прошлый год с околонулевой или отрицательной рентабельностью, согласно данным ЦБ.

При этом в прошлом году объем займов, выданных ломбардами, увеличился на треть, до 412 млрд рублей, а совокупная прибыль сектора составила 12,8 млрд рублей, но заработали в основном крупные сети. Малые предприятия вынуждены нанимать дорогих специалистов для отчетности, а также платить банкам высокие комиссии по продаже залогов.

По словам Михаила Унксова, президента союза «Лига ломбардов» растущие расходы и снижение дохода организаций из-за уменьшения предельной процентной ставки делает бизнес нерентабельным и может стать основной причиной закрытия ломбардов. Аналитики считают, приток новых заемщиков не поможет малым компаниям, а ускорит их уход, так как люди будут выбирать крупные сети.

Читайте также

Неудобно получилось: Соратница Тихановской стала агентом КГБ РБ, будучи уверенной, что честно работает на СБУ «Змагарская кодла» живет хорошо, но за денежку готова в любой момент продать свою идейность

Доцент юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан рассказал «Свободной Прессе», почему несмотря на незавидное положение ломбардов, их услуги продолжают пользоваться спросом:

— Спрос на ломбарды сохраняется потому, что для части граждан это самый быстрый и понятный способ получить небольшую сумму без сложной проверки кредитной истории. Ломбард не требует длительного скоринга, справок о доходах и поручителей. Человек приносит вещь, получает деньги под залог и сам решает, выкупать ее обратно или нет. Для клиентов с высокой долговой нагрузкой, просрочками или нестабильным доходом это часто последний легальный канал краткосрочной ликвидности.

Парадокс рынка состоит в том, что спрос есть, но легальная маржа сжимается. Малому ломбарду сложнее содержать сеть, выполнять требования регулятора, автоматизировать учет и конкурировать с крупными игроками. Поэтому часть точек может закрываться, часть будет поглощаться более крупными сетями, а часть уйдет в смежные форматы: комиссионную торговлю, скупку, онлайн-продажи, займы под залог автомобиля или техники.

«СП»: Ломбарды закрываются, но «серое кредитование» никуда не девается, куда вместо них пойдут люди?

— Если легальные ломбарды станут менее доступными, спрос не исчезнет. Люди, которым срочно нужны деньги, пойдут туда, где деньги дают быстро. Это могут быть МФО, частные займодавцы, нелегальные кредиторы, онлайн-площадки скупки техники и золота, псевдокомиссионки, телеграм-каналы, бытовые «скупщики» и займы у знакомых.

Самый опасный сценарий заключается в том, что часть клиентов перейдет не в банки, а в серую зону, где выше риск завышенных процентов, потери имущества, давления и отсутствия понятной процедуры защиты прав.

Поэтому закрытие легального ломбарда не всегда означает оздоровление рынка. Если вместо регулируемой организации появляется неформальный кредитор, потребитель оказывается в худшем положении.

У ломбарда есть правила, залоговый билет, ограничения по начислению процентов, порядок реализации, невостребованной вещи и надзор Банка России. У серого кредитора этого, как правило, нет.

«СП»: Кому может быть выгодно закрытие ломбардов?

— В первую очередь крупным сетям, которые получат клиентов и смогут занять освободившиеся локации.

Выиграть могут МФО и сервисы срочного кредитования, потому что часть потребителей уйдет к ним. Выгоду получат и онлайн-площадки перепродажи техники, ювелирных изделий и бытовых товаров.

Но для граждан такой процесс не всегда благоприятен: чем меньше легальных точек быстрого займа под залог, тем выше вероятность, что человек в сложной ситуации обратится к менее надежным и более дорогим инструментам.

Для государства ключевая задача состоит не в том, чтобы просто сократить число ломбардов, а в том, чтобы вытеснить нелегальные практики и сохранить доступный регулируемый канал для небольших займов под залог.

Ломбардный рынок не должен становиться «дикой кассой последней надежды», но и чрезмерное давление на легальные компании может дать обратный эффект.

Главный вывод такой: ломбарды закрываются не потому, что исчез спрос на быстрые деньги, а потому, что легальная модель становится дороже и сложнее.

Если этот спрос не будет оставаться в регулируемом секторе, он уйдет к тем, кто работает жестче, дороже и менее прозрачно.

Сергей Толкачев, профессор кафедры экономической теории Финансового университета при Правительстве РФ рассказал «СП», применят ли к ломбардам те же жесткие меры, что и в отношении микрофинансовых организаций:

— И ломбарды, и МФО являются небанковскими кредитными организациями, которые часто работают с более рискованными клиентами и сталкиваются с проблемой высоких процентных ставок и закредитованности населения. Центральный Банк уже регулирует деятельность ломбардов, устанавливая требования к их работе.

Если ситуация на рынке ломбардов продолжит ухудшаться или будут выявлены массовые нарушения, ЦБ может ужесточить меры надзора и контроля, аналогично тому, как это происходило с МФО.

Читайте также

«Зачем Северу устаревшие самолеты?»: Минпромторгу проще тетешкаться с завиральными идеями, чем реально помочь тем, кто готов делать дело Авиаконструктор Юрий Петров: Иногда хочется прийти в правительство и спросить: у вас мамы-то есть? Что вы творите…

Особое внимание может быть уделено борьбе с «серым сектором», чтобы вывести деятельность из тени и обеспечить соблюдение законодательства. Таким образом регулятор может усилить меры, если сложная ситуация на рынке ломбардов продолжит создавать риски для потребителей и финансовой системы.

«СП»: Как думаете, куда могут обратиться люди за займами, в случае закрытия легальных ломбардов? «Серое кредитование» явно не исчезнет…

— «Серое кредитование» — это когда ломбардная деятельность осуществляется нелегально, без регистрации и соблюдения требований ЦБ, часто под видом комиссионных магазинов. Если легальные ломбарды будут закрываться, россияне, нуждающиеся в таких услугах, скорее всего, будут искать альтернативы.

Нелегальные ломбарды и «серый сектор» — такие организации могут просто продолжать работать под другими вывесками. Микрофинансовые организации тоже являются быстрым способом получить небольшие суммы денег, хотя и с высокими процентными ставками.

Некоторые онлайн-сервисы могут предлагать займы под залог или без, но их доступность и условия могут варьироваться. Также люди могут обращаться к частным кредиторам, которые готовы предоставить займы.

Важно отметить, что переход в «серый сектор» или к нерегулируемым кредиторам несет повышенные риски для заемщиков из-за отсутствия защиты их прав, возможности более высоких ставок и потенциальных мошеннических схем.