Минфин готов дать русский ответ Visa и MasterCard

Минфин и Центробанк планируют уже в ноябре внести в правительство законопроект о создании российской пластиковой карты, который будет принят до конца года. Летом рабочая группа Минфина, в состав которой входят также представители Банка России, разработала проект закона о создании национальной платежной системы в области платежных карт. Об этом сообщила в Госдуме зампред ЦБ Татьяна Чугунова. По ее словам, эта карта будет создана не на базе международных платежных систем, а «на собственной платформе». То есть, уже не под брендом Visa или MasterCard, а отечественного происхождения.

Оператором национальной системы станет некоммерческое партнерство. Национальную платежную карту предлагается создать на базе одной из существующих отечественных систем, чтобы снизить зависимость рынка от иностранных игроков. Пока же крупнейшими игроками российского рынка являются международные платежные системы Visa и MasterCard, на которые приходится более 85% процентов всех карт и операций по ним.

Спору нет, развитая национальная платежная система необходима любому государству. Она может стать основой устойчивого экономического роста и залогом развития всех сфер общественной жизни. Многие экономисты уверены, что именно национальная платежная система может обеспечить финансовыми услугами самые широкие слои населения.

Сегодня в России существуют «родные» платежные системы, и самые крупные из них — «Сберкарт» и «Золотая Корона», но конкурировать с транснациональными операторами им просто не под силу. Например, на начало сентября Сбербанком было выпущено более 35 млн. карт, из которых на пластик «Сберкарт» приходится всего 3,5 млн. единиц, а остальные — Visa и MasterCard. Да и не только отечественные банкиры задумываются о национальном пластике. Европейские банки тоже обсуждали идею создания конкурентной платежной системы для «защиты» от Visa и MasterCard. И может быть создали бы, да кризис помешал.

Центробанк подготовил концепцию развития платежной системы до 2014 года и соответствующий законопроект, который, в частности, определит функции ЦБ как органа надзора за частными платежными системами. Ведь сегодня в России работает свыше 20 платежных систем и надо, как минимум, провести их «к общему знаменателю».

Одной из главных идей законопроекта является создание в России национальной системы платежных карт (НСПК) «Российская платежная карта», целями которой станет «обеспечение эффективности и безопасности платежных услуг с использованием платежных карт». При этом согласно законопроекту платежные карты НСПК должны будут приниматься в рамках всей функционирующей на территории страны операционной инфраструктуры, обеспечивающей использование пластиковых карт. Правда, о том, на каких условиях будет осуществляться этот прием, в документе не написано.

Однако, по мнению некоторых участников рынка, в законопроекте есть ряд неясных пунктов, вызывающих вопросы. Например, он не дает ясного понятия «трансграничной платежной системы». С одной стороны, документ разрешает операторам осуществлять переводы на территории России и за ее пределами, а с другой — запрещает это делать. Впрочем, если в результате этой платежной реформы денежный рынок страны получит современный, универсальный и экономически выгодный продукт, то он будет принят, считают банкиры. Но у них возникает ряд опасений, в связи с вероятностью попыток регламентации технологических решений в рамках реформирования НПС, что неминуемо приведет к возникновению проблем совместимости имеющихся у банков платежных систем. Поэтому, прежде чем производить инвестиции в нового оператора рынка, имеющего статус «государственного агента», необходимо реально оценить способности уже работающих участников к эффективному саморегулированию.

В общем, все упирается в нового оператора на денежном рынке страны. Будет ли он эффективным? И как быть с инвестициями банков в существующую операционную систему, терминальную и банкоматную инфрастурктуры, а так же в обеспечение безопасности международных платежных систем Visa, MasterCard и AmEx, измеряемыми сотнями миллионов долларов. Выходит, все они были напрасными?

Но даже если этот и так, то на создание новой инфраструктуры под национальную платежную систему необходимо выделить банкам средства из федерального бюджета. Кроме того, НПС не должна быть навязана банкам в качестве альтернативы существующим платежным системам. Важно сохранить все, что работает, иначе дело не пойдет, уверены участники рынка. Однако денег-то в дефицитном федеральном бюджете пока и нет. Так что, сегодня вопросов в отношении создания НПС гораздо больше, чем ответов.

Есть и еще один момент — формирование жизнеспособной национальной платежной системы возможно только в развитой конкурентной среде, считают эксперты. А в российской банковской системе, где свыше половины активов принадлежат трем крупнейшим государственным банкам, ни о какой конкуренции говорить не приходится. К тому же, кризис — не лучшее время, чтобы «менять коней» в отечественной банковской сфере, тяжело страдающей от роста «плохих долгов». Когда даже такие «монстры» как ВТБ из-за резервирования под просроченные кредиты вынуждены в течение года работать вообще без прибыли. Так что все эти мечты о создании собственной «визы» для России, скорее всего, пока останутся мечтами.

Но есть и другое мнение. Как пояснил «Свободной прессе» президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян:

«Создание национальной платежной системы вполне возможно осуществить уже в ближайшее время, и кризис здесь не имеет никакого влияния. Банки готовы затратить деньги на этот проект, вполне оправданный и самоокупающийся. И многое в этом отношении уже сделано крупными участниками банковского рынка. Таким образом, речь идет просто об интеграции существующих отечественных платежных систем в одно целое. Государством это решение обсуждалось уже давно, но по непонятным причинам все время откладывалось. И хорошо, что оно наконец принято. Ведь очень смешно, когда внутренние платежи в стране осуществляются через внешние платежные системы. И если не получается сделать платежную систему на корпоративном уровне, то не грех закрепить ее создание законодательным решением. Причем, это вовсе не будет каким-то давлением сверху, а просто установит определенный порядок и правила игры на рынке. При этом никто не собирается отказываться от существующих зарубежных платежных систем, которые гораздо удобнее при международных расчетах. Конечно, сначала процент российских карт будет небольшой, но со временем во внутренних расчетах он будет увеличиваться, и вполне может занять половину рынка. Но все, конечно, будет зависеть от качества национальной платежной системы».

Тем временем россияне по-прежнему используют в расчетах в основном наличные деньги. И даже в супермаркетах, где покупку можно оплатить по пластиковой карте, они предпочитают снимать деньги в банкомате, а потом идти с ними в кассу. Почти 90% расчетов в стране происходят «живыми деньгами». Представители власти ссылаются на отсутствие необходимого уровня финансовой грамотности населения и «законодательно закрепленных стимулов». Например, если купить товар по пластику было бы дешевле, граждане вряд ли стали бы тратить на покупки лишние наличные из кармана.