Дешевый автокредит: в чем подвох?

Программа льготного автокредитования стартовала 1 апреля, и уже на следующий день состоялась первая сделка: UAZ Patriot был продан жителю Москвы в кредит на три года со ставкой 13,66% годовых. Спасет ли такая мера российский авторынок?

Простые условия

По программе льготного автокредитования можно купить автомобиль 2015 года выпуска российской сборки и стоимостью до 1 млн рублей. Таким образом, в программу попадают все отечественные машины, бюджетные иномарки, многие автомобили гольф-класса и компактные кроссоверы.

Участие в программе на 14 апреля подтвердили 78 банков, которые охватывают 80% рынка автокредитования. Полный список доступен на сайте Минпромторга minpromtorg.gov.ru/docs/list/ .

Условия простые: клиент должен обеспечить 20% требуемой суммы, а банк за счет госсредств снизит процентную ставку на 2/3 от ключевой ставки на день сделки. В настоящий момент ключевая ставка составляет 14%, то есть «дисконт» составит 9,33%.

Кстати, во время реализации первых программ льготного автокредитования многие банки злоупотребляли доверием — повышали кредитные ставки для «льготников» и нивелировали госпомощь. Теперь этот номер не пройдет: Минпромторг ограничил предельный уровень ставки величиной 15%.

Дешево или дорого?

Напомним, что в начале 2015 года автокредиты резко подорожали вслед за увеличением ключевой ставки и величиной прогнозируемой инфляции. Обзвонив автосалоны, мы выяснили, что в январе средние ставки по автокредитам укладывались в диапазон 25−35%, а в случае с субсидированными кредитами — примерно в 20%.

Таким образом, нынешний порог в 15% выглядит определенным прогрессом на фоне пасмурных месяцев. При этом, напомним, 15% - это максимальная ставка, и многие банки готовы работать на более выгодных условиях.

Просто для понимания: если взять в кредит 500 000 рублей со ставкой 15% на три года, ежемесячный платеж составит 17,333 рубля, а сумма переплаты — 124 тысячи рублей.

Впрочем, все познается в сравнении: скажем, в 2009 году, в момент старта первой программы льготного автокредитования, процентные ставки во многих случаях укладывались в диапазон 6−8%.

Субсидирование в квадрате

В удешевлении кредитов есть обоюдный интерес населения и автопроизводителей, поэтому последние предлагают собственные программы субсидированного кредитования, которые иногда «суммируются» с государственной.

Так, Skoda готова продать модели Rapid, Octavia и Yeti в кредит со ставкой от 7,9% годовых при первоначальном взносе от 30% и сроке кредита до 24 месяцев. Toyota предлагает ставку от 5,9% при соблюдении ряда условия, Audi — от 6,9%, Volkswagen — от 5,5%, Ford — от 4,9%, Mitsubishi — от 7,9%.

Некоторые производители заманивают клиентов «беспроцентными кредитами». В частности, Citroen софинансировал госпрограмму и обеспечил ставку 0% при покупке большинства моделей в кредит на 1 год или на 2 года (для Citroen C4 Sedan).

Клиентам, клюнувшим на низкую процентную ставку, необходимо иметь в виду несколько моментов. Условия «дешевого» автокредита всегда жестче, чем у среднестатистического: это касается набора документов, срока кредитования, первоначального взноса и других нюансов. Например, VW предлагает минимальную ставку в 5,5% при сроке кредитования до 12 месяцев, однако если нужен кредит на 3 года, ставка вырастет до 9,5%. Если автомобиль не попадает в программу льготного автокредитования (например, стоит более 1 млн рублей), ставка трехлетнего кредита достигнет 17,9%. А при нулевом первоначальном взносе составит 23,8%.

Многие ограничили действие «суперпрограмм» по времени, и во многих случаях предложение действительно до конца апреля или начала мая. Поэтому обязательно уточняйте условия автокредитования для ваших параметров у дилера или банка.

Откуда берется ноль процентов

Чаще всего объявленная в рекламе ставка не соответствует той, что будет обозначена в договоре. Есть ли в этом подвох?

Строго говоря, в большинстве случаев дешевизна автокредитов достигается не за счет снижения ставки, а благодаря скидке на автомобиль, которая снижает общую переплату по кредиту.

Например, вы хотите купить автомобиль ценой 900 тысяч рублей с первоначальным взносом 300 тысяч. Сумма кредита составляет 600 тысяч рублей. При сроке кредита 3 года и ставке 13% переплата достигнет 128 тысяч рублей. Однако производитель может предоставить клиенту скидку на автомобиль в размере 71 тысячи рублей, что уменьшит переплату до размера, как если бы процентная ставка составляла 6%. Скидка на автомобиль может обеспечиваться как за счет государственных средств, так и собственной щедрости автопроизводителя.

Именно в договорах о «супердешевых» кредитах часто фигурирует повышенная (банковская) процентная ставка, а низкая переплата достигается за счет уменьшения начальной стоимости автомобиля.

Спасут ли автокредиты рынок?

Рекордным для автокредитного рынка России стал третий квартал 2013 года, когда с помощью заемных средств было приобретено более половины всех автомобилей. С тех пор доля «кредитомобилей» неуклонно снижалась, и к концу 2014 года упала до 25%, после чего в январе и феврале стала и вовсе мизерной.

Кредиты всегда были мощным мотиватором развития автомобильного рынка России (и автопрома на территории страны), однако вряд ли стоит ждать чуда. В настоящее время рост сдерживают высокие цены и неуверенность россиян в будущих доходах, поэтому недорогие автокредиты не вернут авторынку здоровья, а лишь сгладят спад. Но это тоже немало.

Фото: Валерий Матыцин/ ТАСС