«Бесплатные» деньги с кредитки: «Я думала, что финансово подкованная, а оказалось, что влипла…»

В погоне за наличными россияне всё чаще обращаются к кредиткам, попадаясь на рекламные обещания «бесплатного» снятия денег. Это заблуждение может обернуться серьезными долгами.

Вот, например, некий банк разрешает снимать без комиссии 50 тысяч рублей в месяц, но мелким шрифтом в договоре указывает, что вопрос «о начислении процентов в льготный период обсуждается индивидуально». Зная, как наши граждане «внимательно» читают эти договоры, можно предположить, что для многих осознание придёт уже после начисления процентов, — рассказала эксперт по кредитованию и инвестициям Эльвира Глухова.

В декабре 2025 года граждане обналичили с кредитных карт рекордные за 11 лет 800 миллиардов рублей. Желание иметь запас наличных на случай проблем со связью или блокировок карт понятно, однако главная ошибка многих — вера в то, что снимать деньги с кредитки можно действительно бесплатно. Без комиссии и процентов, если погасить долг в так называемый «грейс-» или льготный период, установленный банком, в течение которого можно пользоваться займом по карте без уплаты процентов. Обычно он длится от 50 до 120 дней, распространяясь чаще всего на безналичные покупки. Если полностью вернуть долг до окончания этого периода, переплаты не будет.

Банки активно рекламируют такие возможности, но не афишируют то, что суммы снятия и покупок суммируются, влияя на объем долга в льготный период. У некоторых банков новый грейс-период не начинается, пока не погашен предыдущий долг. Любое превышение лимита или потеря льготного периода моментально включает комиссии и повышенные проценты. В одном из банков ставка достигает без малого 70%.

Жанна Протасова, клиентка одного из разрекламированных банков считает себя финансово подкованной женщиной:

— Я думала, что с деньгами обращаться умею. Когда увидела рекламу кредитки — «до 100 дней без процентов» и «снятие наличных без комиссии» — решила, что это удобно, наверное, «банк идет навстречу клиентам».

Понадобились наличные. Я сняла с карты 50 тысяч рублей. Специально уточнила — комиссии нет. Ну и логика у меня простая, если без комиссии и льготный период, значит, главное — вернуть деньги вовремя и никаких процентов не будет.

«СП»: Вы параллельно пользовались этой же картой в магазинах?

— Ну да, продукты, заправка, какие-то мелкие покупки. В итоге ещё примерно на 30 тысяч набежало. Но я вообще не переживала — у меня же льготный период, я все контролирую.

Через пару недель деньги появились, и я решила «закрыть вопрос» с наличными — вернула те самые 50 тысяч, ровно столько, сколько сняла. Это выглядело логично, наличные — это что-то отдельное, я их погасила, значит, осталось спокойно закрыть покупки до конца льготного периода. Но в следующей выписке я увидела проценты.

Сначала подумала — ошибка. Начала разбираться. Оказалось, что льготный период на снятие наличных либо вообще не действует, либо действует с какими-то условиями, о которых я ничего не знала. И проценты начали начисляться… с первого дня, рассказала, невнимательная клиентка банка…

Дальше — больше. Те 50 тысяч, которые она внесла, банк направил не туда, куда она думала. Не на «дорогие» операции с наличными, а на обычные покупки, по которым вроде бы ещё действовал льготный период. В итоге получилось, что самые невыгодные, самые «дорогие» деньги — те, что она сняла, не гасились вовсе. Так и остались висеть, и на них продолжали капать проценты.

И ещё её добило, что для банка это не два разных долга — наличные и покупки, а один общий. И чтобы сохранить льготный период, нужно было закрыть вообще всё — 80 тысяч сразу, а не частями, как сделала клиентка. В итоге через месяц она увидела проценты, причем немаленькие, какие-то дополнительные начисления.

Самое неприятное ощущение, что тебя провели. Хотя, как потом выяснилось, всё было прописано в договоре. Просто написано так, что не обращаешь внимания.

Ей-то казалось, что она «воспользовалась удобным предложением» и все сделала правильно. А по факту использовала самую дорогую опцию кредитки — снятие наличных и даже не поняла этого до тех пор, пока не стало поздно…

Экономист Николай Зотов разъяснил, что это вполне типичная для современного банковского ритейла проблема, расхождение между маркетинговой «упаковкой» продукта и его реальной экономической моделью:

— Практика «бесплатного» снятия наличных с кредитных карт в России не у нас придумана — это заимствованный элемент глобальной индустрии потребительского кредитования. Такие модели разработаны международными платежными системами и банками в США и Европе. Прежде всего в Visa и Mastercard. На западе кредитная карта изначально создавалась как инструмент безналичных расчетов, а не обналичивания. Именно поэтому льготный период почти всегда распространяется только на покупки.

Операции снятия наличных по кредитке считаются более рискованными и облагаются комиссией. По ним повышенная процентная ставка, нет льготного периода. Российские банки, начиная с нулевых, активно перенимали эту модель, но адаптировали её под особенности поведения наших людей. У нас ведь финансовую грамотность пока в школе не проходят.

«СП»: Почему в России это приобрело агрессивную форму?

— Здесь исторически выше доля операций с наличными. Даже при развитии безналичных платежей население продолжает воспринимать «деньги» именно как кэш. Банки это учитывают и начинают монетизировать потребность в наличности.

Рынок кредитных карт в РФ перегрет, банки конкурируют за клиента через увеличенные лимиты, длинные грейс-периоды, ну и такие «бесплатные» функции. В результате появляется маркетинговый компромисс: формально — бесплатно, фактически — с условиями, которые клиент часто не читает.

«СП: Зачем банкам это нужно?

— Такие схемы — это часть их бизнес-модели. В доходе от «ошибок» клиента основная прибыль накапливается не дисциплинированными заемщиками, а теми, кто не укладывается в грейс-период, неправильно понимая условия. А высокорискованные операции — это высокая маржа.

Снятие наличных — это отсутствие комиссии от торговых точек, повышенный риск невозврата денег. Поэтому ставка до 60−70% годовых — экономически объяснима. «Бесплатные» условия для части клиентов покрываются за счет других, менее внимательных, считает эксперт…

Главная проблема — это опять же недостаточная финансовая грамотность, «недопонимание». То есть банк всё понимает полностью, а клиент только местами. Фраза вроде «вопрос начисления процентов обсуждается индивидуально» юридически корректна, но фактически снимает ответственность с банка, перекладывая на клиента. Это не столько «обман», сколько эксплуатация нашей небрежности… в рамках закона.

Российский регулятор пока допускает сложные тарифные конструкции, не ограничивает агрессивный маркетинг в части формулировок если юридически они как бы корректны. Это создает пространство для формально законной ценовой манипуляции, когда банковский продукт вроде прозрачен, но по факту вводит в заблуждение.

Поэтому лучше не обольщаться рекламой, а использовать кредитную карту по назначению — для безналичной оплаты. А вот запасать наличные лучше из собственных сбережений. Если же снятие неизбежно, нужно досконально изучить договор, провести операцию в «родном» банкомате и погасить долг максимально быстро, не надеясь на льготный период.