258 месяцев: Кремль решил, сколько пенсионеру жить до смерти, чтобы не переплачивать

Правительству РФ, видимо, мало ему одной пенсионной реформы, оно внесло в Госдуму новый законопроект об увеличении ожидаемого периода выплаты (ОПВ) накопительной пенсии или, как его еще называют, срока дожития с 252 до 258 месяцев (21,5 года) в 2020 году. Свое решение власти обосновывают тем, что средняя продолжительность жизни в стране, а с ней и «срок дожития» растет, поэтому нужно пересматривать этот параметр. На деле же, этот шаг приведет только к тому, что ежемесячные выплаты по накопительной пенсии будут уменьшены. Для чего и затевалась пенсионная реформа.

До 2016 года ОВП составлял 228 месяцев или 19 лет. Однако затем правительственные эксперты посчитали, что это слишком мало, и началось его планомерное повышение на шесть месяцев. Или, как это называют в Минтруде, «доведение используемого для исчисления накопительной пенсии ожидаемого периода до величины, соответствующей реальной продолжительности жизни».

Дальше больше, в ведомстве посчитали, что нынешний подход к расчету периода дожития, основанный на данных о смертности за предшествующий год, приводит к его занижению — и, как следствие, к завышению размера накопительной пенсии. Поэтому ведомство вместо данных за прошлый год хочет использовать прогнозы продолжительности жизни мужчин и женщин в возрасте соответственно 60 и 55 лет. Тех, для кого и проводилась пенсионная реформа с отъемом пенсий.

По данным Росстата, численность женщин в возрасте 55 лет составила 1,107 млн человек, мужчин в возрасте 60 лет — почти 0,916 млн человек. Ожидаемая продолжительность их предстоящей жизни — 16,56 года для мужчин и 26,28 года для женщин соответственно. Поэтому в среднем ОПВ должен составить 263 месяца. Но, так уж и быть, чтобы скачок не был слишком резким, в 2020 его повысят только на полгода, а затем уже до отметки в 264, то есть ровно 22 года.

Что это значит на практике? Как уже было сказано, продление срока на полгода приведет к снижению на 2,4% ежемесячных выплат по накопительным пенсиям. Всего за четыре года назначаемая накопительная пенсия уже сократилась на 10%.

Но самое интересное, что пенсионная реформа и повышение пенсионного возраста накопительную часть выплат как бы не затронуло — она по-прежнему начинает начисляться (но не выплачиваться) с 60 и 55 лет для мужчин и женщин соответственно. И именно с этого возраста, а не с 65 и 60, то есть нового срока выхода на пенсию, считается «срок дожития».

Выходит, что теперь, чтобы получить все причитающиеся накопленные выплаты мужчинам нужно будет прожить до 87 лет. С учетом средней продолжительности жизни россиян в 71,59 лет это, мягко говоря, проблематично.

Массовые выплаты по накопительным пенсиям начнутся с 2023 года. У граждан, формирующих пенсионные накопления в ПФР («молчуны» и клиенты частных управляющих компаний), средний счет на 2018 год составлял около 45 тыс. руб., у граждан, копящих на пенсию в НПФ, — около 70 тыс. руб. Заморозка накопительной части пенсии с 2014 года привела к сокращению этих сумм примерно на тысячу рублей.

В повышении ОПВ есть только один относительный плюс — снижение ежемесячных выплат повышает вероятность единовременной выплаты всей суммы. Сейчас выходящие на пенсию граждане получают накопительную часть единовременно, если она по состоянию на день назначения меньше 5% от суммы общей пенсии (страховая пенсия, единовременная выплата к ней и накопительная пенсия). Чтобы были назначены ежемесячные выплаты, необходимо иметь около 177 000 рублей пенсионных накоплений.

Как это работает на практике? Пенсионный фонд для расчета накопительной пенсии все накопленные средства гражданина делит на период дожития. По данным Росстата, средний размер назначенных пенсий в России в январе-июне составил 14 135 рублей (5% от этой суммы — всего 700 рублей в месяц).

Однако и в сентябре в ПФР предложили повысить планку с 5% до 20% от федерального прожиточного минимума пенсионера. На 2019 год он составляет 8846 рублей (20% от этой величины — 1770 рублей). Получается, что для получения накопительной пенсии каждый месяц нужно будет иметь на счету порядка 500 000 рублей. Такие суммы, особенно с учетом заморозки, есть буквально у считанных пенсионеров.

Зачем же все эти манипуляции с накопительной частью пенсий? Директор компании «пенсионный партнер» Сергей Околеснов рассказал «СП», что увеличение «срока дожития» неизбежно ведет к сокращению выплат по накопительной части пенсий. Что касается единовременной выплаты, зачастую фондам проще сразу выплатить всю сумму, чем заниматься обслуживанием мизерного счета.

— Шестимесячное повышение ожидаемого периода выплаты на первый взгляд кажется несущественным. Это меньше 2,5% от общей цифры. Люди в большинстве своем относятся к этому спокойно, тем более что непонятно, кода еще будет эта пенсия. Но важно то, что эти изменения происходят каждый год. То есть они системные. Правительство постепенно уменьшает ежемесячные выплаты по накопительным пенсиям.

«СП»: — Для чего нужно повышать «возраст дожития»?

— С одной стороны, у нас действительно есть позитивный тренд по увеличению продолжительности жизни. Поэтому Минтруд и ПФР подтягивают актуарные расчеты к фактической реальности. Цифра в 228 месяцев довольно долго не менялась, и теперь ее начали увеличивать.

Но с другой, это ведет к изменениям в пенсионной системе, пенсионной реформе. Правительство поняло, что люди живут дольше, денег на пенсии не хватает, и для того, чтобы справиться со своими обязательствами, оно всеми способами пытается сэкономить. Поднимают пенсионный возраст, проводит пенсионную реформу, постепенно увеличивают «срок дожития». Это звенья одной цепи.

Эти маленькие шажки вроде бы незначительные, но если посмотреть на то, что было сделано с 2016 года, фактически мы будем получать пенсию на три года дольше, но суммы выплат станут меньше. Три года — это уже более солидная цифра, чем шесть месяцев.

Важно отметить, что увеличение «срока дожития» — это не какое-то новшество, которое ввели только сейчас. Процесс запущен давно, но о нем мало говорят. Если пенсионная реформа, повышение пенсионного возраста вызвало бурную реакцию со стороны общества, то здесь вам постепенно и незаметно растягивают вашу выплату на три года. А граждане после выхода на пенсию живут по-разному. Для многих это только 10−30% от того, что они планировали прожить.

«СП»: — Что происходит с невыплаченными деньгами, если человек умирает раньше, чем истекает его «срок дожития»?

— Эти деньги остаются в системе. Нужно понимать, что система у нас не случайно называется «Обязательно пенсионное страхование». Принцип страхования заключается в том, что люди скидываются в общий котел — кто-то больше, кто-то меньше. Возьмем для примера ОСАГО: все заплатили по 4−6 тысяч рублей, но у кого-то выплаты большие, у кого-то маленькие, а у кого-то их вообще нет. Значит, люди воспользовались страховыми деньгами не в равной степени.

То же самое и с пенсионной системой. Люди скидываются своими накоплениями на пенсию. Если до момента наступления страхового случая, то есть выхода на пенсию, состоялась смерть застрахованного лица, все накопленные деньги получает его правопреемник, то есть наследник.

Но если прошла хоть одна выплата из этих 258, то система страхования заработала, и в этом случае все, что человек не успел получить, останется в ней для других пользователей. Кто-то проживет один месяц, кто-то положенные 258, а кто-то — 500. И те, кто уйдет из жизни раньше, будут обеспечивать выплату пенсий тем, кто проживет дольше.

«СП»: — Почему, в таком случае, Минтруд хочет повысить порог единовременной выплаты, вместо того, чтобы платить эти мизерные суммы каждый месяц?

— С учетом того, что суммы накопления пока очень маленькие, то ежемесячная выплата в 700 рублей человеку для НПФ стоит больше, чем он сможет на этом заработать.

Пенсионный фонд зарабатывает путем того, что берет себе 0,75% от суммы на счете плюс 15% инвестиционного дохода. Грубо говоря, если инвестиционный доход составил 7% годовых, НПФ зарабатывает 1,8% в год от суммы, которой он управляет. Если человек получает пенсию в 700 рублей в месяц, в год она составляет 8400 рублей. Значит, с этой суммы НПФ заработает 150 рублей в год.

Это достаточно скромная цифра, ведь фонд обязан делать рассылки, вести счета клиента, отчитываться перед регулятором, производить транзакции по выплате. Поэтому хотя на первый взгляд кажется, что чем раньше фонд выплатит всю пенсию, тем хуже ему, на практике существует порог эффективности. Очень маленькие пенсии выплачивать просто невыгодно. И людям это смешно, и ПФР сложно вести эти счета, и для НПФ это тоже лишняя нагрузка. Поэтому им выгодней дружно заплатить человеку один раз и избавиться от лишних расходов.

Новости России: В ПФР рассказали, в каких случаях россиянам могут уменьшить пенси