Пенсионная реформа: Это раньше власть обманывала и обкрадывала, а сейчас сделает, как надо

В отличие от Парижа в России с пенсионной реформой на уступки никто не идет. Мало того, она продолжается. Хотя Минфин считает, что публичное обсуждение законопроекта о новой накопительной пенсионной системе закончено. Замминистра финансов Алексей Моисеев — куратор разработки проекта с добровольным подключением, который получил название «гарантированный пенсионный план» (ГПП) — рассказал в интервью РБК, какие изменения будут в него внесены.

Вот ключевые тезисы этой пенсионной реформы, в которую мы почему-то должны поверить.

Зачем нужен ГПП. «Многие спрашивают, зачем вводить новый продукт — необходимо дождаться, когда закончится заморозка взносов на накопительную пенсию, и ничего нового уже предлагать будет не нужно. (Владимир Путин, как известно, подписал федеральный закон о заморозке накопительной пенсии еще на один год — до 2022 года. — Ред.). Во-первых, мы не знаем, когда закончится этот период, а ждать чего-то неконкретного мы не можем. Во-вторых, мы сейчас оказались в ситуации, когда в стране отсутствует понятный продукт на пенсионном рынке, к которому граждане могли бы относиться с полным доверием и с помощью которого они могли бы копить себе на пенсию. Именно такой продукт мы и предлагаем».

Как будут переводиться средства из ОПС в ГПП. «В законопроекте будет прописано, что перевод средств из ОПС в ГПП физически происходит только после окончания так называемого периода охлаждения (в течение шести месяцев после первого взноса можно выйти из ГПП и забрать перечисленные деньги). Идеология такая: шесть месяцев действует период охлаждения, и если человек написал заявление о переводе средств ОПС, то они переводятся на его счет в ГПП только по истечении этого периода. Это было одно из замечаний, которые предложили НПФ, оно справедливое».

«Плавающие» выплаты по накопительной пенсии. «Пенсионная выплата по ГПП будет назначаться либо при достижении пенсионного возраста, либо через 30 лет с начала накоплений. Согласно требованию МОТ, пенсионная выплата должна быть пожизненная. Но в этом случае после исключается наследование остатков пенсионных средств.

Поскольку стояла задача сделать так, чтобы остаток средств мог наследоваться, был придуман выход: сделать выплатную стадию в виде скользящей срочной выплаты. То есть пенсия рассчитывается исходя из того, что она выплачивается 15 лет (после достижения пенсионного возраста), через год после начала выплаты происходит расчет на следующие 15 лет, исходя из уже выплаченного инвестиционного дохода".

О доходности НПФ. «Чтобы производить скользящую выплату, НПФ должны зарабатывать не меньше 6,7% в год. Если пенсионные фонды будут зарабатывать меньше, чем ОФЗ, по которым можно получать неплохой доход, то зачем нужны пенсионные фонды? Если НПФ не обеспечат доходность 6,7% - значит, человек выбрал неправильный НПФ. Мы думали об этом. Если будет плохое управление средствами, видимо, НПФ придется компенсировать это за счет резервов и за счет собственных средств».

Почему ГПП лучше депозита. «Если у вас есть вклад в банке, вы можете снимать процент со счета, и таким образом будет уменьшаться остаток на счете и, соответственно, размер вашей ожидаемой пенсии. Объем гарантированных накоплений может быть кратно выше, чем 1,4 млн. рублей на депозите, поскольку в ГПП нет ограничений по размеру страхуемой суммы. При вступлении в ГПП у граждан появляется множество налоговых льгот. Появляется вычет из НДФЛ, а также социальный вычет в размере 120 тыс. рублей, которые недоступны при накоплении с помощью банковского депозита».

Оплата лечения: «Из ГПП у гражданина будет возможность забрать все средства в полном объеме с учетом накопленного дохода в случае тяжелой жизненной ситуации — заболевания, которое относится правительством к социально значимым. Законопроектом допускается ситуация, когда человек сделал взнос в ГПП в размере 100 рублей (это установленный минимум), перевел несколько десятков или сотен тысяч из ОПС, и потом он может забрать все эти деньги, чтобы оплатить расходы на лечение.»

Деньги, которые вы не можете потратить впустую. «При наличии банковского депозита может возникнуть соблазн: порадовать себя новинкой, а не отложить деньги на пенсию. В НПФ это сделать невозможно. Мировая практика показывает, что без определенных ограничений люди склонны тратить свои сбережения. Пожалуй, только люди с железной волей могут десятилетиями держать деньги на банковских счетах».

Итак, введение ГПП не за горами. Будет ли реальный «продукт» привлекательным для граждан в отличие от всего, что происходит с пенсионной реформой?

— Минфин опубликовал проект закона о ГПП в конце октября, поэтому слова Моисеева о том, что публичное обсуждение уже закончено, выглядят как издевательство, — считает президент Союза предпринимателей и арендаторов России Андрей Бунич. — Замечу, законопроект не вызвал большого резонанса в обществе, и это о многом говорит.

Безразличие со стороны граждан показывает, я считаю, перспективы ГПП. Граждане, по-видимому, для себя сделали кардинальный вывод: никакая накопительная пенсионная система им просто не нужна. Они считают ГПП глупой и мошеннической затеей со стороны правительства. Схемой, придуманной, чтобы выманить деньги у населения, а потом не отдать — как было в прошлый раз, в системе ОПС.

Народ к тому же помнит и «павловскую» реформу 1991 года, и последующий гайдаровский разгром вкладов в Сбербанке — фактически, советских пенсионных накоплений. Можно сказать, у людей имеется генетическая память, которая не позволяет накопительным пенсионным системам в принципе доверять. Как любой пенсионной реформе.

«СП»: — Какой самый важный вопрос к ГПП, как к продолжению пенсионной реформы?

— С моей точки зрения — что все-таки будет с замороженными отчислениями в систему обязательного пенсионного страхования? Напомню, заморозку накопительной части пенсии ввели в 2014 году. Этот период должен был закончиться в 2020 году, но в конце 2018-го Владимир Путин продлил его до 2021 года. Наконец, 16 декабря 2019 года правительство продлило мораторий на формирование накопительной части пенсии до 2022 года включительно, а президент подписал закон.

По идее, эти деньги никто не уничтожал. Пусть НПФ и ВЭБ почти ничего не зарабатывали, и инфляция частично превратила отчисления, которые делались, начиная с 2002 года, в мусор. Но какие-то средства на счетах остались — и немалые. И вроде бы надо с ними что-то делать.

Но мое чутье подсказывает: правительство отдавать замороженные накопления не собирается.

«СП»: — Почему вы так считаете?

— Потому что, едва возник разговор, что накопления размораживаются и переводятся из ОПС в ГПП — тут же возникли оговорки. Дескать, средства не совсем размораживаются. И даже вообще непонятно, когда они могут быть разморожены — об этом Моисеев прямо говорит в своем интервью.

Даже допуская, что размороженные деньги будут перечисляться, тут же возникает дискуссия, как не дать их обналичить. А почему? Это же обычные деньги — и единственная возможность их затребовать была в момент перевода в НПФ. Но и эту возможность понадобилось перекрыть — выстроить механизм так, чтобы переводить замороженные деньги было можно, но чтобы до людей они не доходили.

Получается, это странные деньги, которые существуют только на банковских счетах. Их можно переводить только из одной «левой» конторы в другую, а гражданина де-факто эти деньги не касаются, его дело — заполнять бумажки о переводе.

Получается, это фантомные деньги. Суета вокруг них наводит на мысль, что замороженных накоплений в реальности давно нет. Есть какие-то условные учетные единицы, которые в рамках ГПП будут перетаскивать с одного баланса на другой.

На деле, это чистой воды государственная афера. По логике, граждане должны иметь право распоряжаться этими деньгами, принимать по ним решения. Сегодня, сейчас.

«СП»: — Есть ли у ГПП реальное преимущество перед депозитами?

— Я вижу только одно преимущество — налоговые льготы. Но надо понимать: чтобы ввести подобные льготы, вообще не нужны НПФ. Все это можно сделать через специальные вклады в банках.

Скажем, организовать вклад, который бы так и назывался — «Пенсионный». Скажем, в Сбербанке. По такому вкладу можно ввести ограничения — сделать его безотзывным на несколько лет. И всего-то делов. На такие вклады можно было распространить те же самые льготы, что предлагается в ГПП.

Зачем тогда нужен посредник — целая организация в лице НПФ? Тем более, эти посредники вызывают недоверие своей прошлой деятельностью. И даже сегодня, пройдя санацию, они остаются абсолютно непрозрачными.

Тем более, в рамках ГПП, по словам Моисеева, НПФ должны показывать доходность в 6,7% - выше, чем ОФЗ. Как, интересно они будут это делать, если раньше не только не показывали сверхвысокой доходности, а во многих случаях демонстрировали доходность отрицательную?! Я считаю, нет никаких оснований полагать, что НПФ на этот раз будут зарабатывать по-другому.

Все это снова возвращает к вопросу: зачем вообще в системе ГПП негосударственные фонды нужны?

Ответ напрашивается один: «прокладки» необходимы, чтобы покрыть прошлые средства ОПС — не дать их населению в руки. Плюс на будущее, может быть, сохранить каналы вывода накопительных пенсионных отчислений из ГПП.

«СП»: — Насколько система ГПП, как часть пенсионной реформы, будет востребована?

— В нынешнем виде, я считаю, система востребована не будет. Даже сейчас — после формального окончания обсуждения — к ней остается масса вопросов. В таких условиях трудно ожидать, что граждане массово начнут вступать в «гарантированный пенсионный план».

— В январе 1991 года президент СССР Михаил Горбачев подписал указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублевых купюр образца 1961 года, — напоминает депутат Госдумы третьего и четвертого созывов, полковник в отставке Виктор Алкснис. — О подписании указа было сообщено по телевидению в девять часов вечера, когда практически все финансовые учреждения и магазины были закрыты. Одновременно была ограничена сумма наличных, доступных для снятия в Сберегательном банке СССР. А вклады в Сбербанке — заморожены.

Многие лишились тогда очень серьезных сумм, которые как раз копили на старость. А те деньги, которые сегодня государство возвращает по «сгоревшим» вкладам — просто насмешка.

Или можно вспомнить обещание Путина не повышать пенсионный возраст — и грянувшую в итоге пенсионную реформу.

Подобные действия подорвали доверие населения к государству. Неудивительно, что сегодня люди, размышляя о накоплениях на пенсию, не доверяют никому. Система ГПП не станет здесь исключением.

В общем, ждем продолжения пенсионной реформы со всеми ее прелестями…

Новости пенсионной реформы: Эксперт назвал число россиян, которые не доживут до выхода на пенсию по новым правилам

Новости России: Россияне массово боятся скорых увольнений