Нищим россиянам не дадут кредит на похороны родных

Власть борется с бедностью просто — отбирает последнее

3768

Не секрет, что в условиях снижения реальных доходов населения многие российские домохозяйства буквально спасались от нужды с помощью кредитов, в итоге решая какие-то стратегические и тактические задачи, но еще больше погружаясь в нищету. В итоге закредитованность населения как очень большую проблему обозначили на самом высшем уровне, после чего Банк России рекомендовал финансовым организациям более тщательно подходить к одобрению заявок на различные кредиты. И банки послушались.

Банки массово отклоняют заявки на кредиты

В минувшем 2019 году российские банки отклонили более 60% заявок на кредиты, поданных российскими гражданами. Такие данные приводит РБК, ссылаясь на Национальное бюро кредитных историй. В НБКИ отметили, что одобрено было лишь 36,9% от общего числа заявок. При этом с каждым месяцем количество одобряемых заявок сокращается.

Впрочем, сами банкиры не спешат соглашаться со статистикой: так, руководитель центра розничных рисков УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития) Александр Трофимов подчеркивает, что в целом по банку не наблюдается снижение количества одобренных заявок на кредиты клиентам. Возможны некоторые колебания в 1%-2%, которые, скорее, носят сезонный характер, — отмечает эксперт.

Читайте также
Запад предупредил: Или власть перестанет жировать за счет народа, или ее сметет революция Американские аналитики о скором «антиэлитарном бунте»

Банковские организации боятся невозвратов, поскольку граждане закредитованы очень сильно. Многие россияне относят в качестве обязательных платежей по кредитам половину своей зарплаты, а в некоторых случаях и больше. С другой стороны, растет количество россиян, которые просто не могут платить кредиты. Никакие банки не в состоянии законными методами «выбить» долги с обнищавших людей, среди которых — и пенсионеры, и безработные, и обычные трудяги, которым просто не хватает зарплаты в условиях роста цен. Имущества у таких людей мало, жилье — единственное, поэтому даже в суды на них подавать бесполезно.

На первый взгляд банки, беспокоясь о безопасности своих денег, одновременно и предостерегают россиян от попадания в кредитную кабалу, просто не выдавая «ненадежным» заемщикам кредиты. Но в итоге потребность в деньгах у людей от отказов банков не исчезает. И они идут туда, где кредиты получить проще — в микрофинансовые организации, а то и в теневые конторы.

В МФО — «конские» проценты по кредитам, но зато предъявляется и меньше требований к заемщику, например — не требуется предоставлять полный пакет документов о своем трудоустройстве, подтверждать доходы.

Население закредитовано, но не брать кредиты не может

— Последние два года (2017−2019) стали рекордными для российского рынка «быстрых займов», — подчеркивает доцент Департамента «Менеджмент» Финансового университета кандидат экономических наук Константин Поздняков.

— Рост обращений и создавшаяся в целом ситуация, обусловлены прежде всего тем, что банки в условиях кризиса, значительно ужесточили требования к заемщикам, отдавая зачастую предпочтения зарплатным клиентам или лицам с безукоризненной кредитной историей. В результате часть потенциальных клиентов были перенаправлены в МФО, где требования для оформления займа значительно ниже. Более 40% заемщиков, которым было отказано в банках вынуждены были обратится в МФО, так как имеют отрицательную кредитную историю.

«СП»: Какими для страны и общества могут быть последствия ограничений в выдаче кредитов?

— Эти ограничения могут привести к социальной напряженности среди населения, так как зачастую это последняя возможность помочь себе и своим близким в различных жизненных ситуациях. Надзорным органам, в свою очередь следует более четко следить за объемами выдачи кредитов, в том числе и лицам с плохой кредитной историей, дабы это не приводило к повышению уровня закредитованности отдельно взятых домохозяйств, а как следствие — к банкротству физических лиц.

Директор по продукту в Cashoff Илья Норин называет закредитованность населения серьезной проблемой для российской экономики.

— Указ ЦБ РФ № 4892-У, предполагающий обязательное подтверждение доходов при выдаче потребительских кредитов, вполне мог стать тем фактором, который привел к значительному повышению уровня отказов. С учетом изменения ключевой ставки, банкам стало жизненно необходимо снижать свои расходы на обработку заявок и выдачу кредитов — и это важный повод для сотрудничества банков с финтех-компаниями, которые предлагают технологичные способы оценки заемщиков. В борьбе с перекредитованностью населения также крайне важно, чтобы финансовые институты и компании сами создавали инструменты снижения кредитной нагрузки, которыми могут пользоваться сами заемщики.

Главный редактор проекта «ЛьготОтвет.ру» юрист Диана Янковец также считает, что банки стали выдавать меньше кредитов из-за высоких рисков невозврата, порожденных чрезмерной закредитованностью населения.

«СП»: — Кому в изменившихся условиях не одобряют кредиты в первую очередь?

 — Во-первых, это граждане с плохой кредитной историей, во-вторых — те, кто не проходит по уровню дохода. Несоответствие уровня дохода запрашиваемым суммам кредита может быть связано с низкими официальными доходами или с высокой кредитной нагрузкой. Ведь, как правило, кредиты только на время могут создать иллюзию легких денег, а кредитные карты, лимит которых тоже учитывается при расчете кредитной нагрузки, еще больше тянут на дно.

«СП»: К каким последствиям может привести снижение выдачи кредитов для граждан? Ведь нуждаться меньше не стали… Может ли это привести к росту теневого кредитования?

— Кредиты не способствуют снижению уровня нуждаемости, а, напротив, увеличивают его. Теневое кредитование также не решит проблему, а только усугубит ее. В сложившейся ситуации бизнесу не выгодно заниматься теневым кредитованием (а как правило это кредитование под «конский» процент), потому что изначально ясно, что пойдут брать кредиты и займы на таких условиях только те, кому банки отказали в кредитах под нормальный процент. А отказали, потому что посчитали их неплатежеспособными. Именно такие клиенты придут за кредитами в теневые конторы, а это им также невыгодно.

«Теневики» почувствуют себя вольготно

На самом деле, складывается весьма противоречивая ситуация. Одной рукой власть вроде как борется с ростовщичеством, ограничивая деятельность МФО, а с другой — дает «зеленый свет» различным теневым конторам. Они и прежде кредитовали тех, у кого были какие-то проблемы с получением потребительских кредитов в банках.

У таких теневых структур — собственные методы работы с клиентами, которые часто значительно жестче банковских. Могут и займы под залог квартир и домовладений оформлять (даже после запрета — теперь в виде «покупки» долей), и просто «выбивать» долги в духе «лихих девяностых» с привлечением полукриминальных элементов, выдающих себя за коллекторов.

Читайте также
Кремлю срочно нужны выборы, пока катастрофа от пенсионной реформы дошла не до всех Власть пытается отыграть людоедскую реформу и поднять социальный оптимизм в обществе

Председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников считает, что поскольку теневое кредитование тоже по возможности зажимают, оно может принять более плохие для заёмщика формы — фиктивные договоры купли-продажи. Рынок практически от этого ушёл за последние 5 лет, но опыт выдачи займов по таким договорам у всех основных участников никуда не делся.

Единственное, что можно утверждать с уверенностью — жить людям в любом случае легче не станет. Особенно если учитывать, что для десятков миллионов российских граждан кредитные средства оставались единственной возможностью решить многие важные проблемы — от сбора ребенка в школу до проводов родственника в последний путь «по-человечески».

Бороться с закредитованностью населения, устанавливая прожиточные зарплаты и пенсии и снижая налоги и коммунальные платежи для малообеспеченных групп населения власть, тем не менее, не собирается. Куда проще переключить внимание на банки, направить бедняков к теневым ростовщикам, только бы не менять привычную систему распределения, сложившуюся в стране.

Пенсионная реформа, новости: Эксперт: у власти есть 1 трлн рублей на улучшение жизни пенсионеров, вся загвоздка в желании

Новости России: В Госдуме предложили ввести налог для домохозяек

Последние новости
Цитаты
Михаил Синельников-Оришак

Политолог и публицист

Сергей Обухов

Доктор политических наук, секретарь ЦК КПРФ

Владимир Рожанковский

Эксперт «Международного финансового центра», LIFA

Комментарии
В эфире СП-ТВ
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня