Кредитные каникулы: За долги у россиян последнее отнимут, но не сразу

«СП», уже сообщала, что Госдума приняла закон, который позволит пострадавшим из-за коронавируса заемщикам обратиться за кредитными каникулами на срок до шести месяцев.

Отмечается, что закон распространяется как на простых граждан, так и индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего предпринимательства. Право на отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам они получат, если их доход за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами прошлого года на 30% и более.

И вроде, можно даже порадоваться, что власть думает о людях.

Напомним, с субботы 28 марта многие российские граждане ушли в недельный отпуск. Президент Владимир Путин, как известно, объявил всю неделю с 30 марта до 5 апреля, нерабочей. Причина — эпидемия коронавируса: именно в целях эпидемиологической безопасности и было решено отправить на вынужденные каникулы студентов, школьников, детсадовцев, а заодно и значительную часть трудящихся.

По распоряжению президента за сотрудниками, уходящими в вынужденный недельный отпуск, заработная плата сохранится в полном объеме. Заодно предложены и меры для тех, кто все же потеряет из-за коронавируса 30% своего дохода и более. Путин предложил ввести для них кредитные каникулы. Это означает, что и по ипотечным, и по потребительским кредитам можно будет не платить в срок обязательные платежи, и банки не будут предпринимать за это штрафных санкций. И вот законы принимаются, но как они будут работать?

Не платить разрешат в индивидуальном порядке

Сбербанк, по словам его руководителя Германа Грефа, предоставит шестимесячные кредитные каникулы тем своим заемщикам, которые пострадали от коронавируса. Штрафы и неустойки начисляться не будут, а чтобы получить право на кредитные каникулы, не нужно будет посещать офис банка — все можно решить дистанционно, с помощью интернета. Однако в Сбербанке отмечают, что каникулы будут предоставляться в индивидуальном порядке. И то, что Сбербанк, как крупнейший банк страны, согласился с президентской рекомендацией, еще не означает, что другие кредитно-финансовые организации, особенно не входящие в топ российских банков, смогут это легко сделать.

Как рассказывает адвокат Тимур Харди, когда решение о введении кредитных каникул начинает носить характер официальной рекомендации или распоряжения Банка России, то кредитно-финансовым организациям, конечно, лучше будет с пожеланием президента согласиться. Что касается санкций за неисполнение, то они могут быть самыми разными. Вероятнее всего, речь может идти о штрафных санкциях в отношении финансовых организаций.

Поскольку каникулы по кредитам будут предоставляться в индивидуальном порядке, гражданам придется доказывать, что именно эпидемия коронавируса помешала им выплачивать обязательные платежи по ипотеке или потребительским займам. Конечно, лица, помещенные на режим самоизоляции и, тем более, переболевшие COVID-19, таким правом воспользуются безусловно, но вот с основной частью граждан, которые попытаются воспользоваться кредитными каникулами из-за сокращения своих доходов, могут быть проблемы.

Наемные работники и малый бизнес — главные проигравшие

Как доказать, что доходы сократились из-за коронавируса? Ответ на этот вопрос дать пока невозможно, особенно если учитывать, что во многих организациях официальная и реальная зарплаты весьма различаются. И если человек уйдет в недельный отпуск, то он сохранит лишь свою «белую» зарплату, а всевозможные премии, надбавки, дополнительные выплаты могут и не выплачиваться. Между тем, официальная зарплата может быть, к примеру, 15 тысяч рублей, а с премиями, процентами от продаж, дополнительными выплатами, выходить 40 тысяч рублей.

Но если с 40 тысяч рублей человек мог платить кредит и у него оставались деньги на еду и коммунальные платежи, то с 15 тысяч рублей он уже сделать это не сможет. И, что самое страшное в этой ситуации, доказать сокращение своих доходов из-за эпидемии такой работник также не сможет, а это значит, что он окажется в категории неплательщиков, либо ему придется изыскивать какие-то дополнительные средства.

Банки и обслуживающие их коллекторские агентства настроены к подобным претендентам на кредитные каникулы весьма скептически. Попытки граждан сослаться на сокращение доходов из-за эпидемии они считают обычными отговорками с целью получения финансовой выгоды.

Но все же даже коллекторы вынуждены признать, что случаи, когда эпидемия мешает зарабатывать, присутствуют: например, генеральный директор коллекторского агентства САВД Давид Цацуа рассказал о случае, когда о рассрочке попросила заемщица банка, работающая в Китае.

Куда с более серьезными проблемами, нежели банки и обычные граждане, может столкнуться малый и средний бизнес. Пока на неделю закрываются места общественного питания, фитнес-клубы, развлекательные заведения. Серьезнейшие убытки уже несут туристические фирмы. Чем больше бизнес, тем больше у него ресурсов переждать тяжелые времена, но многие индивидуальные предприниматели работают от продажи к продаже, и они просто закроются, не имея возможности платить за аренду торговых площадей и выплачивать заработную плату сотрудникам.

Естественно, в данной ситуации несколько выиграет теневой сегмент российского бизнеса. Во-первых, зарплаты здесь всегда были «серыми» или «черными», а это значит, что если работники отправятся в отпуск или на карантин, то им можно вообще ничего не платить.

Во-вторых, многие предприниматели, работающие в теневом или полутеневом сегменте, продолжат свою деятельность, невзирая на распоряжения правительства. Сложно представить себе закусочные или столовые в провинциальных городках, которые вдруг закрылись из-за распоряжения федерального правительства.

Пока антикризисные мероприятия, включая и кредитные каникулы, рассчитаны на полгода. Но не исключено, что их придется продлить или ввести какие-либо дополнительные меры. Ведь уже редко кто сомневается в том, что в обозримом будущем российское население будет ждать дальнейшее сокращение доходов и покупательной способности. Значит, и платить свои долги будет становиться все сложнее и сложнее. Как всегда, сильнее всего пострадают самые бедные.

Новости мира: Эксперты рассказали, как повлияет пандемия коронавируса на мировой рынок легковых авто