Банковские тайны: Стало известно, что будет с вкладами населения этим летом

Россияне начали массово снимать банковские депозиты на фоне коронавируса и экономического кризиса. На самом деле, как следует из опубликованного отчета Банка России, прирост сбережений граждан начал снижаться еще в прошлом году, до введения карантинных мер. По итогам 2019 года объем накопленных средств в банках снизился на 14% - с 2,5 триллиона рублей до 2,1 трлн. В этом году ситуация с депозитами будет еще более плачевной.

Как пишут аналитики, на фоне пандемии начался заметный отток средств со счетов. В марте граждане сняли со своих срочных депозитов в рублевом эквиваленте в около 600 млрд. руб., с валютных счетов вкладчики забрали около $5 млрд., что в два с половиной раза больше, чем в феврале.

Часть россиян сняла вклады, опасаясь потерять деньги во время кризиса из-за заморозки или даже изъятия вкладов. Не помогли ситуации и новости о введении налога на депозиты, так как не сразу стало понятно, что он вступит в силу только в 2021 году и будет распространяться на доход с депозитов свыше миллиона рублей.

Часть людей использовали отложенные деньги для покупки товаров длительного пользования, опасаясь дефицита или роста цен. Наконец, часть вкладчиков вынуждена была забрать деньги из банков просто для того, чтобы тратить их на повседневные нужды, так как остались без работы и иных доходов.

В итоге, по оценкам экономистов, в этом году россияне смогут сделать накоплений всего на 1,3−1,5 триллиона рублей. В прошлом году, по данным ЦБ, доходы россиян выросли на 6,2% и составили почти 62 трлн. рублей против 58,5 трлн. годом ранее. Однако из-за трат на потребительские цели и расходов на обязательные платежи граждане практически все потратили. В этом году реальные доходы россиян могут сократиться как минимум на 5%, так что о росте накоплений говорить, конечно, не приходится.

Но это не единственная проблема. Отток депозитов может стать заметным риском для банковской системы, особенно если процесс снятия денег продолжится. Это может произойти, например, на фоне возникновения слухов о заморозке вкладов населения. Правда, как пояснили «СП» опрошенные экономисты, пока что такая мера даже не обсуждается. Золотовалютных резервов и средств Фонда национального благосостояния достаточно для того, чтобы исполнять бюджетные и долговые обязательства, поэтому идти на такой радикальный шаг, как изъятие вкладов населения пока нет никакой необходимости. О невозможности повторения опыта СССР по заморозке вкладов заявил и глава Сбербанка Герман Греф. По его словам, у государства сейчас «нет никакого резона» ограничивать выдачу средств с вкладов населения, как это произошло в 1991 году.

Впрочем, как отметил профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков, прогнозировать такую ситуацию мы можем на полгода, а дальше нужно будет следить за состоянием экономики и финансовой сферы.

— Паника этой весной возникла исключительно из-за того, что народ не всегда мог пойти в банк. Когда деньги лежат на вкладе, особенно у пожилых людей, которые не умеют пользоваться карточкой и банковскими услугами удаленно, вполне понятно, что они, наученные предыдущими обрушениями, кинулись снимать деньги. В первую очередь это коснулось валютных вкладов, поскольку рубль здорово просел.

Но сегодня паника и массовое снятие денег со вкладов прекратилось, народ более-менее успокоился и пришел в норму. Хотя теперь некоторым приходится снимать деньги просто на жизнь. Не все работают и получают зарплату. Кого-то отправили в бессрочный отпуск, поэтому людям приходится снимать средства.

«СП»: — Не грозит ли депозитам, по крайней мере, валютным, заморозка?

— Пока это мера из области фантастики. Резервов у государства хватает, и есть надежда, что, по крайней мере, в ближайшие полгода никаких экстраординарных мер Центральный банк предпринимать не будет. Напротив, он снижает ключевую ставку, что говорит о том, что ЦБ заинтересован развитии экономики. Но какой будет ситуация через полгода, сказать сейчас нельзя. Прогнозировать можно максимум на несколько месяцев.

Ведущий аналитик группы компаний «Финам» Алексей Коренев рассказал «СП», что люди снимают средства с депозитов, в том числе, по причине падения их доходности. Правда, альтернативные инструменты заработка далеко не всегда оправдывают себя. Что касается заморозки вкладов, она вызвала бы сильнейшее возмущение в обществе, поэтому о таком шаге речь пока не идет.

— Валютные депозиты в евро уже давно практически не существуют, поскольку ЕЦБ понизил ставку до отрицательных значений. Буквально несколько банков принимали депозиты в европейской валюте, но при этом обкладывали их дополнительными комиссиями за обслуживание счета, чтобы отбить свои расходы на содержание депозита.

С долларовых депозитов в последние месяцы действительно был колоссальный отток средств, потому что доходность таких депозитов тоже почти нулевая, так как ставка в США — 0,25%. Такая доходность никому не интересна.

Падал и объем рублевых депозитов, причем начался этот процесс еще в прошлом году до кризиса. Это связано с тем, что доходность по депозитам стала меньше или сравнялась с уровнем инфляции и была заметно меньше доходности других инструментов, сравнимых по уровню риска. Например, вложения в ОФЗ приносили на полтора-два процента больше, чем рублевый депозит.

Огромное количество инвесторов стали вкладывать деньги в иные финансовые инструменты. Кто-то приобретал валюту, кто-то работал на рынке акций и облигаций. Еще с прошлого года начался огромный прирост брокерских счетов физических лиц, многие россияне пытаются работать на бирже, а банковские депозиты стали не интересны.

Теперь же из-за кризиса люди стали снимать деньги еще активней. Кому-то они нужны просто на жизнь. Люди держали вклад на черный день, теперь этот черный день наступил и они сняли деньги. Кто-то стремится купить доллар, опасаясь, что дальше будет еще хуже, и снимает рубли для покупки наличной валюты.

«СП»: — Представляет ли это угрозу для банковского сектора?

 — Конечно, для банков отток средств с вкладов — это снижение ресурсной базы, то есть количества денег, пассивов, которые можно было бы разместить в активы. Это плохо. Для крупных банков эта ситуация не критична, так как через них идет большое количество других денежных ресурсов, которые им не дорого обходятся. Но для небольших организаций это серьезная проблема. Они столкнулись с проблемой пополнения ликвидности и ресурсной базы. На этом фоне некоторые банки даже начали повышать ставки по депозитам, снижая тем самым банковскую маржу. Ставки по кредитам падают из-за того, что ЦБ снижает ключевую ставку, и банкам приходится мириться с тем, что у них снижается прибыль.

Пока эта ситуация для банковской системы не смертельна по одной простой причине. В 2019 году российские банки показали рекордную прибыль, да и раньше демонстрировали рост. Иными словами, пока деньги у банков есть. Он хорошо заработали в предыдущие годы и им есть, куда ужиматься. Опасений за банковскую систему пока нет.

Правда, какое-то количество слабых банков может уйти с рынка. Но речь идет о совсем небольших организациях. Крупным банкам не даст упасть государство. Кэптивные, то есть карманные банки, которые обслуживают группу компаний в одном сегменте, также в безопасности. Депозиты им не интересны, так как они работают с предприятиями. А вот у банков, которые работали с населением, то есть с мелкой розницей, проблемы будут. Но в целом для финансовой системы это не страшно. Мелочь либо разорится, либо будет куплена более крупными банками.

Я пока вижу только риски снижения прибылей. Да и то, на днях вышла отчетность Сбербанка, который показал неплохие результаты. Совершенно фантастические цифры выдал «Тинькофф». Так что не все банки находятся в убытках, хотя в будущем прибыль будет неизбежно снижаться, и сидеть на такой большой банковской марже, как раньше, не получится.

«СП»: — Есть ли в нынешних условиях риск заморозки вкладов населения?

— Никакой острой необходимости в заморозке вкладов населения нет. Нужно иметь в виду, что люди, принимающие подобные решения, оценивают не только экономическую сторону вопроса, но и социальную. Любая заморозка вкладов вызовет взрыв недовольства, а также панический отток денег со вкладов. А вот паника как раз банки может обвалить. Если появятся хотя бы слухи о том, что возможна заморозка депозитов, люди кинутся снимать деньги со счетов. Тут же заработает черный рынок и так далее.

Думаю, все это принимается в расчет. Сейчас никому не нужен рост социальной напряженности. И без того из-за коронавируса в людях зреет недовольство действиями или бездействием властей. Добавлять сюда заморозку вкладов — значит, окончательно обозлить население. Этого никто не хочет, тем более что особой необходимости в таком шаге нет. Доля валютных вкладов в общем объеме не велика и погоды их заморозка не сделает. У нас огромные золотовалютные резервы. Фонд национального состояния также достаточно велик, так что переживать пока что не о чем.

«СП»: — Вы сказали, что люди, которые забирают средства с депозитов, пытаются использовать альтернативные инструменты получения прибыли, например, игру на бирже. Насколько успешным оказался этот опыт?

— Судить об этом пока рано. Приток людей на брокерские счета начался в прошлом году, но лавинообразным он стал в марте-апреле этого года. Количество новых клиентов колоссальное, но большинство из них — непрофессионалы, которые не хотят учиться. Новые трейдеры не то, что не знают азов, они даже терминологией не владеют. Они просто жмут на кнопки не глядя, а потом удивляются, как это они за день умудрились спустить весь депозит.

В итоге Московская биржа оказалась в большом плюсе. Вчера вышел их квартальный отчет, и у них совершенно сумасшедший рост прибыли на 91% до 5,9 млрд. руб. благодаря тому, что растут обороты.

Окончательные результаты по физлицам станут ясны через несколько месяцев, но не думаю, что для многих этот опыт окажется удачным. Знаний о брокерской деятельности у большинства людей мало, зато все сразу хотят торговать американскими акциями, потому что все российское считают плохим. На самом деле и нашими акциями торговать не просто, а уж в американском рынке нужно ну очень хорошо разбираться.

Тем не менее, на многих действует реклама, которая советует просто скачать приложение и начать богатеть. Конечно, это глупости. Я не знаю ни одного человека, который зарабатывал бы с помощью мобильного телефона. У настоящих трейдеров перед глазами 6−8 экранов, да и компьютер часто стоит не дома, а в дата-центре биржи. А тут человек пытается заработать с мобильного телефона, да еще и реклама советует покупать акции на падении. За такой вредительский совет в 1937 году поставили бы к стенке.

Все трейдеры знают, что покупать нужно на росте. Уоррен Баффет состояние сделал именно на том, что покупал только сильные компании. А наших людей вводят в заблуждение, и те, кто купят акции на падении, поймают следующее дно. Ситуация с отрицательными ценами на нефть показывает, что дна может и не быть.

Конечно, мы говорим о мелких игроках. Кто-то потерял 200 долларов, кто-то 1000. Но общее количество таких игроков велико, потому что люди поснимали деньги с депозитов и кинулись на биржу. Вот только все оказывается не так просто, как рассказывают по телевизору.

---

Финансовые новости: Рубль ждут американские горки: Сначала 65 рублей за доллар, потом 140

Курс валют: Эксперт сказал, что будет с курсом доллара после резкого снижения ставки