Тренд ковидного сезона: Отправь друга в банк и заработай

На фоне пандемии банки активизировали борьбу за клиентов. В ход идут акции, которые ранее были особо популярны среди операторов сотовой связи и магазинов по продаже бытовой техники: «Приведи друга!» Конечно, за вознаграждение — денежное, баллами — на последующие услуги или покупки, милями — на перелеты и т. п.

Например, на сайте мобильного банка Тинькофф публично объявленный размер вознаграждения за успешную рекомендацию друга начинается с 500 рублей, а условия получения большей суммы надо смотреть в личном кабинете или скачивать для этого мобильное приложение.

А в Сити-банке объявленные на официальном сайте ставки «за того парня» повыше: представленная линейка заработка предполагает за первую рекомендацию 2 тысячи рублей с постепенным повышением до 4 тысяч рублей за пятую и все последующие рекомендации — без ограничений по выплате. Хотя, и здесь есть оговорки и условности — в зависимости от типа дебетовой или кредитной карты. Повыше расценки при успешной рекомендации друга для оформления ему кредита. И, видно, акция бодро пошла — Сити банк ее уже переименовал в «Приведи друзей!».

Тут все очевидно. Общий отток денег населения с банковских счетов — на хранение под матрасы или уже просто на выживание — тренд ковидного сезона. По данным ВЦИОМ, опубликованным 12 октября, доля тех, кто считает, что сейчас удачное время для кредитования — только 17% россиян. Обратного мнения придерживается подавляющее большинство: 71% уверены, что сейчас плохое время брать кредиты.

В плане сберегательной политики в экономическом поведении — 68% россиян считают, что лучше тратить по минимуму, откладывая как можно больше на будущее. Но при этом тех, кто считает, что свободные деньги предпочтительнее вложить в банк примерно 33%-35%. А 45% россиян рекомендовали бы забрать вклады.

А на рынке микрозаймов, где клиентами выступают те, кому по той или иной причине отказывают в кредитовании обычные банки, тоже появилась новая «морковка». Теперь у заемщиков микро-финансовых организаций (МФО) есть возможность обзавестись картой лояльности в рамках спецпроекта и получать кэшбэк.

Для столицы это стало особо актуальным: возвращение обязательного удаленного режима работы в Москве привело к сокращению спроса со стороны заемщиков на услуги сервисов альтернативного кредитования, сообщило РИА «Новости» со ссылкой на исследование сервиса онлайн-кредитования IDF Eurasia. Доля заявок жителей столицы в МФО в общем объеме снизилась сразу на 2 процентных пункта с 9,5% до 7,5%.

По данным компании IDF Eurasia, для москвичей также оказалось характерно уменьшение средней суммы запрашиваемых средств: если в период 28 сентября по 2 октября она составляла порядка 13 700 рублей, то за период 5−9 октября этот показатель снизился до 12 400 рублей. Также уменьшился и средний срок, на который запрашивались средства — с 22 до 17 дней.

Здесь свои, но также связанные с общим кризисом, причины:

«Мы видим прямую корреляцию между массовым переводом москвичей на удаленную работу и снижением среди них спроса на микрофинансовые услуги. Это объясняется изменением поведения данных заемщиков в повседневной жизни — в условиях работы из дома они сокращают потребление в целом», — сделала вывод гендиректор IDF Eurasia Ирина Хорошко.

Подстегнуть интерес микрозаймам должна карта лояльности в рамках проекта кэшбэка «Скрепка». Как пояснил «Коммерсанту» гендиректор платежной системы «Скрепка» Алексей Шумилин, при оплате ею продуктов и товаров повседневного спроса определенных брендов как в сетевых магазинах, так и в торговых точках «у дома» на карту возвращается до 25% от потраченной суммы. Но эти деньги можно потратить только на погашение займов, полученных в МФО-партнерах проекта.

Агрессивная банковская практика по привлечению и удержанию клиентов, обусловленная усилившейся конкуренцией на финансовом рынке, иногда приводит к снижению качества в основных видах деятельности. А подключение МФО к платежному сервису «Скрепка» повысит лояльность, но не платежную дисциплину клиента, и реально не снизит кредитную нагрузку, считает доцент кафедры финансов и цен ФГБОУ ВО «РЭУ им. Г.В. Плеханова» Диана Степанова:

— В кризисное время борьба за клиентов у банков обострилась. Они начали использовать разнообразные методы привлечения новых клиентов, в том числе те, которые ранее не были им присущи. Так, вслед за ритейлом и брокерскими организациями они активно используют акции типа «Приведи друга», тарифы для друзей, семейные продукты и пр.

Если раньше такую «новаторскую» и разнообразную политику по привлечению клиентов, повышению продаж и лояльности клиентов как в ритейле использовали единичные банки, то теперь это начинает входить в массовую практику, причем как для розничных, так и для корпоративных клиентов. Первыми начали это практиковать банки, являющиеся экосистемами, которые кроме банковского активно развивают торговый бизнес, коммуникационный, доставочный и другие бизнесы. Они активно применяют на себе механизмы продаж из ритейла.

Банковский рынок движется сейчас по пути коммодитизации, когда кредитные продукты рассматриваются рынком как товар. Что в свою очередь ведет к большей конкурентоспособности на рынке банковских депозитов, кредитов, гарантий и прочих услуг.

Агрессивная банковская практика по привлечению и удержанию клиентов начала наблюдаться несколько лет назад. Она обусловлена усилившейся конкуренцией на финансовом рынке, где банкам приходится конкурировать с финансовыми, брокерскими, страховыми компаниями.

В последний год факты недобросовестной конкуренции мы наблюдаем из-за снижения процентов по депозитам вслед за снижением ключевой ставки. Клиенты банков все активнее переходят на обслуживание своих инвестиционных интересов к российским и зарубежным брокерским компаниям и на инвестиционные платформы (инвестиционные маркетплейсы).

В актуальной очень сложной экономической ситуации банковскому рынку, безусловно, нужны новые подходы к управлению и распространению банковских продуктов. За период пандемии, в том числе в связи с одобренными многим кредитными каникулами у банков снизились доходы. Поэтому они стараются всеми силами изыскать возможность по привлечению дополнительной прибыли, в т. ч. буквально зазывая клиентов любого уровня платежеспособности, а иногда и недобросовестно переманивая клиентов других банков, завлекая недостоверной информацией, навязывая дополнительные услуги.

При этом иногда случаются и перекосы, когда банк активно продвигает приоритетную акцию, забывая о поддержке качества в других своих продуктах, или в ущерб клиентской лояльности по другим услугам.

Не отстают от банков в погоне за клиентами и МФО. Сейчас, в условиях ухудшения эпидемиологической обстановки и усиления ограничительных мер в связи с ростом числа заболевших, снижается спрос на услуги МФО после наблюдаемого с начала года его роста.

Если в марте-апреле 2020 г. спрос на микрозаймы был обусловлен паникой и стремлением семей создать продуктовые запасы, а этим летом отложенный потребительский спрос подстегнул рост микрозаймов, то сейчас, при нарастании угрозы второй волны самоизоляции и карантина, снижается количество обращений за микрофинансовой помощью. МФО вынуждены также включиться в более активную борьбу за клиента. Однако для МФО подключение к платежному сервису «Скрепка» — это, прежде всего, инструмент повышения лояльности клиента, нежели эффективный инструмент повышения платежной дисциплины клиента. Реальному снижению уровня кредитной нагрузки сервис не способствует.

Хотя с помощью данного сервиса у МФО появляется возможность осуществления дополнительного скоринга, сбора аналитических данных о заёмщике для совершенствования оценки его рейтинга. Что особенно актуально, так как с начала пандемии в марте 2020 года продолжается рост просроченной задолженности по микрозаймам.