Накопи себе на пенсию сам: Только в чем и что откладывать?

Государство подводит россиян к мысли, что безбедную старость они должны обеспечивать самостоятельно

11455
Накопи себе на пенсию сам: Только в чем и что откладывать?
Фото: DPA/TAСС
Материал комментируют:

Россияне могут рассчитывать на достойную пенсию, если уже с младых ногтей выработают в себе культуру личного инвестирования и начнут как можно раньше откладывать деньги на старость. Такое мнение выразил в интервью «Радио Sputnik» независимый пенсионный консультант Сергей Звенигородский.

Эксперт отметил, что жители европейских стран уже давно самостоятельно заботятся о том, чтобы получать высокую пенсию, позволяющую путешествовать и проводить время на море после выхода на заслуженный отдых. Хотя, как не раз писала «Свободная пресса», вовсе не все европейцы лично занимаются таким инвестированием, но и без этого пенсии по старости в странах ЕС намного выше российских.

Кроме того, возникает вопрос: многие ли россияне, у которых медианная зарплата составляет 35 тысяч рублей, а модальная, то есть самая распространенная и вовсе 23,5 тысяч, могут откладывать себе на старость. Пенсионный эксперт считает, что могут.

«При зарплате в 30 тысяч рублей и при двух детях можно одну тысячу рублей каждый месяц откладывать. Несмотря на то, что сумма не выглядит большой, но уже за год эти 12 тысяч плюс 7−10 процентов годовых смотрятся хорошо», — заявил он.

Нужно отметить, что в последнее время количество подобных публикаций в российских СМИ участилось. Буквально каждую неделю тот или иной эксперт советует россиянам, как обеспечить себе пенсию в 50, 100 или 150 тысяч рублей.

Читайте также
Пенсии: Путин промахнулся, но кремлевские в этом не признаются Пенсии: Путин промахнулся, но кремлевские в этом не признаются Правительство Мишустина иезуитски отказало россиянам в понижении пенсионного возраста

Например, 3 марта первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Эрлик подсчитал, что для того, чтобы увеличить свою пенсию до 50 тысяч в месяц, нужно ежемесячно переводить на ее формирование 10 тысяч рублей в течение 30 лет. Ранее другой аналитик рассказывал, что для такой же пенсии в течение 15 лет, нужно накопить почти 5 миллионов рублей без учета инфляции.

Складывается впечатление, что россиян постепенно готовят к тому, что в вопросе пенсионного обеспечения рассчитывать на государство им ни в коем случае не стоит. Вроде как страховая пенсия, на которую вообще-то всю трудовую жизнь отчисляются страховые взносы в размере 22% от зарплаты, это приятный бонус, копить же на старость нужно самостоятельно. А кто не смог — сам виноват и неправильно инвестировал. Вот только каким образом откладывать по 10 тысяч с 23-тысячной зарплаты эта стройная схема не поясняет. С тем же успехам можно посоветовать россиянам ставить эту тысячу из зарплаты в казино, авось, повезет, и они сорвут джек-пот.

«Свободная пресса» поговорила с аналитиком ГК «Финам» Алексеем Кореневым о том, действительно ли средний россиянин может накопить на безбедную старость самостоятельно. Оказалось, что может. Только далеко не каждый. Поэтому государству не стоит спихивать свои социальные обязательства на плечи россиян, по крайней мере, до тех пор пока оно не обеспечит им достойные зарплаты.

— Казино обыграть невозможно, так уж оно устроено. Именно поэтому я не люблю, когда говорят «играть на бирже». Те, кто приходит на биржу зарабатывать, имеют шансы на успех, а вот те, кто приходит играть, почти всегда проигрывают. Разница в том, что в казино в случае крупного проигрыша вам хотя бы нальют коньяку и вызовут такси, а на бирже никто этого не сделает. Поэтому там не нужно «играть» и тем более ставить на кон свое обеспечение в старости.

Биржа — это такая же работа, как и все остальные. Нужно выбирать высоконадежные инструменты, чтобы не переживать и не потерять свои деньги.

«СП»: — Много ли людей решили самостоятельно заняться своим, в том числе, пенсионным обеспечением и пришли на биржу?

— Да, приток инвесторов в последнее время резко вырос. Февраль у нас стал рекордным, было открыто 850 тысяч брокерских счетов. Причем в последнее время существенно выросли вложения в высоконадежные государственные облигации и корпоративные облигации крупных эмитентов. Это говорит о том, что россияне стали понемногу прислушиваться к мнению экспертов и учиться тому, что не нужно гнаться за сиюминутной выгодой, так как это высокие риски. Пусть будет меньше, зато надежней.

Общее количество людей, у которых есть брокерские счета, составляет 10,3 миллиона человек. За прошедший год оно выросло больше, чем за всю историю существования Мосбиржи (максимум раньше достигал 4 миллионов). Вложения в акции составляют 29,5 млрд руб., в облигации — 90 млрд., в биржевые фонды — 12,6 млрд руб. На мой взгляд, это вполне трезвый подход, не все спешат покупать американские акции, как было в начале 2020 года.

Читайте также
Рост цен на еду: Наши карманы обчистила "картонная дурилка" Рост цен на еду: Наши карманы обчистила «картонная дурилка» Почему продукты в России дорожают в 8 раз быстрее, чем в Евросоюзе?

Прямо скажем, что надеяться на государство в плане пенсионных накоплений россиянам не приходится. Может быть, в дальнейшем что-то изменится, но современная пенсионная система фундаментально выстроена так, что она не даст вам обеспеченной или хотя бы более-менее достойной старости. Поняв это, многие россияне активно начали заниматься накоплениями. Вопрос в том, как, кто и в чем откладывает.

«СП»: — И в каких активах лучше откладывать средства на старость?

— Кто-то пытался держать деньги на депозитах, но сегодня процентный доход по ним ниже, чем уровень росстатовской инфляции в стране. Кто-то пытается покупать валюту, понимая, что за всю историю существования валютной пары рубль-доллар «американец» растет к нашей денежной единице. Поэтому в долгосрочной перспективе это многообещающие вложения.

Те, у кого много денег, покупают недвижимость, уверенные, что она будет расти в цене. Не случайно льготная ипотека вызвала бум именно в сфере покупки инвестиционного жилья. Хотя, как мне кажется, в перспективе 20−30 лет эффективность подобных вложений проблематична, так как рынок запросто может начать стагнировать, квартира же молодеть не будет. Также резко выросли объемы покупки земли и драгоценных металлов, особенно золота. Монеты, в отличие от слитков, не облагаются НДС, поэтому многие рассматривают их, как более выгодный вариант.

Кто-то пытается сохранить деньги, вкладывая их в ценные бумаги, акции и облигации. Но здесь нужно сделать выбор. Если откладывать средства на старость, нужно выбирать только консервативную стратегию инвестиций. Буквально на днях вышла статья о том, что по исследованиям американской компании Fidelity, наиболее эффективными инвесторами оказались мертвые либо те, кто забыл, что у них открыт брокерский счет. Человек вложил деньги, умер и ничего со счетом не делал, не реагировал на мелкие колебания рынка, и в итоге сумма прилично выросла.

И это логично, ведь американский индекс широкого рынка S&P 500 с 2000 года вырос на 287,5%. Но из них 218,5% пришлись на десять наиболее ярких дней роста. За остальные 20 лет рынок вырос всего на 70%, а если исключить 25 самых «растущих» дней, то и вовсе падал. Поэтому те, кто не суетился и не пытался спекулировать, получили бы самую большую доходность за эти 20 лет. Если вы копите на пенсию, нужно с каждой зарплаты отправлять часть средств на покупку высоконадежных бумаг, не обращать внимания на мелкие колебания рынка, и в итоге это себя окупит.

«СП»: — Многие ли россияне могут позволить себе такие вложения? Некие эксперты подсчитали, что достаточно вкладывать по тысяче в месяц, чтобы обеспечить себе достойную старость, а делать это можно и при зарплате в 30 тысяч, так ли это?

— Все зависит не только от доходов, но и от расходов, то есть от итогового сальдо каждой семьи. Кто-то получает 30 тысяч рублей, но живет один, не пижонит и не тратит лишнего. Он может откладывать и по 3−5 тысяч в месяц. А кто-то получает 50 тысяч, но у него трое детей, неработающая жена, родители на содержании и квартира на ипотеке. Он вообще ничего не может отложить и живет от зарплаты до зарплаты.

Тысячи рублей в месяц для инвестиций на старость все же маловато, даже если инвестировать их в инструменты, которые более-менее страхуют от инфляции, те же гособлигации. Если держать эти деньги в рублях, в любом случае инфляция их съест, и вы не накопите, а потеряете.

Я бы рекомендовал россиянам вести тщательный семейный бюджет, чтобы четко понимать структуру своих расходов и оптимизировать их. Вплоть до того, что завести Excel-файл или простой блокнотик, куда вносить все траты и чеки вашей семьи. Это поможет и сократить ненужные расходы, и заранее распланировать, когда и какие траты вроде страховки, отпуска, новогодних подарков и ТО автомобиля у вас предвидятся. Все это можно планировать заранее и подгонять под это определенную сумму денег.

Читайте также
Поход в магазин скоро для очень многих закончится истерикой и руганью Поход в магазин скоро для очень многих закончится истерикой и руганью Население России финансово пострадало от пандемии больше, чем в большинстве других стран

Делать это можно вне зависимости от зарплаты и, вполне возможно, тогда окажется, что даже с небольшим бюджетом у семьи будут деньги, чтобы откладывать на собственный пенсионный капитал. Это вопросы планирования и управления рисками, и это по силу всем тем, кто может разумно подходить к финансам.

Конечно, за исключением тех россиян, которые вынуждены буквально выживать, а таких у нас, к сожалению, большинство. Накопления по статистике имеют не более 20% граждан, остальные дотягивают от зарплаты до зарплаты, потому что у людей и ипотека, и потребительские кредиты, и с работой у многих проблемы из-за пандемии.

Поэтому для большинства россиян все эти советы по пенсионным накоплениям все равно будут непригодны. Мне часто после семинаров звонят люди и говорят: «Что вы нам советуете, когда мы даже рубля отложить не можем?» К сожалению, это правда, потому что у многих нет даже ста лишних рублей.

Но даже тем, у кого низкая зарплата, я посоветовал бы тщательно фиксировать свои расходы и заниматься бюджетным планированием на целый год. Это может помочь семьям, которые перебиваются от зарплаты до зарплаты, откладывать хоть сколько-нибудь. В противном случае, придется рассчитывать только на государственную пенсию, а это совсем плохо.

Последние новости
Цитаты
Андрей Раевский (The Saker)

Военный аналитик

Михаил Синельников-Оришак

Политолог и публицист

Станислав Бышок

Политический аналитик

Комментарии
В эфире СП-ТВ
Новости Жэньминь Жибао
В эфире СП-ТВ
Фото
Цифры дня