Кредиты: простой способ самому определить, с каким объемом не надорвешься

В отпускной сезон потребность в дополнительных средствах традиционно возрастает. Даже если проводить отпуск на даче или дома, никуда далеко не уезжая. Цены-то только растут. А уже если надумали кудо-то выехать на моря и прочие курорты, тут уж совсем не до экономии. Ведь трудно отказаться от привычки отдыхать, если и не на широкую ногу, то, хотя бы не хуже, чем прошлым летом. Или просто, как говорится, не хуже других.

Накоплениями, как уже не раз отмечалось, россияне в своем большинстве особенно «не отягощены», поэтому даже для кратковременного укрепления своего финансового потенциала прибегают к кредитованию.

А ситуация в экономике сейчас не самая здоровая, о стабильности нет и речи — доходы падают, цены растут — с этим никто уже даже не спорит. Поэтому в текущий период, осложненный пандемией и общеэкономическим кризисом, трудно рассчитать свои возможности так, чтобы через какое-то время не оказаться в «черном списке» с просроченной задолженностью

Пока в целом здесь ситуация вроде не критичная. Но цифры иногда лукавят. Вот сейчас по статистике россияне снизили долю просроченных кредитов до рекордного за год уровня. Однако, в свою очередь, рекордные выдачи кредитов вернули долю «плохих долгов» к уровню до пандемии. При этом аналитики ожидают неизбежного роста просрочки на фоне сокращения реальных доходов россиян.

Эти кредитные «качели» в цифрах выглядит следующим образом. По итогам июня 2021 года доля кредитов, по которым россияне просрочили платежи на 90 и больше дней, упала до 6,7% от общего объема задолженности, что является минимальным уровнем по меньшей мере за два года. Об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс».

Но сокращение доли плохих кредитов объясняется наращиванием выдачи новых, поясняют эксперты. «Новые выдачи, естественно, размывают и формально снижают долю просрочки, но такие искажения могут быть техническими, особенно учитывая то, что в целом долговая нагрузка населения растет и есть объективные негативные факторы, такие как инфляция и снижение реальных располагаемых доходов», — отмечает управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов.

То, что очень высока вероятность нового роста просрочки в будущем, подтверждают и другие эксперты.

«Сейчас граждане берут большие объемы потребительских и ипотечных кредитов. По ипотечному кредитованию они используют имеющиеся накопления для первоначального взноса, включаются в государственные программы кредитования, где ипотечная ставка снижена. Постепенно сокращение накоплений, рост цен на потребительские товары может спровоцировать нехватку средств на существование, поскольку зарплаты остаются на том же уровне», — предупреждает доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова.

При этом нельзя забывать, что обязательства по кредитам давят на людей во время пандемии сильнее. Чтобы снизить долговую нагрузку, нужно разобраться, какой из кредитов самый обременительный, и постараться побыстрее расплатиться с максимальным процентом. Такой совет дает аттестованный ЦБ РФ специалист финансового рынка Виктория Шерстобитова.

По словам эксперта, чтобы сократить долги, россиянам нужно как следует изучить вопрос рефинансирования и изменить свои мышление и отношение к деньгам.

«В большинстве случаев проблема большой кредитной нагрузки не отсутствие денег, а отношение к деньгам: когда человек хочет купить что-нибудь и думает, что возьмет кредит, потому что это проще, доступнее, чем заработать денег», — рассказала Виктория Шерстобитова в интервью радио Sputnik. Она особо отметила, что в России доминирует традиция потребления, а не накопления, отсюда все проблемы.

— Необходимо повышать свою финансовая грамотность. К тому же, не так уж сложно самому правильно рассчитать свою максимально допустимую и комфортную кредитную нагрузку, — считает начальник управления поддержки продаж Департамента розничного бизнеса Банка «Солидарность» Олеся Вандюкова:

— Показатель долговой нагрузки— это соотношение платежей по всем кредитам к его ежемесячным доходам. По информации Бюро кредитных историй (БКИ), нормальным положением считается, когда семья тратит 35−40% собственного бюджета на кредитные обязательства. Если порог превышен до 60%, материальная ситуация может стать крайне затруднительной. 60% считаются предельным порогом долговой нагрузки, когда вести нормальную жизнь и не обанкротиться еще можно, но вряд ли уже можно назвать такую жизнь комфортной.

Самый простой способ определить комфортный объем заемных денег: разделить сумму всех предстоящих ежемесячных платежей на стандартный месячный семейный доход и умножить на 100%.

Например, доход мужа — 50 000 рублей, а жены — 30 000 рублей. Ежемесячно семья выплачивает 15 000 рублей по кредитам. Итого мы получаем уравнение: 15 000 / (50 000 + 30 000) * 100% = 18%. Показатель Долговой Нагрузки равен 18%. Такая нагрузка допустима, и семья может рассчитывать на дополнительный займ.

«СП»: — Что лучше гасить в первую очередь — ипотеку или кредитные карты, если есть возможность делать это досрочно, крупными суммами?

— Как правило, процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по ипотечному кредиту. Поэтому, в данной ситуации логичней закрыть долг по кредитной карте и спокойно оплачивать ипотечный кредит.

Досрочное погашение кредита, если по нему не допускались просрочки платежей, положительно влияет на кредитную историю заемщика, так как свидетельствует о выполнении своих обязательств перед кредитором, а также снижает его долговую нагрузку.

«СП»: — Как правильно гасить кредитные карты? Тут есть какие-то премудрости, из-за которых можно вместо бесплатного пользования средствами банка оказаться обязанным выплачивать долг с высоким процентом?

— Самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50/55 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет.

Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы минимальный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

Минимальный платеж — это сумма погашения кредита, в которую входит как тело кредита, так и проценты за пользование деньгами (обычно эта величина находится в диапазоне 5−10%). При погашении задолженности регулярными минимальными платежами вы заплатите максимальную сумму процентов, и период выплат может занять более года.

Произвольное погашение задолженности по кредитной карте подразумевает закрытие долга неравными платежами без графика. Можно вернуть половину или треть, какое-то время платить только минимальный платеж или полностью закрыть весь долг перед банком, как только будет возможность. Главное — не пропустить минимальный платеж, если вы не платите минимальный платеж, банк приостановит операции по карте.

Просроченная задолженность по кредитной карте облагается более высокой процентной ставкой, что прописано в кредитном договоре банка.

Чтобы не запутаться, в дате платежа, рекомендую установить мобильное приложение — в нем доступна информация о начале льготного периода, сумма задолженности беспроцентного периода, рекомендуемая дата погашения долга.