Рубли были ваши, а теперь станут наши

Центробанк готовит очередную новацию — кредитные организации могут обязать бесплатно переводить средства из одного финансового института в другой. В том случае, если законопроект примут — а вероятность этого крайне высока — начнётся более активное движение средств населения между банками. Конкуренция на рынке депозитов обострится, причём в ряде регионов монопольное положение ряда структур исчезнет.

«Комиссии часто могут быть барьером для того, чтобы люди свободно распоряжались своими деньгами и выбирали те банки, где ставки по депозитам для них более привлекательные. Поэтому мы сейчас обсуждаем инициативу, чтобы в рамках, допустим, 1,4 млн. рублей, застрахованной суммы, переводы с собственного счета на свой же счет в другом банке были без комиссии. И, на наш взгляд, это улучшит конкуренцию среди банков, а помимо всего прочего, усилит трансмиссию денежно-кредитной политики», — ещё в декабре 2021 года заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Перевести деньги на свой же счёт в другой банк сейчас непросто, по сути, вариант один — через снятие наличных. Что и небезопасно, и сопряжено с иными проблемами. 50 тысяч рублей или чуть больше отдадут сразу, а если несколько сотен тысяч или миллион — беда.

Во-первых, нужную сумму нужно «заказывать» за несколько дней, порой даже за неделю.

Во-вторых, вам могут начать «ездить по ушам», что наличные в таком количестве это, дескать, нарушение законодательства о незаконных финансовых операциях, и всё такое. Если начать наезжать и грозить настучать в ЦБ, конечно, извинятся — спишут всё на «тупорылость» работников. Но клерки отнюдь не тупорылы, они строго выполняют распоряжения начальства.

И, наконец, для самых упёртых и «продвинутых», у кого уже есть счёт в другом банке, существуют эти самые комиссии. О основном это до 2% от суммы транзакции, но бывает и больше. Особенно в том случае, если у вас счёт в небольшом «корпоративном» банке — на него вы получаете зарплату. Подобные мелкие «карманные» кредитные организации как раз представляют наибольшее зло, там вообще творят всё, что угодно.

Законопроект № 160987−8 о внесении изменений в федеральный закон «О банках и банковской деятельности» пока не внесён на голосование, но работа по нему идёт. Документ лежит в открытом доступе, можно ознакомиться. В принципе, там всё разумно.

«Кредитная организация не вправе взимать комиссионное вознаграждение за осуществление по поручению физического лица операции по переводу денежных средств в рублях в размере в совокупности ежемесячно не более размера возмещения, предусмотренного частью 2 статьи 11 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ „О страховании вкладов в банках Российской Федерации“ по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, с банковского счета (вклада) физического лица, открытого в этой кредитной организации, на банковский счет (вклад), указанного физического лица, открытый в другой кредитной организации, или на специальный счет оператора финансовой платформы, бенефициаром по которому выступает это физическое лицо», — говорится в законопроекте.

По-простому: в месяц можно переводить из банка в банк до 1,4 млн. рублей, комиссия при этом будет нулевой. Но исключительно со своего счёта на свой же. Сумма более чем достаточная. По данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на 1 апреля 2022 года средний размер (с учетом консолидации счетов по вкладчикам внутри одного банка и за исключением вкладчиков с остатком средств на их счетах до тысячи рублей) вклада граждан РФ составил 284 тысяч рублей.

Да, АСВ отмечает, что в топ-30 российских банках всё немного не так — размер вклада физического лица варьируется от 120 тысяч рублей до 1,7 млн. рублей. Но всё равно должно хватить, если что, можно и за пару месяцев перевести.

«Многим банкам, конечно, это не нравится, ведь их цель — привлечь как можно больше денег и заработать либо на комиссиях, либо удержать клиента надолго и заработать на процентах. А когда у клиента появляется возможность бесплатно переводить деньги, то возникает и риск потери ликвидности», — отметил председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Соответственно, противодействие законопроекту будет, особенно среди лидеров рынка, которые очень неохотно расстаются с клиентурой. И у которых имеется «большая волосатая лапа» во власти. Впрочем, в таких случаях, чаще всего, законопроект блокируется ещё «в зародыше», не доходит даже до присвоения ему номера в системе Госдумы. А тут номер есть… Да и сам документ инициирован Центробанком, что говорит о многом.

Изменения в закон должны ещё решить и территориальную проблему. В ряде регионов отдельные банки отсутствуют физически, например, в том же Крыму. Но не только. Открыть счёт, не выходя их дома нынче не проблема, у многих банков есть такая услуга. Соответственно, географические границы «размываются». А отмена комиссий за перевод и вовсе уберёт все преграды для того, чтобы сделать российский рынок финансовых услуг всеобъемлющим и общедоступным.

Некое перераспределение средств на депозитах произойдёт, но отнюдь не значимое для финансовой системы страны в целом. Да, любители максимальных процентов порадуются, а у АСВ, возможно, прибавится работы. Но в целом ничего существенного ждать не стоит.

Гадить, бесспорно, будут, самый простой и распространённый вариант обойти новый закон — «ошибиться», то есть отправить деньги не туда. Они, конечно, вернутся, хотя и не сразу (очень не сразу…), а перед вами извинятся. Дескать, операционистка дура, перепутала цифирку, но ведь ничего не пропало. Какие мы молодцы, и всё такое. Оставайтесь лучше в нашем банке, у нас вот тут новый продукт… Да, против такого лома нет приёма. Тем не менее, принятие законопроекта значительно облегчит жизнь гражданам.

И на этом останавливаться не стоит. Не очень понятно, с какой радости банки вообще берут комиссии за переводы внутри свой системы — от одного человека другому. Да ещё и повышенные, если деньги отправляются в другой регион РФ. В другой банк — ещё понятно, хотя и тут аппетиты финансистов стоило бы ограничить. В настоящий момент по системе быстрых платежей граждане могут перевести бесплатно в месяц до 100 тысяч рублей. Мало! А если человек покупает машину и не хочет платить наличными? Вроде как власти не раз заявляли о курсе на стимулирование безналичных расчётов граждан, быть может, и эту сумму стоит повысить?

Не секрет, что сейчас многие граждане РФ, не дожидаясь старта программы реиндустриализации (могут ведь и не дождаться…), сами принялись за импортозамещение. Кто-то купил новое оборудование, кто-то использует ещё советские станки, но люди занимаются делом — для себя, и для других. Да, многие из них не платят при этом налоги, но так ли это важно? Они не сидят на шее у государства и делают, по сути, общественно-полезную работу. Развивают экономику России, если уж на то пошло.

Многие на свой страх и риск работают по безналичному расчёту, принимают платежи на свои банковские карты. Поэтому снижение (а лучше и полная отмена!) комиссий пойдёт им на пользу, да и стране тоже.

Росстат говорит, что за чертой бедности уже 20,9 млн. человек, и это только официально, объясняет экономист Владислав Жуковский.

Это же касается и крестьян, которые хотят продавать свою продукцию без посредников. Напрямую, через интернет. Им тоже нужны нулевые комиссии! Они всем нужны. Ради той же продовольственной безопасности России.

«Нам бодро сообщают, что теперь закупать мы будем не на Западе, а на Востоке. И чему тут радоваться?! Россия сама в состоянии производить продовольствие! У нас есть уникальный опыт народных предприятий! Мы настаиваем на том, чтобы этот положительный опыт был распространён на всю страну», — возмущается лидер КПРФ Геннадий Зюганов.

Нужны дальнейшие реформы банковской сферы, более кардинальные, более глубокие. Пора поставить финансовые институты на службу людям. Пока же наблюдается обратная картина. Но сейчас подобное вряд ли возможно. Подождём перемен.