Кредитная лихорадка

По итогам 2022 года объём портфеля розничных кредитов населения РФ вырастет на 10−12%, такую оценку дают финансисты. Ничего хорошего — как для граждан России, так и для самих банков тоже. Есть все основания полагать, что большая часть выданных в этом году ссуд так и останутся у их получателей, так как отдавать долги им банально нечем. Когда может случиться пик неплатежей пока непонятно.

«Ноябрь показывает позитивную динамику спроса населения на кредитные продукты, мы видим, что рынок восстанавливается после снижения в начале октября. Это позволяет нам сохранять планы по росту рынка во втором полугодии примерно в 1,5 раза. А всего за год российские банки могут превысить знаковую отметку в 10 трлн. рублей продаж. При этом портфель кредитов физлиц покажет рост на 9%, до 28 трлн. рублей», — рапортует заместитель председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

Собственно, тут не хвастаться нужно, впору за голову хвататься, так как ситуация просто аховая. На 1 января 2022-го совокупный объем кредитов физлицам составил 25,1 трлн. рублей, за 2021 год он вырос на 23,2%. К 1 июля 2022 года розничный кредитный портфель банков составлял уже 26,4 трлн. рублей. 28 трлн. рублей, к слову, это рост на 11,5%, что-то у финансиста с арифметикой неладно…

Но это так, детали. Если же пересчитать кредитную нагрузку на одно домохозяйство, коих в РФ, согласно официальным данным, около 55 миллионов, то получится, что средняя семья должна более полумиллиона рублей. Если считать по росстатовской средней зарплате, которую «рисуют» на уровне 55 тысяч рублей, то это годовой доход одного взрослого человека. Целиком! Если же по нормальной средней зарплате, по честной, то получится уже за пару лет, а то и побольше. При этом нужно только отдавать долги. На что при этом жить — непонятно.

А можно посчитать и иначе. Согласно данным Центробанка на 114 млн. экономически-активного населения РФ, включая пенсионеров, количество граждан с кредитами составляет 42 млн. человек, то есть 37%. Это на середину сего года. Положим, число должников тоже вырастет темпами 9−10% годовых, то есть до 44 млн. человек на 31 декабря 2022 года. И тогда средний размер долга будет около 640 тысяч рублей. Пересчитывать в годовые доходы не будем, и так всё понятно.

На днях президент РФ Владимир Путин поддержал инициативу Минэкономразвития повысить доступность процедуры внесудебного банкротства для «социально-незащищенных» граждан — пенсионеров, инвалидов и семей с детьми.

«У нас около 20 млн. человек живут на доходы ниже минимального размера оплаты труда, восемь лет падают доходы населения, в некоторых регионах закредитованность граждан достигла уже 80%. Всё это происходит на фоне двузначной инфляции и роста безработицы. То, что вопросом занимается Минэкономразвития, это очевидный сигнал — власти пришли к осознанию, что речь о плохой ситуации не с выдачей кредитов, а в проблемах экономики», — говорит президент Центра социальных и политических исследований «Аспект» Георгий Федоров.

С одной стороны это, конечно, хорошо. В смысле, для граждан, которые набрали кредитов, а расплачиваться нечем и ценного имущества у них нет. Однако если пойдут массовые банкротства, то это неизбежно ударит по отечественной финансовой системе. Запас прочности которой оставляет желать лучшего. На депозитных счетах граждан вроде как 33 трлн. рублей, и если что-то пойдёт не так, они могут и «сгореть».

Впрочем, согласно данным госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), 86,3% вкладов не превышает 100 тысяч рублей. То есть это может быть и 5 тысяч рублей, и 10 тысяч рублей. Население богатейшей страны мира очень бедное, доходы граждан стремительно уменьшаются, посему статистике по несчётным триллионам вкладов нужно верить с оглядкой. Не очень понятно, почему они растут на фоне общего обнищания людей…

Рост невозвратов по кредитам, напротив, в данной ситуации является вполне естественным явлением, и он очень тревожит банкиров. До нас доходят лишь крохи информации.

«Количество автокредитных договоров, вышедших на просрочку в сентябре, увеличилось на 18,7% по сравнению с августом. Это максимальный прирост числа проблемных контрактов с февраля этого года. Объем просрочки до 30 дней в этом сегменте прибавил 12,9%, достигнув 569,1 млн. рублей», — говорят в «Скоринг Бюро».

Автокредитов сейчас одобряют не особо много, данный рынок упал более чем на 40%, да и получить подобную ссуду всегда мог далеко не каждый. Так что более полутриллиона долгов это уже очень плохо. А сколько в самом популярном необеспеченном «потребительском» кредитовании? Нет данных (общая сумма просрочки в динамике). Но много, очень, очень много «плохих» долгов. Триллион рублей просрочки в совокупности был пройден более года назад, сейчас цифра «под грифом». Оценки разные — от полутора до трёх триллионов рублей.

И в любой момент она может скакнуть в разы. Согласно прогнозу Bloomberg, за первый квартал 2023 года экономика России может упасть на 8%. Причём тут аналитики агентства отнюдь не одни с такими оценками.

Что тогда? Если принять, что сейчас около двух триллионов просроченных кредитов — около 7−8% общей их массы — во сколько они превратятся в марте? Тут возможно только гадать.

«Предел долговой нагрузки у российских граждан приблизился к критической отметке. Несмотря на то, что россияне стали реже совершать необдуманные покупки, закредитованность населения продолжает расти», — говорит директор проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

Пока же всё идёт по накатанному. Банкиры надеются на хорошее, то есть на то, что доходы от новых кредитов будут с лихвой покрывать убытки по невозвратам. Это — с одной стороны. С другой — на законодательном уровне ограничить выдачу ссуд населению нельзя. То есть, конечно, можно, но в условиях лютого безденежья и падения экономики эти самые кредиты пока поддерживают народ.

По данным за третий квартал 2022 года доля расходов граждан РФ на обязательные платежи выросла до 15,4%. В четвёртом квартале будет значительно хуже, так как тарифы ЖКХ поднимут сразу на 10%. Плюс к Новому году народ опять наберёт кредитов. Сколько наберут — непонятно. Но много.