Пластиковый закат

Рынок кредитных карт в России начал стремительно терять темпы роста. Более того, по ряду признаков уже начинается его стагнация. Во-первых, на руках граждан РФ уже очень много кредиток. Во-вторых, банки осторожничают — в связи с падением реальных располагаемых доходов населения невозвраты по банковским картам стремительно растут.

Согласно данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), количество выданных новых кредитных карт в январе 2023 года упало на 23,8% по сравнению с декабрём 2022-го. Открыто всего 0,85 млн. счетов, тогда как месяцев ранее — 1,12 млн.

«В целом снижение количества выданных кредитных карт после окончания „высокого сезона“ в декабре можно связать с сезонным фактором. Вместе с тем после августа прошлого года выдача новых кредитных карт снижалась почти непрерывно. Такая динамика объясняется прежде всего тем, что на фоне общей неопределенности заемщики, как правило, выбирают сберегательную модель финансового поведения и не стремятся наращивать свои обязательства. Кроме того, стоит отметить и общее охлаждение в необеспеченном кредитовании, обусловленное более консервативной кредитной политикой банков, отказывающих клиентам с недостаточным значением персонального кредитного рейтинга», — считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Перед Новым годом, действительно, оформляют больше кредиток. Денег у народа нет, праздника хочется, поэтому отмечают в долг. Но вторая названная причина гораздо более серьёзная и существенная. Если взглянуть на данные того же НБКИ, то самая серьёзная просадка наблюдается в наиболее неблагополучных с финансовой точки зрения регионах.

Так, в Омской области — минус 27,9%, в Кемеровской — минус 26,2%, в Новосибирской — минус 25,7%, в Нижегородской — минус 25,6%, в Башкортостане — минус 25,5%. То есть падение выше, чем в среднем по рынку.

Любопытно, но новой статистики по просроченной задолженности на рынке кредитных карт нет. Последняя — от конца июня 2022-го. Тогда «Скоринг Бюро» обнародовало данные об антирекорде — по трём миллионам карт народ «зажал» 183 млрд. рублей. Прогнозировалось, что к началу 2023 года «плохой» долг превысит 200 млрд. рублей, а число «дефолтных» карт — 3,5 млн. штук.

Но прошло уже два месяца 2023 года, идёт третий, а свежей статистики всё нет. Можно было бы всё неоднократно посчитать, однако почему-то цифры не обнародуют. К чему бы это?

«Рост просрочки по кредиткам никуда не делся, он, наоборот, усилился. Но этих цифры мы не увидим. Или увидим, но сильно скорректированные в нужную сторону. У нас в стране нынче всё секретно — и структура ЗВР, и отчётность банков, и статистика по финансовой системе. Чтобы народ не пугался и не делал ненужных движений. А есть чего пугаться. Вон на днях каким-то чудом всплыла статистика просрочки по ипотеке, и там всё очень плохо. К счастью, наш банк ипотекой никогда не занимался. А то были бы сейчас в такой же заднице, как и другие», — говорит топ-менеджер одного банка.

По ипотеке просрочка всегда была меньше, это — самые надёжные ссуды. Но в январе 2023-го число «плохих» кредитов, по которым не платят 90 дней и более, внезапно выросло сразу аж на 9,3%. Данные того же «Скоринг Бюро», видимо по этому показателю им пока вещать не запретили.

Если посмотреть на отчёт Центробанка «Статистика национальной платежной системы» за третий квартал прошлого года, то на 76 млн. человек экономически активного населения зафиксировано 384 млн. действующих банковских карт. То есть по пять штук на каждого россиянина! Одна из них точно кредитная, а то и все две. Многовато.

Вся эта статистика с несметными сотнями миллионов штук «пластика» попахивает как-то дурно, как правило, у человека одна-две карты, реже три. Не так давно на сей счёт был даже опрос, который выявил именно такую картину. Да, у кого-то и пять штук, но есть и те, кто картами не пользуется вовсе.

Выдавать вроде как продолжают, но в это верится с трудом. По сути, не охвачены кредитками только откровенные люмпены, которые точно ничего отдавать не собираются. И приезжие, а им такой «пластик» вообще выдают неохотно. Вернутся к себе домой и всё — ищи ветра в поле.

Означенная выше «консервативная кредитная политика банков» налицо, без справки 2НДФЛ кредитку ныне не получить. И очень много отказов. Прошли те времена, когда их раздавали направо и налево по одному только паспорту. Увы, эта политика обернулась крупными проблемами.

Закрывать или ужесточать ныне работающие программы кредитования для своих действующих клиентов банки не собираются. Пока не собираются. Вроде как… Да, проблемы нарастают как снежный ком, но не только эти. Розница, конечно, штука опасная, но альтернатив, по сути, нет вообще. Зарабатывать банально не на чем.

В банковской системе регулярно образовываются колоссальные излишки денег. Например, 7 февраля 2022 года банки разместили на депозитном аукционе на недельный срок аж 5 трлн. 252,6 млрд. рублей. Центробанк вынужден «адсорбировать» эту ликвидность, да ещё и платить за это проценты. Так как больше эти средства банкам девать некуда.

Кредитование промышленности, которая сидит на голодном финансовом пайке, по сути, запрещено. Такая у нас государственная политика. Про импортозамещение и реиндустриализацию чиновники уже даже и не заикаются, в том числе на самом высшем уровне. Типа всё хорошо.

При этом доходы граждан падают, об этом вынужден говорить даже Росстат. Нас становится всё меньше — за 2022 год население РФ сократилось более чем на полмиллиона. И это — официальные цифры, никакой веры которым нет.

«Население стареет, общая численность трудоспособных граждан падает по объективным причинам. В результате позиций, на которые могут претендовать иностранцы, становится больше. Отечественный рынок труда, да и вся экономика требуют и инвестиций, и дополнительных рабочих рук. Но сегодня с этим сложно, и тут могут выручить как раз мигранты: они менее привередливы в плане зарплат, и шансов заменить их россиянами нет», — вещает профессор Финансового университета при правительстве Алексей Зубец.

У нас отнимают работу — число гастарбайтеров за прошлый год только по официальным данным выросло более чем на 30%, до 3,5 млн. человек. Так как этих самых «инвестиций» в экономику делать никто не хочет. Получается замкнутый круг: нет вложений — нет зарплат — нет и выплат по кредитам. В том числе по банковским картам.

По сути, страна загоняется в тупик. В том числе и её финансовая система. Банкам зарабатывать не на чем, так как население стремительно нищает и сокращается. Выдавать новый «пластик» уже некому, да и незачем. Всё, приплыли.

«Люди — новая нефть. Всё, что недобрали на экспорте сырья получат за счет завышения цен „естественных монополий“ внутри страны. По всей стране рост тарифов ЖКХ намного превысил объявленные 9%. Так, в Карелии электроэнергия тариф „День“ вырос на 24,6%, „Ночь“ — на 32,18%. И я вам скажу, что собственно тариф там, если проверять, вырос не более чем на означенные 9%. Просто добавили всякие поборы. Например, в Нижнем Новгороде теперь взимают плату за порчу труб канализации — при сплавлении естественных нужд мы выделяем вещества, которые эти трубы портят. Поэтому тариф и вырос очень сильно. Наверное, в Карелии тоже ввели плату за порчу током проводов. Агония блатного феодализма идет полным ходом. У нас украли всё, что могли украсть. И за всем этим последует буря. В предстоящих катаклизмах победит и преобразит Россию та сила, которая сможет предъявить предельно конкретный и предельно упрощённый образ желаемого народом будущего», — говорит зампред комитета Госдумы по экономической политике Михаил Делягин.

Собственно, поэтому и идёт сворачивание карточных программ. Именно сворачивание, а не замедление роста. Об этом предпочитают помалкивать, но в приватных разговорах финансисты отмечают данный факт. Банкиры увидели, что население сейчас начали особо активно обирать. И на этом фоне их розничный бизнес, особенно кредитный, просто не пляшет. Риски стремительно растут.