«Шестая пенсионная реформа»: Государство нацелилось на «длинные деньги» россиян

29 июня Госдума в третьем окончательном чтении приняла закон о запуске новой программы долгосрочных сбережений граждан при софинансировании от государства. Документ инициирован правительством РФ по поручению президента РФ Владимира Путина.

Как говорится в пояснительной записке к закону, это «простой и интересный финансовый продукт для граждан, пополнение которого при стимулирующей финансовой поддержке государства возможно как за счет личных средств граждан, так и за счет средств пенсионных накоплений, сформированных в их пользу в системе обязательного пенсионного страхования».

В отличие от первоначальных планов правительства, участие в формировании долгосрочных сбережений предполагается исключительно на добровольной основе. Для этого нужно заключить договор с одним или несколькими негосударственными пенсионными фондами (НПФ) минимум на 15 лет. НПФ гражданин может выбирать самостоятельно.

Чтобы привлечь россиян к программе, государство даже обещает софинансировать накопления в течение трех лет. Получать выплаты будут люди, заключившие договоры долгосрочных сбережений в период 2024—2026 годов и уплатившие взносы в сумме не менее 2 тысяч рублей за год. Правда, размер выплат зависит от дохода — чем он меньше, тем больше будет докладывать государство, но не больше 36 тысяч рублей в год.

Пополнение счета по договору возможно как за счет личных средств граждан, так и за счет пенсионных накоплений, сформированных в их пользу в системе обязательного пенсионного страхования. Как пояснили «СП» эксперты, это значит, что для программы можно будет, наконец-то, использовать давно замороженную накопительную часть пенсии. Кроме того, вносить средства в рамках программы сможет и работодатель.

Использовать сбережения как дополнительный доход можно будет только после 15 лет участия в программе или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Средства можно забрать в любой момент, но со штрафными санкциями. Исключение — особые жизненные ситуации вроде дорогостоящего лечения. Кроме того, в случае смерти участника программы его накопления смогут получить наследники.

Как заявлял глава Минфина Антон Силуанов, инициатива создаст дополнительный стимул для роста сбережений граждан и, соответственно, длинных денег в экономике. Средства, сформированные в рамках программы, будут вкладываться в ОФЗ, инфраструктурные и корпоративные облигации и прочие надежные ценные бумаги. Долгосрочные сбережения будут застрахованы по аналогии с банковскими вкладами, но на вдвое большую сумму — 2,8 миллиона рублей.

На бумаге идея дополнительного пенсионного дохода звучит хорошо, но заинтересует ли программа россиян на практике — большой вопрос. В прошедшие годы работа НПФ запомнилась, скорее, рядом банкротств и скандалов вроде отъезда директора одного из крупнейших фондов «Будущее» Бориса Минца в Лондон. И даже те НПФ, которые работают без нареканий, высокой доходностью похвастать не могут. Например, в 2021 году их средняя доходность составила всего 4,7%, что было ниже инфляции.

Как рассказал «СП» депутат Госдумы, доктор политических наук Сергей Обухов без доверия к пенсионной системе новая программа вряд ли окажется успешной. Кроме того, непонятно, почему государство в очередной раз решило доверить пенсионные накопления граждан не государственному, а частным пенсионным фондам.

— КПРФ назвала эту инициативу «шестой пенсионной реформой» и голосовала категорически против. Пенсионные накопления и все, что с ними связано, это, прежде всего, вопрос доверия к государству. Может ли быть доверие к государству, когда оно не рассчиталось по советским вкладам и не собирается рассчитываться? Можно ли доверять государству, когда оно обещало не повышать пенсионный возраст, а в итоге повысило его и ограбило каждого предпенсионера? Можно ли доверять государству, которое говорило, что у людей будет накопительная часть пенсии, а потом эта часть была заморожена? Можно ли доверять государству, которое ввело пустые и ничем не обеспеченные пенсионные баллы?

Перечень претензий у рядового гражданина к государству по поводу всех пенсионных шахер-махеров огромный. Наверное, нужно было начинать не с этого закона, который окажется просто пустышкой, а с восстановления доверия к государству в том, что касается пенсионных вопросов. Сегодня оно ниже плинтуса.

«СП»: Вы считаете, что эта программа не оправдает себя?

— Чем мотивирован этот закон? Государство, точнее либеральный финансовый блок, пытался реабилитироваться по поводу замороженной накопительной части пенсий. Предварительно они вообще хотели сделать эту систему обязательной. К счастью, хватило ума оставить ее добровольной.

Граждан заманивают тем, что страхование вкладов составит 2,8 миллиона рублей. Но ключевой вопрос в другом — если уж все так хорошо и замечательно, почему вы делаете все это не через государственный пенсионный фонд, а снова подключаете НПФ?

Напомню, у нас было 143 негосударственных пенсионных фонда, а сейчас осталось 32. А где остальные 11 миллиардеров, сбежавших с пенсионными деньгами? Исчезли в Лондоне и других местах. При этом было возбуждено только пять уголовных дел, а миллиарды исчезли.

Мы не понимаем, почему государство опять отдает все в руки банкиров, для которых это будет способом наживы. Это главная претензия к этой инициативе.

Поверят ли россияне очередным НПФ? Что будет через 15 лет, отобьется ли инфляция? Все это важные вопросы. Мы ведь помним, как при пенсионной реформе Владимир Владимирович обещал бешеный рост пенсий. И где он?

Я начал с вопроса доверия им и заканчиваю. У людей есть большое недоверие к системе, поэтому вряд ли эта шестая пенсионная реформа окажется во благо. Как бы она не стала такой же кормушкой для нечистых на руку банкиров, как и в прошлый раз.

Кандидат экономических наук Михаил Беляев полагает, что у новой пенсионной программы есть немало плюсов, но есть и риски, которые каждый должен взвесить для себя самостоятельно.

— Я расскажу о положительных моментах программы, потому что об отрицательных каждый и сам может догадаться. Один из серьезных плюсов этой инициативы в том, что разблокированы замороженные ранее пенсионные накопления. Было решено, что они тоже входят в эту программу.

Второй плюс — то, что накопленные деньги страхуются в сумме 2,8 млн рублей. Это защита накоплений по аналогии со страховкой банковских вкладов.

Третий относительно привлекательный момент в том, что люди, которые присоединяются к этой системе, участвуют в программе софинансирования со стороны государства в течение трех лет. При выполнении ряда условий за три года вам на счет могут лечь 108 тысяч рублей.

Кроме того, до 400 тысяч рублей накоплений освобождаются от подоходного налога. Это значит, что работающим людям по ним положен налоговый вычет, который может доходить до 52 тысяч рублей в год.

«СП»: А что насчет минусов, например, того, что эти накопления подвержены инфляции?

— Во-первых, от инфляции в известной мере защищает налоговый вычет, все-таки это 13%, а такая высокая инфляция бывает далеко не всегда. Во-вторых, пенсионный фонд использует ваши средства для работы на фондовом рынке и вложений в низкорискованные инструменты, чтобы постоянно увеличивать и пополнять ваш счет. Это что-то вроде доверительного инвестиционного управления или паевого фонда — деньги не просто лежат, а работают, в теории увеличиваясь.

«СП»: И все же, стоит ли игра свеч? Не потеряют ли россияне от участия в очередной пенсионной программе?

—  Каждый должен решать сам за себя и оценивать степень рискованности банковской, финансовой и правовых сфер. Нельзя сказать, что человек от участия в этой программе озолотится, но совершая пенсионные накопления в необременительных суммах, пока работает, он получит дополнительный доход.

Нужно понимать, что эта программа не отменяет страховую пенсию. То есть участвовать в этой программе можно не вместо обычной пенсии, а в дополнение к ней.

Повторю, даже по прошествии 15 лет вы на эти деньги «Майбах» не купите, и вилла на островах вас ждать не будет, но увеличение пенсионного обеспечения тут присутствует.

«СП»: Насколько государство сможет контролировать действия НПФ и безопасность сбережений граждан? Не говоря уже об эффективности их вложений и доходности?

— Помимо социального аспекта государство получает долгосрочные средства, которые будут использоваться на фондовом рынке. Это ведь не только спекулятивная площадка, но площадка, на которой осуществляется финансирование предприятий реального сектора экономики. Государство создает резервуар, из которого предприятия будут черпать средства для своего развития.

Естественно, все НПФ будут находиться под государственным контролем, есть законодательство, которое регулирует их работу. В частности, там прописано, что вкладывать деньги они могут только в безрисковые активы.

Конечно, с доходами как повезет. Все зависит от того, кто управляет этим фондом и в каком состоянии находится сам финансовый рынок. Так как НПФ ограничены в рисках, их доходность ниже, чем у других инвестиционных организаций. Но так как мы говорим о пенсионных накоплениях, это скорее плюс.

На мой взгляд, лучше выйти на пенсию с какой-то суммой, пусть даже с учетом инфляции, чем без нее. Важно понимать, что это не принудительная, а добровольная история. Человек может сам взвесить за и против и решить, участвовать ли в ней.